納稅是指納稅人的實施過程，即根據國家各項稅法的規定，按照一定比例，將集體或者個人所得的一部分支付給國家。 以下是為大家整理的關于對企業財產險發展思路的思考的文章6篇 ,歡迎品鑒！
第一篇: 對企業財產險發展思路的思考
國際經濟低迷和普遍低利率的大環境沒有變化，業界競爭激烈，渠道費用上升水平超過賠償率下降水平，這些因素直接導致保險企業的保險業務和投資陷入困境。春節快到了，在合肥度假的我正好有時間考慮一直留在腦海里的小型財產保險公司經營面臨的難題。同時，利用創新保壇這個平臺，提前祝福創新保壇的讀者、支持者和保險伙伴們新年快樂，幸福安康！
遭遇困境。
最近和幾家小型財產保險公司負責保險業務板塊的伙伴聊天，他們感慨業務困難，成本高，風險難以控制。這三個問題是保險業普遍面臨的問題，但對小保險公司來說特別嚴重，隨時危及生存。業務困難主要表現在他們需要與傳統成熟的保險公司和新晉網絡保險公司競爭市場。前有狼后有虎，情況尷尬是這種現狀的表現。成本高的企業主要表現在業務規模小的情況下，前期投入大，不能有效地降低成本。有時小項目的IT投入比保險費高幾倍。風險控制的困難主要表現在高風險車、豪華車、大型卡車無法有效控制風險，不保證業績無法達成，保證后風險無法控制。
解決問題的想法。
一方面，小型保險公司經營困難，另一方面，各路資本蜂擁而至保險業。人傻錢多論調是茶馀飯后的笑話，本文不打算深入挖掘這種冰火雙重天境的深層原因。本文以實事求是和期望有所幫助的態度，結合個人思維介紹解決問題的方向和構想，未必全面，歡迎業內同事補充。
構想1:背靠大樹涼快。
第一個想法是"；背靠大樹乘涼"；也就是說，依靠大樹的強大資源和平臺迅速擴大公司。公共安全保險短期擴大是"；背靠大樹乘涼"的最佳案例。與其他幾家持有網絡保險牌照的公司相比，安全保險成立之初就被認為包括"；金鑰匙"；其后期成果也殺死了這些公司。公共安全保險依靠淘寶巨大的交易量，在退款保險方面收獲豐富，獲得了第一桶金，公共安全保險的評價曾經達到500億元。安全保險成立3年后，與淘寶平臺相關的保險費收入仍然是安全保險的主要保險費來源。
構想2:構筑行業聯盟。
第二思路是合作共贏行業聯盟，促進數據、資源和服務的全面共享。小型保險公司的主要缺點是數據少、網點少、服務少。數據少的主要結果是不能正確描繪風險，網站少的風險不能提供跨地區的請求服務。服務少的主要分析是無法有效滿足客戶的需求。小型保險公司組建聯盟促進資源和服務共享是解決這些問題的出路之一。例如，中華、大地、日光、太平、天安、安盛天平共6家財產保險公司共同制作的透明修理車項目和激勵聯絡準備的數據合作聯盟在這方面進行了探索。
構想3:獲得政策紅利。
第三個思路是接近國家重大發展戰略，獲得政策紅利，為企業賺取第一桶金。目前，中國最大的國家戰略是一帶一帶。張高麗副總理曾提出一帶一帶將給保險業帶來真正的利益。另一方面，一帶一帶建設中包含的很多基礎設施項目，為保險資金的運用提供了新的道路，同時，一帶一帶與高風險國家地區有關，巨大的風險開放也使保險業增加了很多武之地。另外，項主席在部長通道中也表示，保監會在牌照審查中，傾向于國家重大戰略的接區、空白區。最近成立的珠峰財政保險、建信財產保險、橫琴生命等保險公司有效填補國家政策空白，為國家整體發展戰略服務。
構想4:創新垂直專業領域。
第四個想法是以保險垂直和專業領域為焦點，以專業能力構筑行業壁壘，贏得突破戰。傳統的保險行業機構和渠道是保費的糧倉，很多新成立的保險公司都是通過擴大機構和渠道的典型成功渠道經營保險業務。顧客的多樣性決定了保險也不僅僅是這個模式。對保險公司來說，一些垂直領域(如家庭財產、寵物、互助保險和食品安全等)是傳統保險公司容易忽視或暫時沒有明顯優勢的板塊，專業武裝主要業務，積累人類，聚集人氣，逐漸提高準入門檻。例如金誠財險股份有限公司關注直接涉及互聯網交易的企業/家庭財險、貨運險和責任險等。粵財信保險股份有限公司定位于以商業信保險為特色的專業財產保險公司。另一個重點方向是互助保險領域，目前已有3家公司獲得互助保險牌照。
構想5:優勢相輔相成，傳統公司與互聯網公司深合。
第五個想法是結合傳統保險公司在線優勢和網絡公司在線優勢，跨國融合，形成合力。保險公司的優勢是地面部隊和在線服務。互聯網公司的優勢是數據和在線優勢。沒有線下服務，保險就像浮萍，只有線下服務，保險缺少流量和數據，無法準確描述客戶的風險，無法快速積累用戶。中小型保險公司和中型互聯網公司是筆者認為理想的融合模式，他們的生存壓力更大，合作意愿更強，形成的合作力越大。
第二篇: 對企業財產險發展思路的思考
財產險，顧名思義，是一種保障個人或團體財產、相關利益的保險。具體的說，投保人與保險公司簽訂合同，交納保費后，保險公司有義務對投保人的財產作出保障，如果財產因自然災害或意外事故造成損失，那么保險公司將承擔賠償責任的保險，所以財產險的核心原則是損失補償，一般來說，損失補償包括“有損失，有補償”，“損失多少，補償多少”兩個方面。這兩個方面要求的設立，既能保護投保人的利益，又能防止被保險人通過賠償而獲得額外利益，從而規避了道德風險的發生。但是，生活中許多人不知道財產險包括哪些。
一般來說，財產險有廣義和狹義之分。廣義的財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險等；狹義的財產保險是則主要保險有形的物質財富及其相關利益，包括：火災保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、農業保險等。一般生活中我們說的財產險是指財產損失保險，它他可以細分為：火災保險（企財險、家財險）、運輸工具保險（機動車輛、船舶、飛機保險）、工程保險（建工險、安工險、科技工程保險、機器損壞保險）、貨物運輸保險（內陸、海洋、航空保險）。
以下是我們常說的7種財產險種類：
1、財產險
保險人承保因火災和其他自然災害及意外事故引起的直接經濟損失。險種主要有企業財產保險、家庭財產保險、家庭財產兩全保險（指只以所交費用的利息作保險費，保險期滿退還全部本金的險種）、涉外財產保險、其他保險公司認為適合開設的財產險種。
2、貨物運輸保險
指保險人承保貨物運輸過程中自然災害和意外事故引起的財產損失。險種主要有國內貨物運輸保險、國內航空運輸保險、涉外(海、陸、空）貨物運輸保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。
3、運輸工具保險
指保險人承保運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成運輸工具本身的損失和第三者責任。險種主要有汽車、機動車輛保險、船舶保險、飛機保險、其他運輸工具保險。
4、農業保險
指保險人承保種植業、養殖業、飼養業、捕撈業在生產過程中因自然災害或意外事故而造成的損失。
5、工程保險
指保險人承保中外合資企業、引進技術項目及與外貿有關的各專業工程的綜合性危險所致損失，以及國內建筑和安裝工程項目，險種主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、企業財產保險、機器損害保險、國內建筑、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保的其他工業險。
6、責任保險
指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種，主要有公眾責任保險、第三者責任險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等險種。
7、保證保險
指保險人承保的信用保險，被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險是保證保險；權利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實保證保險、產品保證保險、商業信用保證保險、出口信用保險、投資（政治風險）保險。
財產險原是我國保險業為適合對外經濟開放的需要而設計的一種適用范圍很廣泛的險種，財產險種類也很多，主要有以上七大類。
第三篇: 對企業財產險發展思路的思考
1、可保財產
按企業財產項目類別包括房屋、建筑物及附屬裝修設備，機器及設備，工具、儀器及生產用具，交通運輸工具及設備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品、特種儲備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財產，代保管財產等。特約可保財產(簡稱特保財產)是指經保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產。
2、特保財產
分為不提高費率的特保財產和需要提高費率的特保財產。不提高費率的特保財產是指市場價格變化較大或無固定價格的財產，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物;堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費率或需附貼保險特約條款的財產一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等。
3、不可保財產
含下列六種情況的財產均不屬企財險的投保范圍：
(一)不屬于一般性的生產資料或物資的財產，如土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物;
(二)風險特殊，應投保專門的現金保險，如貨幣、票證、有價證券;
(三)無法鑒定價值的財產，如文件、賬冊、圖表、技術資料;
(四)承保這些財產將與政府相關法律法規相抵觸，如違章建筑、危險建筑、非法占用的財產;在運輸過程中的物資等;
(五)必然會發生危險的財產，如危房;
(六)應投保其他險種的財產。
第四篇: 對企業財產險發展思路的思考
隨著社會經濟水平不斷提高，國民風險意識不斷提升等多重因素疊加助推，國內財產保險業蓬勃發展，據中國銀保監會公布的數據，2019年全國財險行業保費收入13,016億元，保險業在保障民生、服務社會經濟發展等方面發揮應有的作用。但財險行業在不斷壯大的同時，針對財產保險企業內部管控，尤其是應收保費的管控缺乏統一的認識、缺少統一的剛性執行標準，對財險行業的穩健發展產生不利影響。本文擬分析財險公司應收保費的成因和利弊,提出改進應收保費管控的建議和解決方案。
一、應收保費的概念及成因
應收保費是指財產保險公司按照原保險合同約定應向投保人收取但尚未收到的含稅保險費收入。財險保險公司為進一步吸引客戶，增加客戶黏性，擴大企業銷售業績(保費收入)，對不能一次性繳付保險合同約定的全額保險費的客戶，根據客戶的申請，并按照客戶的信用狀況、財務狀況、內控狀況等信息評定相應的客戶資信等級，授予其一定的信用額度，在客戶尚未繳納保險費或部分繳納保險費時即簽訂保險合同、出具全額保單,按保險合同約定承擔保險責任。
二、應收保費對財產保險公司發展的利弊分析
（一）應收保費對財產保險公司發展的促進作用
1.可滿足客戶的多樣化需求,擴大財產保險公司營業額(保費收入)
財產保險公司的客戶在承保時存在多樣化需求。主要有以下幾類:一是承保大型企業的一攬子保險。大型企業、尤其是跨國企業均會整合公司整體資源，梳理公司所需的保險需求向財產保險公司提出采用一攬子保險的方式購買保險。此方式往往涉及保險險種多、保險金額大，如采用躉交的方式繳納保險費，企業迫于現金流壓力將會在一定程度上限制其保險需求。二是承保大型工程項目的建工險(安工險)。往往因項目金額巨大、工程施工工期較長，財產保險公司出具的建工險(安工險)保單是工期保單,按照工期進度合理設定若干期的繳費期限,將進一步撬動施工方保險需求,但也形成應收保費。三是承保涉及政策性財政補貼險種。政策性財政補貼保費如社保業務、農險業務等需根據財政預算額度和進度撥付完成繳費,必然形成應收保費。四是承保特險(航空、航天、石油、核電等)類業務險種。特險業務險種因為與有關業務時限、再保險合約時限一致,設定了若干期的繳費期限,也形成應收保費。
因此，合理為大型企業一攬子保險險種、大型工程項目建工險(安工險)、政策性財政補貼險種、特險業務險種等設定相應的分期付費繳費方式可進一步擴大財產保險公司的營業額(保費收入),同時都形成了應收保費。
2.可通過財產保險公司授信額度管理,擴大營業額并保證資產質量
在客戶無法全額繳納保費，但又存在實際保險需求的情況下，財產保險公司經授信評估可允許部分客戶采用賒銷或部分繳費的方式簽訂保險合同，此種承保方式一方面可擴大銷售業績（保費收入），另一方面也增加了公司的應收保費。為保證資產質量,需要建立合理的授信評估機制,在避免虛增保費、不產生壞賬的前提下，為財產保險公司的長期穩定發展起到積極的助推作用。
3.可增加客戶黏性，提升優質客戶體驗
財產保險公司對客戶進行授信評估，按照客戶的信用狀況、財務狀況、內控狀況等信息評定相應的客戶資信等級，尤其針對續保及優質客戶在同等條件下將授予更高的信用額度，讓客戶在分期繳納保費的情況下即可全額享受保險服務，進一步提升承保客戶體驗，增加續保尤其是優質客戶的黏性。
（二）應收保費對財產保險公司發展的不利影響
以福建財險市場為例，近年來由于財政補貼險種如社保業務、農險業務等不斷增加，同時，隨著國家基礎建設投入帶來的承保大項目增加等均導致財產保險公司應收保費余額不斷增長，尤其是今年新冠肺炎疫情爆發以來，在經濟下行的大背景下，應收保費率長期處于高位運行，應收保費余額居高不下對財產保險公司的發展呈現出較大的負面影響，主要體現在以下幾方面：
1.外部監管力度不斷加大，財產保險企業資產結構成為新的監管重點
近年來，國家對保險業監管的重點方向有所變化，由原重點市場監管轉向償付能力監管。償付能力充足度通俗的講即為企業資產的質量與企業負債的匹配狀況，即企業的現金資產隨時支付企業到期債務的能力，償付能力不足不僅影響到財險企業的健康長足發展，更會損害到被保險人的利益保障，甚至還可能對國民經濟的正常運轉和社會穩定產生破壞作用。作為財產保險公司而言，及時收回應收保費是公司的主要現金資產來源，直接決定了財險企業資產結構的質量;應收保費的不斷增加，將直接導致企業壞賬增加，資產結構惡化，外部監管壓力進一步加劇。
2.行業對應收保費內控標準不一，市場無序競爭加劇
福建財險市場自2008年起執行車險全額見費出單，但財險公司對除車險以外的非車險險種,在應收保費內部管控及執行標準上要求不一，導致整體財險市場無序競爭加劇。尤其是在2020年9月19日車險綜合改革新形勢下，財產保險公司向非車險領域轉型亦是各大財險主體關注的焦點。在新的行業發展大背景下，亟需統一行業執行標準，進一步規避不必要的無序競爭，為財產保險公司創造更加和諧的競爭環境。
3.企業現金流壓力劇增，企業創新力不足
財產保險公司在未收到保費資金的情況下需承擔相應保險責任，不僅需先行繳納增值稅，同時，從行業慣例上講客戶出險后還需承擔相應的賠付支出，給財產保險公司經營活動現金流造成較大影響。此外，保費資金無法及時到賬，也影響到財產保險企業無法及時進行對外投資，直接影響公司整體投資收益。在現金流存在一定壓力的情況下，企業對自身中長期規劃投入將受到一定的限制，企業沖勁不夠，活力不足，尤其是對中小財險公司及新興財險公司的發展產生較大的困擾。
4.無法完整體現產品承保效益，行業盈利狀況承壓嚴重
應收保費產生后，財產保險公司耗費大量人力物力組織清收，與投保人溝通聯系，期望盡快收回保費資金。但實務操作過程中仍有相當一部分應收保費可能形成無法到賬的壞賬，大量資產減值的計提以及企業在應收保費催收過程中的人力投入、溝通成本投入及部分的法律成本投入嚴重影響了財險公司整體經濟效益的提升，無法真正完整體現出保險產品本身的承保效益，行業盈利空間不足。
三、財產保險公司應收保費管控現狀
應收保費余額居高不下成為財產保險公司改善經營效益和資產結構的極大隱患，應收保費的管理對于財產保險企業利潤實現以及可持續健康發展具有重要意義。從目前財產保險企業應收保費管控情況來看，各家經營主體也根據企業自身內控的實際情況出臺管控舉措，在應收保費理念宣導、應收保費清收任務部署及應收保費具體管控要求上都予以細化明確，但管控執行效果差強人意。
（一）應收保費源頭管控意識薄弱，授信政策執行不到位
1.企業發展優先級高于企業內控，導致源頭管控弱化
隨著保險業蓬勃發展，財產保險企業競爭日趨白熱化，各經營主體為進一步搶占市場份額，在保險合同簽發及招投標項目上，財險企業往往更加注重保單是否成功簽發以獲取足夠的保源來擴大公司業務承保面，提升公司整體業績。保費資金回收往往屬于保單簽發后的內控范疇，應收保費源頭管控力度相對薄弱。
2.授信政策執行主觀隨意性較大，系統剛性管控力度有待加強
從目前財產保險公司應收保費情況看，主要分為政策性財政補貼型應收保費和商業非車險應收保費。在政策性財政補貼型險種上，如社保業務、農險業務等在應收保費的繳費期限上，保險公司尚未形成較為完善的評價體系。在承保時往往無法預計財政補貼具體到賬時間，應收保費掛賬時間及期繳的金額等無法合理預估，呈現出應收保費金額大，掛賬時間久等特征。在商業非車險業務險種上，承保客戶在闡述保險需求的同時往往更加注重保費繳納期限及分期繳納金額問題，尤其是統括大項目的投保，客戶在充分要求保險功能轉嫁承保企業風險的基礎上會優先考慮投保保費支付對企業現金流的影響，盡可能的爭取延后繳納保險費。同時，客戶賒銷習慣仍一直存在，在消費模式上，客戶更希望取得保險單及保險發票后再進行保費支付，保費收取存在一定的滯后性。
（二）應收保費管控意識未普及全員，公司上下未形成合力
1.應收保費管控尚未形成自下而上的自發管控模式
近年來，財產保險公司充分認識到應收保費對公司經營管理的重要影響，公司管理層逐步將應收保費管控作為財險公司最重要的內控指標之一，公司領導重視程度、公司績效考核政策引領、公司內控制度保障、應收保費管控對策思路及解決路徑上均動作頻頻;但在實務操作過程中各項政策制度經層層傳導，真正在區、縣經營單位落地時大打折扣，造成“部署到位但結果錯位”的怪相發生，公司上下針對應收保費管控尚未形成合力，尤其是自下而上的自發管控模式尚未形成，上級公司口號多，但真正落地執行時，習慣性讓應收保費管理為更加“緊急”的工作讓路，力度有待進一步強化，應收保費管控成效有待進一步夯實。
2.職能部門職責履行及分工協作有待進一步強化
應收保費的管控屬于財產保險公司內部全流程管控事項，由公司業務部門、財務部門、法律部門、合規部門、IT部門、監察審計部門及各級分支機構分工協作，有效協同方能確保管控工作有效有力。但在執行過程中，存在以下問題:一是公司各部門在職責履行時，往往客觀困難提得多，主觀能動性挖掘不夠；二是在跨部門分工協作上，推諉扯皮現象時有發生，部門在應收保費管控職能上主動作為不夠，管控思路雖然清晰，但遇事就擱置一旁，落地辦法精細化程度不高；三是部門間信息傳遞不及時、不通暢，影響管控成效，比如需法律手段介入催繳，需公司內部監察審計進行專項督導提供專業意見等方面銜接、落地還有待進一步協同。
（三）績效考核體系有待進一步優化
從目前財產保險公司針對應收保費績效考核評價體系上看，指標設計有待進一步優化。首先從公司績效考核指標上看，絕大部分財險公司普遍存在側重事后管控、事后監督、事后考核指標設置，對應收保費的事前預警及事中監督考核指標設計不夠全面，甚至存在缺失部分事前預警及事中監督考核指標的現象存在。其次絕大部分財險公司在績效考核方面，更加注重簽單保費考核指標及市場對標指標，而應收保費考核指標的權重相對較低，同時，在應收保費無法收回且形成實際壞賬的情況下，尚未建立系統性的考核回溯機制，未將實際形成壞賬的應收保費對前期考核結果予以還原調整。三是應收保費 “誰簽單，誰負責”的終身責任制未有效落實。在考核獎懲方面，更加側重公司層面及管理者層面考核獎懲，應收保費 “誰簽單，誰負責”的終身責任制原則尚未真正有效落地，應收保費考核機制有待進一步健全優化。
（四）制度政策執行不夠到位，系統剛性管控力度有待進一步強化
對于企業管理而言，任何一項制度政策的實施，如果在實操上僅停留在人工管控層面，就容易產生個人主觀想法及人工判斷等主觀因素干擾。目前的應收保費管控從應收保費客戶授信政策實施、保單簽發環節見費出單政策執行、業務分期繳費方式及繳費期次的確定、應收保費考核催繳實施、應收保費績效考核政策實施、應收保費壞賬計提、應收保費責任追究制度落地等諸多方面，均未完整納入系統剛性管控，人為主觀因素影響較大，涉及應收保費全生命周期的管控尚未建立成熟的配套系統，制度剛性管控力度有待進一步強化。
四、完善應收保費管控的思考及建議
應收保費管控一直是財產保險公司風險內控的重要指標之一，是財險公司在實務操作過程中的難點及重點管控領域，鑒于目前的管控現狀，建議財產保險公司應遵循 “強化應收保費源頭管控、優化應收催收過程管理、細化應收保費考核問責”原則,做到事前、事中、事后三管齊下，確保應收保費管理工作有效有力。
（一）突出事前規劃，嚴把入口關抓好源頭管控
1.積極推動執行財險公司非車險業務分檔見費出單
財產保險公司車險業務執行見費出單已成為行業共識，車險業務見費出單制度的建立及推行從實踐成果上看，直接從源頭杜絕應收保費產生。以福建財險市場為例，2019年全年財產保險公司車險業務占比超過60%，當年車險應收保費零余額，不僅積極引導客戶培養正確的消費習慣，杜絕賒銷，進一步防范客戶道德風險，同時，也對財產保險公司的現金流及內控管理產生積極正面作用。鑒于車險業務見費出單的成功經驗，應積極推動執行財產保險公司非車險業務按保費金額分檔見費出單，嚴把入口關，減少應收保費增量產生。
2．強化政企互動，構建財政支持型業務應收保費繳費機制
今年來，政策性財政支持型險種如社保業務，農險業務等已經成為財產保險企業應收保費的“大頭”，政策性財政支持型險種依賴于財政預算的充足度及撥付進度，已經成為應收保費清理的重點及難點領域。財產保險公司應強化政企互動，與當地財政、社保等部門保持密切的溝通，嘗試構建相對穩定的應收保費繳費模式。一是建立財政資金季度預撥制。通過制度設計,建立按期定額撥付財政補貼的工作機制，分批分次結算，減少應收余額。二是建立財產保險公司內部聯動工作機制。與政府部門保持有效溝通，日常工作無縫對接，減少不必要的財政資金滯留環節，爭取財政資金足額、及時到賬，降低應收保費余額。
3.構建客戶授信評價及回溯體系，規范客戶授信
財產保險公司應根據客戶屬性及業務發展情況，客觀公正的執行客戶信用等級評價體系，嚴格按照客戶資信等級進行客戶授信，避免因客戶資信等原因造成實質性壞賬。同時，財產保險公司應實行客戶授信動態監控機制，按月授信、按季回顧，以公司總額授信與單客戶授信相結合的工作方式，進一步規范公司授信行為，防止病從口入。
4.厘清職責，強化責任意識
應收保費管控需要財產保險公司多個職能部門分工協作，各司其責。從縱向上看應收保費涉及展業人員、區縣支公司保單銷售單位、地市分公司、省級分公司及總公司等各層級。從橫向上看公司的產品線部門、財務部門、法律部門、合規部門、IT部門、監察審計等各個部門均有不同的管控職能。公司內部在應收保費管控職責上縱橫交錯，各級機構、各部門只有真正明確分工，嚴格履行各自職責，有效且充分溝通協作，將各自職責范圍內實際遇到的管控問題快速清晰的轉化為行之有效的管控方法及管控路徑，才能實現應收保費從簽單到最終考核問責在內的全流程更加順暢、更加有效有力。
同時，在明晰職責的基礎上，首抓簽單業務員，嚴格履行“誰簽單、誰負責”。應收保費的管控只有在業務員的內心扎根，從每個個體認識到應收保費管控的重要性，自發形成“從我做起，從每張保單抓起”的管控意識，那么財產保險公司從應收保費產生、應收保費催收時效、應收保費催收方式、應收保費最終清收等各個環節方能制定出個性化的針對性清收方案，化被動為主動，從源頭降低應收保費風險。
（二）優化事中管控流程，明晰催收過程管理
1.搭建成熟的應收保費管理系統，做到心中有“數”
“工欲善其事、必先利其器”，在信息科技發達的時代背景下，應收保費管控更應依托信息科技力量，研發應收保費分析管理平臺，提供多種維度自由組合的應收保費數據獲取模式，為包括簽單業務員、各級管理層、各職能部門在內的管控需求者提供清晰的數據支持，用系統中的“數”讓各管控環節人員真正做到心中有“數”。從粗放的管控模式逐步向精細化管控模式轉變，進一步提升應收保費管控水平。
2.強化催收過程管理，做到“層層有落實，招招有回應”
財產保險公司在提供明晰的應收保費清單的基礎上，應加強應收保費過程管控，加強應收保費跟蹤及督導，按照應收保費對公司的影響程度、緊急程度，分別對包括應收保費余額、應收保費新增情況、應收保費清收情況、賬齡分布情況分級設置預警方案，強化催收過程管控。一是提示和預警。對潛在風險進行提示和預警，在約定繳費日前提前進行提示預警，分別采用向客戶提示繳費，同時提醒公司簽單業務員提前做好催收入賬工作。二是“一對一”跟蹤制度。針對大額應收保費應建立“一對一”跟蹤制度，結合業務實際及客戶資信程度，制定詳細的清收計劃，按期與客戶做好溝通，層層落實責任，從業務員到市公司產品線，省公司產品線等應逐級明確催收跟蹤職責。三是及時跟進和反饋。對于日常跟蹤監控過程中發現的潛在風險信號，應及時發出預警提示，相應責任人應及時跟進和反饋，將風險降到可控范圍。
（三）抓好事后考核問責，落實應收保費管控閉環
在應收保費已經產生的情況下，應強化事后考核，落實問責機制，實現應收保費管理事前、事中、事后管控閉環。
1. 強化績效考核引導，突出應收保費管控重要性
在公司層面上,應以“將應收保費對公司的不利影響降到最低程度”為目標設置考核指標，包括設置現金流考核指標、資金占用考核指標、利潤考核調整指標等，在分值設置時，應將應收保費的管控指標分值提升到與業務發展同等重要的分值，以考核政策倒逼事前源頭管控及事中催收過程管理。在責任人層面上,財產保險公司應將包括簽單業務員、總省地縣各級管理層、各層級各職能部門全部納入考核體系，按照應收保費職責分門別類設置考核指標，用考核政策激勵并引導應收保費全流程責任人主動作為，強化責任意識。
2.嚴肅問責，推動應收保費問責機制有效落地
“失責必問、問責必嚴”在考核后應嚴肅問責，對包括應收保費產生的直接責任人及間接責任人按照應收保費對公司的影響程度設定不同的責任范圍，以督導、經濟處罰、組織處理和紀律處分等不同形式嚴肅追責，落實應收保費矩陣管理、真正實現管控閉環。
五、結語
應收保費從根本上而言是財產保險公司自己的錢放在別人的口袋里，對于公司經營來說應收保費的數字只是紙面繁榮，落袋為安才是真金白銀。同時，應收保費管控是事關公司資產質量和風險的大事，必須把它放到與業務發展同等重要的更高位置，應收保費若管控不到位產生逾期、甚至形成壞賬，短期來看將對公司利潤指標產生影響，從長遠來看更可能動搖公司的經營根基。
因此，財產保險公司在經營過程中,自上而下應時刻緊繃應收保費管控這根弦，堅持有效益發展理念，牢固樹立“顆粒歸倉”管理思維，將管控口號實實在在地轉化為行動力，“內化于心，外化于行”，真正有效推動應收保費管控落到實處,保證公司經營良性和可持續健康發展。
第五篇: 對企業財產險發展思路的思考
一、財政保險銀行保險業務發展歷史回顧。
(一)國內保險銀保業務發展的萌芽階段。
從上世紀80年代后期到90年代初期，隨著中國改革開放的深入和三資企業的蓬勃發展，抵押貸款產生的抵押保險逐漸出現，但規模不大。國內財產保險領域銀行保險合作業務發展的萌芽期，應源于1998年國務院《關于進一步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》的發布，國家致力于推進住房商品化，發展住房金融，各銀行紛紛個人住房貸款業務。根據中央銀行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條，以房地產為抵押的，借款人在簽訂合同前必須辦理住房保險或委托借款人代理保險手續。這里的住房保險是我們常說的住房貸款保險，全名是個人住房貸款住房保險。同年9月，中國人民保險公司杭州市分公司與中國建設銀行杭州市吳山分行合作，首次發行汽車貸款保險單(全稱汽車消費貸款保險)。1999年中央銀行發表了《關于開展個人消費信用的指導意見》，大大刺激了汽車消費信用，汽車貸款保險迅速升溫，同時汽車保險業務迅速發展，國內首次規模財產保險銀保業務合作在時代背景下誕生。
這個階段有三個缺陷。第一，產品單一，銀保代理產品不是百花齊放，而是獨秀，第二，銷售渠道單一，銷售主要是產品和貸款的捆綁，面向貸款客戶，有很大的局限性，第三，業務開始不依賴市場政策，政策變化可能會導致業務消失。這三個缺陷使財政保險銀保業務的抗干擾能力弱，為未來國內財政保險銀保業務發展的數次起伏埋下伏筆。
(二)合作模式的進化。
國內財政保險銀保業務發展以來，經歷了三個發展期。第一階段萌芽發展期。自20世紀90年代中后期以來，金融保險和銀行保險業務已經進入萌芽發展期。然而，由于中國保監會剛剛成立，銀行的兼職代理身份尚未確認，銀行和保險的合作尚未成為代理行為，更偏向于非正式合作。第二階段模塑發展期。上世紀90年代末，銀行取得了包括財產保險在內的保險兼職代理許可證，國內的保險銀保業務正式進入了代理合作時代。代理合作模式如名字所示，是指銀行和保險公司簽訂代理合作協議，為保險公司代理保險產品，保險公司支付銀行代理傭金的銷售合作關系。該合作模式因其低成本、易于建立的特性至今仍是銀保市場的主流。在這個階段，保險銀保代理市場逐漸成熟的同時，隨著越來越多的主體投入，中間收入戰、匯率戰等市場混亂也不斷出現。第三階段模仿發展期。隨著銀保業務的不斷發展，國內財險銀保市場逐漸與國際接軌，學會模仿眾多國際銀保市場的合作模式，市場上出現了戰略聯盟、合資公司、金融集團等合作模式。合資公司模式多為銀行其他機構(保險公司、地方政府等)合資成立新的保險公司，經營該銀行的銀行保險業務。金融集團模式是通過新設或收購自己的保險公司，或者保險公司新設或收購自己的銀行。近年來，合資公司和金融集團模式不斷出現，許多銀行通過這兩種模式擁有自己控股的生產保險和人壽保險公司，將銀行和保險兩種金融服務聯系起來，以一體化的經營形式滿足客戶多樣化的金融服務需求。但是，從目前國內銀行保險業務的合資公司和金融集團模式對金融保險銀行保險業務的發展推進來看，效果并不顯著，銀行只是將其他保險主體的業務轉移到自己成立或出資的保險公司，所謂肥水不流外人田，沒有產生1>2的效果，銀行保險業務市場的發展也沒有發揮推進的作用。
(三)二十年業務浮沉的歷史。
從國內財政保險銀保業務開始發展到現在，已經過了二十年，經歷了三次高峰和低谷。第一次發展高峰是上世紀末住房貸款保險和本世紀初汽車貸款保險迎來發展春天，高峰期市區銀行支行住房貸款保險年代理保險費可達5600萬元，汽車貸款保險由于聯動汽車保險業務，支行年代理保險費可達數千萬元。第二次發展高峰在本世紀初銀行抵押貸款在汽車消費貸款模式中占有很大比重，貸款新車的車輛保險資源大部分掌握在銀行手中，2010年人保財險福建省分公司銀行代理車保險費達到1億6000萬元。第三次發展高峰是美國次貸危機引發全球金融風暴后，為保持經濟穩定快速發展，國家堅決實施積極財政政策和適度寬松貨幣政策，提出擴大內需、促進經濟增長的一攬子計劃，銀行貸款規模迅速增長。在此期間，財政保險銀保業務中抵押物保險、借款人意外保險業務增長迅速，高峰人保險福建省分公司銀保渠道年保險費收入超過3億元，其中抵押物保險占50%以上。在這個時期，各財產保險主體紛紛設立銀行保險部，分湯。
高峰后是低谷，財政保險銀保業務三次發展高峰后，三次發展低谷隨之而來。第一次低谷在汽車貸款保險和住房貸款保險蓬勃發展幾年后，由于汽車貸款保險市場的無序競爭，各保險主體風險容忍度下降，銀行對借款人資格的審查過于寬松，采用保險公司保證，銀行貸款的簡單做法，銀行汽車消費貸款的不良率上升，最終2003年達到高峰，全國壞賬累計超過900億元，壞賬率達到51.6%，汽車貸款瞬間進入冷宮。住房貸款保險雖然利潤很好，但由于其強制性經常陷入霸王條款的輿論騷動，最終在國家政策調整和市場競爭下，從2005年開始，各銀行將住房貸款保險從強制性購買調整為自由購買，再加上幾年來產品在保險費、保險責任、匯率等方面經歷了多次調整，住房貸款保險業務從此千丈下跌。第二次低谷與貸款車相關的汽車保險業務隨著汽車消費貸款模式向信用卡消費、汽車金融轉變，4S店等汽車經銷商的興起，銀行逐漸失去了對新車保險的發言權，銀保車保險業務規模僅2、3年就幾乎為零。第三次低谷隨著中國銀行業金融機構不良雙升，2015年中國銀行業不良率連續兩年上升，不良貸款連續四年上升，銀行開始緊縮貸款規模，許多中小企業停止貸款。
經過三次低谷，一些產品已經從銀保渠道業務中完全消失。汽車貸款保險的消失是由于市場的無序競爭，銀行貸款審查不嚴格，逾期貸款出現井噴，保險公司放棄該產品經營的住房貸款保險業務的下降是由于取消貸款必須購買保險的強制性政策，貸款汽車保險業務的歸零是由于新汽車貸款模式的變化
三次發展高峰和三次低谷中出現最多的詞語是政策和規模，發展高峰由政策和貸款規模推進，低谷也由于政策調整和貸款規模下降，財政保險銀保業務產品的抗干擾能力低，結構非常薄，而且大部分業務都與貸款捆綁
二、財政保險銀行保險業務發展瓶頸深入分析。
現階段，金融保險銀保業務市場仍處于第三次低谷，呈現低迷狀況。從銀保業務產品保險種類來看，以抵押物產保險、工程保險、借款人意外保險等保險種類為主。其特點與銀行抵押貸款品種非常一致，產品保險期、保險費與貸款期、貸款金額完全一致，可轉移借款人因自然災害、事故等原因償還能力問題給銀行帶來的信用風險。從業務結構上看，貸款相關的保險。
品占了將近百分之百的份額，對公業務占比在80%以上，結構較為單一。在銀行主體不斷增加、業務規模不斷擴大、客戶需求不斷增加的市場情況下，財險銀保業務保費規模卻依然呈負增長趨勢，所謂“相由心生”，究其根源，有以下幾方面原因:
（一）政策層面
長期以來財險銀保業務開展的基礎依賴于信貸風險的轉嫁。這一基礎催生了財險銀保合作的萌芽，也成為制約其發展的最大瓶頸。財險銀保業務起起落落的原因大都源自于銀行的信貸政策，當政策要求強制保險時，保費就成規模增長，當貸款規模緊縮時，保費就開始銳減，當貸款結構從抵押物貸款為主調整為信用貸款為主時，業務就難以為繼。簡而言之，貸款搭配保險還是其合作的唯一基礎，對客戶展業環節就顯得十分簡單粗暴，難以抵抗貸款政策調整及監管環境變化帶來的風險。
（二）產品層面
銀保渠道的產品同質化嚴重，表現在產品的保險責任、銷售目標客群、銷售渠道基本一致；銀行及保險都沒有參與到雙方的產品開發中，也沒有以客戶需求為中心，提供綜合金融方案；無法讓客戶對銀行銷售的保險產品產生真正的認同與依賴，與客戶的關系較脆弱，銀行、保險雙方都沒能夠從渠道體現結合雙方優勢的品牌效應。
（三）模式層面
財險銀保市場的合作模式仍以代理合作模式為主。代理模式具有低成本、易建立、易為市場采用的特性，但缺點也顯而易見，代理產品嚴重的同質化、銀行掌握客戶資源、單一的代理形式，決定了銀行與保險公司在合作關系建立之初，便已確定銀行的甲方地位。在這種模式下，必然出現銀行以代理傭金高低、私人關系好壞作為選擇合作方的重要依據，導致銀保雙方建立的合作輕易地被人員的輪換、高傭金等手段沖垮。
（四）主觀層面
各家產險主體進入銀保業務市場的想法大多為“分一杯羹”，而不是“將蛋糕做大”，造成現有銀保業務市場惡性競爭頻發。而幾年一次的高峰低谷波動，也使得部分主體輕易放棄或輕視財險銀保業務的潛力。市場的浮躁造成保險公司對財險銀保業務缺少精耕細作，形成財險銀保業務在面臨政策風險時不堪一擊的局面。
三、財險銀行保險業務轉型發展的思路
伴隨財險銀保業務一路成長的，始終風向標是國家政策。2018年原保監會與銀監會合并成立中國銀行保險監督管理委員會，銀行保險業進入監管新時代。而財險銀保業務已持續五年低迷，如果還是困在原有的發展機制里，則終將淪為雞肋業務。財險銀保業務應當進行轉型，而目前也正是轉型發展的最佳時期。在新時代，銀行、保險均應重新審視銀保渠道的作用，發揮其在綜合金融服務與社會治理層面的價值。
（一）抓住機遇促轉型
從近年來銀行貸款結構來看，貸款模式逐漸由抵押物貸款為主調整為信用貸款占據主要位置，在經濟發達地區體現尤為明顯，傳統以抵押物保險為主的銀保代理業務空間已不斷被壓縮。
從監管環境來看，2019年11月國務院辦公廳督查室發布《關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業貸款信貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報》、2020年5月銀保監會等六部委聯合發布《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》，結合疫情前后國家大力扶持小微企業發展的政策，可見監管部門必將嚴查“強制搭售”。面對嚴厲的監管環境，各銀行為規避合規風險，紛紛暫停小微企業抵押物保險業務、借意險業務，2020年上半年，部分銀行銀保代理業務規模斷崖式下滑。
從市場機遇上看，目前財險公司與銀行的業務合作還較為單一，沒有很好地將財險產品多元化的特點與銀行業務面廣、客戶量大的優勢相結合。在代理業務板塊，存在貸款客戶的二次開發、非貸款客戶拓展的發展空間；在銀行自有業務板塊，存在固定資產業務、員工企補業務、金融機構貸款損失險的發展空間；在其他合作業務板塊，存在員工個人保險、普惠金融、線上平臺合作、三農業務、保函業務的發展空間。其實以銀行為圓心，可劃出的業務范圍是十分巨大的，是一片未知的藍海。
銀保渠道擁有的巨大發展潛力，形成銀保業務轉型發展的必要條件,也是跳出固有的代理業務區域，積極探索銀保合作新型藍海的最佳時期。
（二）推動銀保雙方融合發展
時代發展助推銀保轉型變革，也促進財險公司與銀行的合作從過去的物理合作（代理）向化學反應（融合）方向發展。筆者認為，融合發展的核心就是通過轉型實現雙方客戶共享、團隊共建、產品共融，只有合作雙方實現真正的融合發展，才能夠結成穩定的合作聯盟，實現可持續的雙贏。
（二）推動銀保雙方融合發展
時代發展助推銀保轉型變革，也促進財險公司與銀行的合作從過去的物理合作（代理）向化學反應（融合）方向發展。筆者認為，融合發展的核心就是通過轉型實現雙方客戶共享、團隊共建、產品共融，只有合作雙方實現真正的融合發展，才能夠結成穩定的合作聯盟，實現可持續的雙贏。
客戶共享方面，可以借鑒異業聯盟方式，采取互薦客戶、聯合獲客、組合成交等方式達到客戶共享的目的。通過建立客戶畫像，模擬客戶需求，為對方推薦有購買需求的客戶，或者根據客戶需求，推薦對方產品。建立一站式金融保險產品服務平臺，根據不同的客戶群體構建不同的生態圈，為客戶量身打造定制化服務，以齊全的金融服務加關聯服務吸引新客戶，增加老客戶黏性。
團隊共建方面，建立銀保專營隊伍，嘗試在基層共同組建培養由雙方客戶經理組成的全新銷售團隊，針對對公客群，可采取聯合上門服務的方式，充分運用雙方品碑、產品、服務、存量客戶、資源的疊加優勢，形成“1+1﹥2”的拓展效果，深入挖掘單個客戶的購買潛力，為客戶提供更全面的金融服務。針對個人客戶，可采取共同進社區、入車展等方式，針對不同客群，將雙方已有產品進行組合搭配，帶動雙方業務共同發展。
產品共融方面，梳理銀行和保險所經營的各類產品和目標客群，針對不同客群制定差異化銷售、服務目標，根據目標需求，銀行、保險雙方共同參與產品設計（包含銀行端的金融產品及保險端的保險產品），推出體現渠道獨特性與專屬性的金融產品，打破以往的單一代理局面，形成雙向聯合模式，以解決客戶融資與轉嫁風險之痛點為賣點，提高客戶對銀保渠道產品的認同度，培養客戶的自主購買意識。
（三）創新運用“保險+”助力融合
保險+融資。應當發揮金融機構參與社會治理、解決民生問題的作用，跳出代理銷售局限，共同參與到信貸產品與保險產品的開發中。例如在三農領域，要深扎農村市場，推出銀保渠道專屬的貸款品種，以“保險+融資”形式幫扶各類種養殖產業復產擴產，為農企、農戶解決融資問題與風險問題，在服務鄉村振興、助力扶貧攻堅、建設美麗鄉村方面發揮作用。
保險+服務。緊跟國家政策風向標，為企業提供全方位金融服務方案，以客戶為中心，打造“一企一策”的服務內容，拉進與客戶的距離，打造銀保業務的獨特性，提高客戶粘性。針對小微企業，銀、保雙方都應適當讓利，為小微企業客戶提供一條量身定制的綜合金融購買渠道；針對個人客戶，研究制定圍繞個人及家庭的金融產品方案，為踐行“和諧社會”與“健康中國2030”發揮金融服務功能。
保險+科技。著力建設線上渠道，精準對接各自APP，打造有流量的線上金融平臺，共同探索金融科技的應用。在移動客戶端相互融合，積分打通使用，圍繞大眾“衣、食、住、行、玩、學、醫、養”等需求主題，嘗試共創共建服務生態圈，打造爆款產品，通過大數據驅動，精準服務個人客戶，提升客戶體驗，增強客戶黏性，不斷滿足人民群眾向往美好生活中的綜合金融需求。
結語
金融是現代經濟的核心，是國家的經濟命脈。銀行保險業同屬金融行業，同樣肩負著在堅持和完善中國特色社會主義制度，推進國家治理體系和治理能力現代化征程中的金融使命，而銀保業務正是銀行保險聯手的實現途徑。再回首財險的銀保合作，如果說其“前世”的合作主題是“賣保險”，那么財險銀保合作的“今生”就要定位為“解決問題”，就應當要完成轉型蛻變，運用“銀行+保險”的獨特優勢，通過創新產品供給、建設線上生態圈、打造一站式服務等現代方式服務廣大社會民生，融入時代發展大局，成為能夠為國家、為社會解決問題的重要金融渠道，為國家高質量發展轉型貢獻力量。
第六篇: 對企業財產險發展思路的思考
企業財產險包括哪些
企業財產險是專為企事業單位提供財產保障的一個險種，凡屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產，由被保險人經營管理或替他人保管的財產，以及具有其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產，都可以作為保險標的投保企業財產險。企業財產保險按照保險責任范圍分為基本險、綜合險、一切險。
(1) 基本險：因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成的損失，保險公司承擔賠償責任。
(2) 綜合險：在基本險的基礎上，增加了暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保險標的的損失，保險公司承擔賠償責任。
(3) —切險：一切險保險條款不列明保險責任，只列明除外責任，即承保除外責任以外的所有意外事故和自然災害，比綜合險多了盜竊、他人惡意行為、水管爆裂等責任。
企業財產險保護對象
企業財產保險是我國財產保險業務中的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。
1、領有工商營業執照，有健全會計帳冊，財務獨立，以全民所有制或集體所有制為主體的各類企業。
2、國家機關、事業單位、人民團體等。
3、以人民幣投保，愿意接受財產保險基本險條款的三資企業。
4、有健全會計帳冊的私營企業。
企業財產險責任
企業財產保險的保險責任分為基本責任、責任免除和特約責任。基本責任是指投保人要求保險人承擔的賠償責任。包括自然災害或意外事故：如火災、爆炸、雷電、暴風、龍卷風、洪水、地陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流以及空中運行物體墜落等；被保險人的供電、供水、供氣設備在遭受保險條款中列明的自然災害或意外事故而造成的損失，以及由于這些設備損壞引起停電、停水、停氣，以致直接造成的保險財產的損失，包括機器設備、在產品和貯藏物品的損壞或報廢；在發生上述災害和事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保險財產的損失，以及為了減少被保險財產損失，采取施救、保護措施而支出的合理費用。
企業財產保險中的責任免除包括：戰爭、軍事行動；核輻射或污染；被保險人的故意行為。被保險財產遭受保險條款所列明的自然災害或意外事故引起的停工、停業的損失以及各種間接損失；被保險財產本身缺陷、保管不善導致的損失，被保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；堆放在露天或罩棚下的被保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失及其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。
特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協商同意后特別注明由保險人負責保險的危險。特約責任一般采用附貼特約條款承保。有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產保險，露堆財產保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。
