淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題3篇

時間：2022-03-02 經濟論文點擊：

淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題3篇

淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題(1)

淺析如何解決中小企業融資難問題

摘要：隨著社會經濟的快速發展，我國的中小企業也在加快發展，而且在提供就業、稅收奉獻、技術創新、地區經濟共同發展以及新農村建設中占據十分重要的地位。但是目前還是許多中小企業難以獲得銀行貸款，融資困境阻礙著我國中小企業的進一步發展。所以筆者認為開展對我國中小企業融資現狀的分析是很有實際意義的，本課題選擇了金蝶軟件公司作為案例，先分析中小企業融資的現狀，接著論述造成我國中小企業融資現狀問題的內外部原因，最后針對現狀問題和原因提出建議來解決中小企業融資現狀的問題，主要從企業內部，政府、金融機構等方面進行改進。本次研究的主要目的就是通過現狀及原因分析提出現實可行的對策，希望供其他企業、政府及金融機構參考借鑒，以便促進我國中小企業的發展，緩解融資困難問題。下面是武漢映輝教育網的小編收集整理的中小企業融資難的問題的論文范文，歡迎閱覽查看。

關鍵詞：中小企業；融資現狀；現狀問題；內外原因；對策建議

Abstract：Along with the rapid development of social economy, our country small and medium-sized enterprise also in accelerating the development and in providing employment, tax dedication, technological innovation, regional economic common development and new rural construction occupies a very important position. But there is still many SMEs were hard to obtain bank loans, financing difficulties hindering the further development of small and medium-sized enterprises of our country. So the author thinks that the development of our country small and medium-sized enterprise financing present situation analysis is very practical significance. This paper chose Kingdee software company as a case, the first analysis of the current status of the financing of small and medium-sized enterprises, then discusses the cause of internal and external reasons of our country small and medium-sized enterprise financing present situation problems. Finally, the needle The existing problems and reasons of recommendations to solve the problem of small and medium-sized enterprise financing present situation, mainly from within the enterprise, government, financial institutions and other aspects was improved. The main purpose of this research is through the analysis of the present situation and the reason put forward practical and feasible countermeasures, hope for other enterprises, reference to the government and financial institutions, in order to promote the development of small and medium-sized enterprises of our country, to ease the financing difficulty problem.

Key words: small and medium-sized enterprises; financing status; status quo; internal and external causes; countermeasures and suggestions

1引言

我國99%的企業都是小微企業，因此小微企業在我國國民經濟中擁有不可忽視的地位，在推動我國經濟發展的過程中發揮了越來越重要的作用。因而，小微企業的發展狀況將直接影響到未來我國經濟的整體競爭力。但是近些年來，小微企業的發展狀況卻并不樂觀。外界競爭日益激烈，加上企業本身存在的諸多弊端，中國小微企業的自然淘汰率相當高，從改革開放至今，能夠存活下來的只占總數的20-30%。有資料顯示，跨國公司的平均壽命為40-50年，歐洲與日本企業的平均壽命為12.5年，美國為7年，而我國小微企業的平均壽命只有3-4年，企業壽命明顯偏短。因而實施切實可行的企業發展戰略使小微企業實現可持續發展，是我們當前面臨的一個極其重要的經濟理論和實踐問題。

目前，我國中小企業由于自身發展的缺陷和其他條件的缺乏，技術創新能力較弱，與大型企業相比處于不利地位，因此，中小企業融資難問題始終困擾著中小企業的發展，而且也越來越受政府及各方面的關注，同時解決融資難問題也是作為金融機構義不容辭的責任。所以，加強我國中小企業融資有著十分重要的意義。

現今，我國中小企業貸款過程中交易成本相對較高，這使很多銀行不愿意貸款給中小企業，而且中小企業持續經營時間還比較短，很容易出現經營問題而被逐出市場，還有目前很多中小民營企業信用度差，如果銀行貸款給這些企業，其信貸風險就增大了，所以很多銀行也是不敢信任中小企業，更不會冒這個風險提高貸款。當然，要想解決中小企業目前融資情況這一問題，不單單是只解決企業的問題，而是要解決社會的一個整體問題，因為政府、金融機構、社會機構等等跟企業都是一個市場經濟鏈，所以本課題研究方法是以金蝶軟件科技公司為例，先分析目前中小企業融資的現狀，然后分析造成中小企業融資現狀問題的幾點原因，主要從剖析企業內部原因和外部政府、金融機構的原因來探討，經過分析現狀問題和成因，提出解決中小企業融資問題的對策建議，希望能通過該企業的分析結果給予其他的中小企業借鑒參考。筆者希望達到的一個預期結果是研究結果能給更多的讀者和學者以作為參考資料。

2、中小企業融資相關概念與基本理論概述

2.1中小企業融資相關概念

中小企業融資是指金融機構針對中小企業推出的定制化融資解決方案，由現有企業籌集資金并完成項目的投資建設，無論項目建成之前或之后，都不出現新的獨立法人。貸款和其他債務資金實際上是用于項目投資，但是債務方是公司而不是項目，整個公司的現金流量和資產都可用于償還債務、提供擔保；也就是說債權人對債務有完全的追索權，即使項目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風險程度相對較低。

從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。通常講企業籌集資金無非有三大目的：企業要擴張、企業要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。

從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。從現代經濟發展的狀況看，作為企業需要比以往任何時候都更加深刻，全面地了解金融知識、了解金融機構、了解金融市場，因為企業的發展離不開金融的支持，企業必須與之打交道。如果不了解金融知識，不學習金融知識，作為搞經濟的領導干部是不稱職的，作為企業的領導人也是不稱職的。

通過對融資制約因素的分析，從政府、金融機構、擔保體系、法律體系以及中小企業自身素質等方面提出了針對性的解決措施。根據國情、國外的研究成果及從中小企業自身考慮，也可以嘗試利用國外先進的動產融資、典當融資、天使投資和供應鏈融資來緩解中小企業融資難的問題。所以，在鞏固和加強傳統融資方式和融資環境的同時，可以借鑒國際先進或大型企業所有的融資方式來進行創新，進而獲得更多的資金渠道。

為了適應市場風云的變幻莫測，中小企業必須具有經營靈活、變化快捷的特點，因而在時間上和數量上對資金的需求具有不確定性，這就要求企業自身提高積累能力，以對市場變化能做出迅速的反應。同時，創辦中小企業也必須有一定量的資本，這是一個經濟學常識。如果連一點本錢都沒有，或者僅有極少量的創業資本而把大量的資金需求量寄托于銀行貸款或其他融資方式，那么企業的生命力也是難以持久的。中國現有的組織結構簡單；經營規模較小、經營對象單一的中小企業融資大都依靠自己積累，依靠自身力量發展；但規模較大的中型企業的內源融資狀況則不盡如人意，主要表現為分配過程中留利不足、計提折舊費率偏低等問題。

據世界銀行國際金融公司中國項目開發中心,以隨機抽樣調查方法對浙江紹興601家中小企業流動資金來源結構的調查顯示，企業內部自身積累78.1%、向銀行貸款9.65%、民間借貸5.07%、商業信用3.25%、其他非正規融資3.93%。這組數據說明中小企業的資金來源主要是靠內源融資。

第一，直接融資(股權融資、債券融資)。股權融資。中國資本市場發展較晚，股權融資和債券融資尚不可能成為中小企業融資的主渠道。眾所周知，證券市場自建立至今，已經被賦予了為國有大型企業服務的一項特定功能，尤其是前幾年國有大型企業處于困境的情況下，為使國有企業通過改制重新煥發活力；股票市場以國有企業改革為宗旨，重點扶持了一大批國有大中型企業上市融資。在政策如此嚴重傾斜的情況下，股票市場基本上未向中小企業開放。《公司法》還規定，股票上市公司股本總額不得少于5000萬元，公可生產經營必須符合國家產業政策，從嚴控制一般加工業和商品流通企業；中小企業由于受各種因素的制約；經營規模偏小，且大多為一般生產加工企業和流通服務性企業；與公司法規定的上市條件相差甚遠，自然被股票市場拒之門外。統計表明，滬深上市公司共有近1500多家，民營企業大約占不到15%，且部分還不是通過正常途徑上市，而是以高昂的代價購買一家上市公司的部分或全部股權而曲線上市的債券融資。?

實踐中，有的中小企業在融資過程中沒有明確的計劃，盲目性很大，抱著僥幸的心理誤打誤撞，對投資方不加鑒別全面接觸，讓許多招搖行騙的投資中介或者投資公司有機可趁。后果嚴重的導致企業蒙受重大損失，影響了企業的正常發展；輕者也使企業浪費了不少的人力和財力。此外，由于有的中小企業對融資的難度缺乏充分的心理準備，一旦幾次融資行動受挫，便放棄了融資計劃，錯失了一些可以成功的引資機會，延緩了企業發展的步伐，頗為遺憾。因此，企業在正式融資之前要制定一個指導企業融資行為的融資計劃書，其中包括融資決策的指導原則和其他一些融資行為準則，目的在于確保企業融資活動順利進行。

中小企業必須善于分析內外環境的現狀和未來發展趨勢對融資渠道和方式的影響，從長遠和全局的視角來選擇融資渠道和融資方式。此外，對于企業而言，盡管擁有不同的融資渠道和方式可供選擇，但最佳的往往只有一種，這就對企業管理者提出了很高的要求，必須選擇最佳的融資機會。

2.2中小企業融資基本理論概述

近幾年的的經濟發展，是在我國的良好的經濟體制的改革下發展的，經過調查所知，在一個基本完整的經濟體制下面，逐步的合理化和制度化，在發展中我國各個行業也都在發展，比如說我國的的企業融資方面隨著中小企業需求日益的增加，中小企業建設腳步逐漸加快。在企業融資它是一個還在發展中的失誤，是我對現在中小企業的發展迅猛的體現，在中小企業的設備需求上，它有著一個廣泛的運用和發展的前途而且在中小企業直接影響著中小企業供應的質量的安全責任問題，在提出企業融資循環的一個管理的體系的時候，根據當代國情的發展，進行了許許多多有效的改革使得企業融資在中小企業的體系得到一個充分的發揮，而我國在中小企業發展的之中也可以見解于企業融資的解決方案來進行一個問題的解決，加大了中小企業的質量提高和安全管理的嚴謹性。

經過多方面對于國內中小企業的調查后得出，現在很多的中小企業其實很少的意識到一個循環管理的概念，在企業融資的引進時，才發現還有一個這么有利于管理的循環，這不僅僅是提高了國內中小企業管理人員的管理意識，更可以借助這次機會加大中小企業管理人員的安全意識。在中小企業也不僅僅是一個金融這兩項就可以決定的，只有在現有的市場上，降低成本來實現一個利益的最大化，更是要求在管理中要把握好嚴格的質量，在控制中學會一個企業融資的循環管理，來起到一個提高效益的好方法。

企業融資是指中小企業和第三方金融公司在對企業進行融資過程當中，由于各種事先無法預測的不確定因素帶來的影響，使金融產品的實際收益與預期收益發生偏差，或者資產不能收回從而遭受損失的可能性。

任何風險的存在都有可能會使企業蒙受到經濟和資信的損失，要降低風險，企業應該針對不同的風險采取不同的防范措施，將損失降到最低。

信用的建立與整合。客戶資信風險、倉單風險、商品的監管風險都與信用有聯系。所以，在開展金融業務時就需要企業建立和整合這些信用。企業是聯結客戶與銀行的服務平臺，在倉單質押業務關系中，企業、銀行和客戶之間存在著委托代理關系，而企業是兩種委托代理關系的聯結點，一是作為銀行的代理人，監管客戶在倉庫中的商品，一是作為客戶的代理人管理倉庫中的商品。它不僅要建立信用，還要具備信用的整合功能。企業要與客戶、銀行建立起信用關系；客戶能放心把商品存放在倉庫中，這是最基本的信用；銀行質押貸款業務的開展則是建立在倉單的真實有效性和對倉庫監管的信任之上。倉庫可以利用雙方都信任的關系開展倉單質押業務，完成信用的整合。

加強對客戶信用管理。通過建立客戶資信調查核實制度、客戶資信檔案制度、客戶信用動態分級制度、財務管理制度等一系列制度，對客戶進行全方位信用管理。首先應調查客戶償還債務的歷史狀況；其次，分析客戶在以往的履約中所表現的履約能力；最后，應調查客戶履約是處于自愿，還是被采取法律訴訟或其他行動的結果。凡有不良信用記錄的，應杜絕與其合作。同時充分發揮與銀行的合作關系在風險管理中的作用。企業應借鑒銀行對信用評估和風險控制的方法，利用自己掌握客戶及質押物第一手資料的優勢，在雙方信息共享的情況下，與銀行聯系開展融資項目的信用和風險評估。在業務開展過程中，形成互動的監管和控制機制。這樣既能更加有效地控制風險，又能加強與銀行的信用關系。

為正確選擇質押商品，要求企業應建立靈活快速的市場商品信息收集和反饋體系。這樣有利于企業把握市場行情的脈搏，掌握商品的市場價值和銷售情況變化規律，及時獲得真實的資料，以利于質押貨物的正確評估和選擇，避免信息不對稱的情況下對質押物的評估失真。隨著倉單質押業務的不斷開展、管理經驗的不斷積累和技術手段的進一步提高，可用于倉單質押的商品的種類會不斷增加。

為避免法律漏洞對倉單質押業務的開展造成影響，企業應仔細研究涉及倉單質押的各部法律，將法律未明之處寫入質押合同，以協議的形式對各方權責作出規定，避免法律風險的出現。

在商品處置環節，企業應本著為銀行服務，為貨主企業服務的雙重觀念，嚴格按照事先簽訂的協議內容處置質押晶。企業要能夠盡職盡責地做好工作，降低銀行的風險，也盡可能降低貨主企業的質押成本，做到三方共贏。

當企業從傳統的倉儲服務向現代的金融服務延伸和拓展時，信息化管理就成了企業開展金融服務的必要條件和保障。倉儲信息化的過程中會不斷地優化管理和業務過程。企業開展金融服務，使其與客戶的關系多向化，服務的內容多樣化，服務的地域擴大化，企業要收集和處理的信息也大量增加，這些信息既隱藏著商機，也存在著危機和風險。既關系到服務效率和質量的保障與提高，也關系到經營風險的防范與控制。

企業的信息化，首先是企業信息系統的建立和信息技術的應用，其次是信息的收集和處理，最后是信息的管理和反饋。對企業來說，信息化分為兩個部分，一是其內部管理流程的信息化，一是和其合作伙伴、客戶以及監管機構協同作業的信息化。內部的信息化能協調各個部門和環節的工作，優化操作流程的系統，提高工作效率，防范和減少內部操作的失誤。而與銀行、客戶等合作伙伴的協同作業信息化，使企業高效地同他們進行信息的溝通與共享，減少信息不對稱所產生的風險，方便銀行對業務的監管和客戶對服務過程的跟蹤，為客戶提供更完善、更高效的及其增值服務。

中小企業的財務風險就指的是中小企業會因為多種不同的因素的影響而不能去實現中小企業預期的財務收益，導致產生一些損失的可能性管理模式。由于中小企業的企業融資控制優化是客觀的存在于每一中小企業的財務管理的各項環節的工作步驟里面的，所以面對中小企業的對于財務風險的管理模式的存在就會無疑對中小企業的生產經營以及管理產生非常嚴重的影響。中小企業主本身就是有很多部分組成一個大型的團體，但是其最主要的是經濟方面的組織，中小企業最基本的目標就是在經濟方面的目標，主要表現就是在財務上。中小企業的經營模式得到的財務成果以及中小企業自身制定的財務目標出現差別這就是中小企業財務風險。就是以影響了中小企業在不同的層次上面對財務的管理制定的目標而實現的不確定的一些因素，在這樣的作用下而使得財務的經濟狀況以及財務制定的目標出現負面的數值。中小企業的財務風險也能夠定義成：中小企業在經營的過程中因為其內部因素的不確定而產生風險的影響，但是在產生了實際的財務經濟狀況以及財務制定的目標中出現的負面的因素。中小企業的內部風險因素在中小企業的財務風險提出問題中起著關鍵性的作用，外部的企業融資控制優化因素只有通過了內部的風險管理因素的影響才可以起到一定的作用，才可以促使其企業融資控制優化模式的制定。中小企業在內部的風險管理因素以及中小企業組織方面的結構、管理條列的模式等條列的因素有密切的關系。所以，中小企業在內部的風險管理因素方面有較強的可能性。

財務的風險管理主要特征就是在財務管理事由比較的繁多，一個中小企業在財務方面出現的數據就是財務進行統計以及管理的主要依據，那么數據的準確性以及數據的完整性、及時性都是財務進行統計必須的一個部分，很多的中小企業就是在財務拘束統計方面出現了錯誤導致在財務管理風險方面發生了問題。企業融資控制優化主要就是在財務進行統計以及財務做賬的時候出現的經濟方面風險的管理，還有就是在財務與中小企業發展政策出現矛盾的時候，企業融資控制優化就是在依據現階段中小企業在市場上的市場價值以及政策在中小企業中出現的重要程度，以及財務部門方面對于利益方面的統計進行一個合理的劃分和完善。很多中小企業在財務管理方面就是缺少對風險管理的運用以及重視。

企業融資控制優化注重的是風險管理，尤其是中小企業做出重大的決策的時候，財務就要及時上報財務數據的統計以及財務中小企業內部金額的流動。在財務進行的每個月的拘束統計的時候一般會對中小企業的利益、發展政策以及中小企業銷售管理有一定的溝通，很多中小企業在企業融資控制優化的運行中出現的風險系數的制度就是為了更加合理、有效的對企業融資控制優化有一個具體的規劃改善。財務在進行處理中小企業的財政問題的時候也會對中小企業的企業融資控制優化進行分析統計的，很多的中小企業在財務的管理制度中強調風險管理就是為了避免在金額流動方面出現問題。

3金蝶軟件科技公司融資現狀

3.1金蝶軟件科技公司概述

金蝶軟件科技有限公司是我國財務軟件產業的卓越代表，是中國最大的財務軟件及企業管理軟件的開發者、供應商之一；是中國Windows版財務軟件和決策支持型財務軟件的開創者，是最早成功地研制出制造業管理系統（VMRP-II）的財務軟件公司。而這一切的迅速取得，和風險投資的介入是密不可分的。雖然處在“發展期”快速增值階段的金蝶公司，是不可多得的好企業。但金蝶軟件科技公司屬于中小企業，所以在我國現有的信貸體制和資本市場下，仍融資無門，而把大好的融資機會轉讓給他人，這不能不說是一種悲哀。

有人說，在中國現在的“買方市場”下，什么都不缺，缺的是好的融資機會，而金蝶的例子足以說明我國現在的經濟體制的弊病所在，即分配給中小企業經濟的各方面資源太少了。

3.2直接融資方式少

中小企業融資方式主要分為內源融資方式和外源融資方式兩大類。內源融資方式包括內源性權益資本融資方式和內源性債務資本融資方式，外源融資方式包含直接融資方式、間接融資方式和政策性融資方式等。這只不過是理論上的融資方式，但在現實企業中，金蝶軟件科技公司的融資方式還是比較少的，主要通過內部籌資、銀行信貸等，其他的風險投資、發行股票和債券等融資方式對于金蝶軟件科技公司的作用還是有限的，由于該公司達不到股票、債券等的要求，所以很多有效的融資機會都難以獲得，這也就阻礙了金蝶軟件科技公司融資的順利進行。

根據抽樣調查顯示，我國中小民營企業自有資金的比例達90.5%，銀行貸款和非金融機構融資比例僅為4.0%和2.6%，其他渠道為2.9%。這意味著我國民營中小企業的發展基本上是靠自有資金滾動起來的。資金問題始終是困擾我國民營中小企業發展的一個重要問題。所謂的自有資金也就是完全靠自身企業在經營過程中獲得的收益來作為資金來源，這對于中小企業來說是阻礙其發展的道路，因為即使是大企業也會出現經營問題沒有收益的情況，更不用說是中小企業，他們的經營收益是比較少的。

3.3從銀行貸款的難度較大，信貸上的歧視

隨著我國中小企業變得越來越多和其規模的不斷發展，他們的資金需求也迅猛增速，但大部分中小企業都存在資金短缺的問題，整體上存在一個較大的資金需求空間。金蝶軟件科技公司也是由于難以滿足銀行貸款的抵押擔保條件且貸款風險較大，再加上基層銀行發放貸款的權限相對有限，而且銀行也本著其經營的原則之一是盡量減少呆賬、壞賬，所以很多銀行都考慮到這些中小企業市場風險大，倒閉率高，信貸狀況比較差，又缺乏財產抵押擔保等問題導致利用傳統的銀行貸款這條路走不通而此時上市公司融資尚不具備條件。為了加快發展，突破資金瓶頸，金蝶公司管理層決定引入風險投資。

中小企業大部分由個人或家族創建，其經營風格受企業主的影響明顯，多數企業未建立現代企業內部治理結構或有名無實，大量經營決策根據企業主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外中小企業的財務制度不健全，多數企業存在業務收支都是實收實付，缺乏必要的第三方監督，報表數據反映信息不準確，而銀行方面由于中小企業征信平臺構建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對中小企業信貸資金使用監督困難，影響了銀行業對中小企業的資金投入。

3.4依賴非正規金融渠道，缺乏技術創新能力

由于受到信息相對封閉、資產抵押能力弱等方面的局限，金蝶軟件科技公司想從銀行等正規金融機構獲得融資時還是面臨著較大的約束。企業的融資時效性要求使得金蝶軟件科技公司求助于手續簡便的商業信用和民間借貸等非正規金融機構。1998年5月6日，金蝶軟件科技公司于國際數碼集團簽訂了協議，國際數據集團投入2000萬元資金，幫助金蝶軟件科技公司進行項目研發和市場開拓。這對于金蝶公司是一筆不小的資金也是該財務軟件行業投入的第一筆資金。這對于金蝶公司無法通過正規金融渠道獲得資金問題起到燃眉之急。我國小微民營企業長期以來由于受到資金的限制，生產規模相對較小，所以企業的人才引進就相對缺乏，以致技術創新能力方面在人才欠缺的情況下，技術也顯得力不從心，這嚴重的制約了我國民營小微企業的進一步發展，同時這也是我國民營小微企業壽命短的原因。技術創新能力的不足，只能導致小微企業一直處于停滯不前的狀態，在經營活動中因循守舊，沒有很好的方法開拓自身企業。中小企業為了獲得資金去發展技術，無疑非正規的金融渠道是他們唯一的機會。

3.5擔保體系存在缺陷

我國中小企業信用擔保體系還不完善,為中小企業提供貸款擔保的機構少,并且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足中小企業的需求。在此看出我國政府對信用擔保體系這一環節還不夠重視，還沒有制定相應的制度來規范擔保體系。

4金蝶軟件科技公司融資現狀問題的成因

4.1金蝶軟件科技公司融資現狀問題的內部原因

4.1.1企業管理水平低，財務管理制度不規范

部分金蝶軟件科技公司在企業內部各項管理上都比較欠缺，而且財務制度不健全，信息不透明，不愿意提供財務報表和真實的情況給金融機構，這使得金融機構不了解中小企業的貸款風險，便不敢提供貸款。同時這樣的中小企業存在產權界限模糊、產權主體虛置、所有權與經營權不分、剩余索取權與控制權不明確等問題。

4.1.2缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高

對于融資，無論是什么企業都是要求有貸款擔保的，都需要有擔保物來提供保證。而往往金蝶軟件科技公司一般原本的自有資金就比較少，可用的抵押品很有限，而且都是些價值低廉的土地、房產和機器設備，企業規模也就制約了這些抵押品的價值。

4.1.3中小企業的規模和信用水平低下

國家有這么幾種劃分，中小企業分中、小、微小。國家有一個標準，簡單講是三組數據，一組數據叫234，一組數據叫334，一組數據叫513。這些都是講生產型的加工企業，234是兩千人、三個億的資產、四個億的銷售，這是中的概念。小的概念是300人、3000萬資產、4000萬銷售。還有銀監會有一個標準叫513，就是500萬貸款、1000萬資產、3000萬銷售，這個就是微小。像金蝶軟件科技公司這樣的中小企業規模一般都是比較小的，員工要求也不高，所以人員的普遍素質不是很高，并且企業本身管理水平落后，信用觀念差，這導致企業信用嚴重缺失，可是市場經濟是信用經濟，企業信用關系到市場能否有效運行和健康發展的基礎，當企業缺乏信用觀念，那便會阻礙了金蝶軟件科技公司順利從金融機構貸款的道路

4.2中小企業融資現狀問題的外部原因

4.2.1政府扶持力度不夠

長期以來，我國政府扶持政策比較偏激和有一定的歧視性，一直傾向于對大型企業的扶持，而忽略了對中小企業的扶持，這是造成中小企業融資問題的歷史原因。想想連政府都不關心的中小企業，那些金融機構怎么會關注和相信這些中小企業呢？所以政府沒有認清給中小企業提供資金的重要性，更不用說采取措施來解決中小企業融資的問題。

4.2.2金融機構體系的缺陷

銀行金融機構運作機制的不完善約束著中小企業融資，缺乏與中小企業相適應的金融機構。商業銀行的貸款主要是面向國有企業或其他大企業，并且雙方已形成了較為穩定的伙伴關系，所以銀行沒有看到中小企業的一個貸款問題，銀行對中小企業貸款沒有完全的認清風險規避的重要性，對中小企業的融資沒有一個系統性的風險分析，而且在國有商業銀行中，對中小企業的規模歧視依然存在。大銀行從節約成本費用角度出發，不愿向中小企業投放資金。

4.2.3信用擔保制度不完善

信用擔保等中介機構支持中小企業融資服務滯后。我國中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，并且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足中小企業需求。民營擔保機構受到所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。風險投資機構對中小企業的投資實際上也少得可憐。因此信用擔保機構的不完善都嚴重阻礙了我國中小企業信貸融資的發展。

5解決中小企業融資現狀問題的對策

5.1提高企業管理水平，加強財務管理制度建設

加強金蝶軟件科技公司制度建設，建立健全的企業管理制度和財務制度，提高企業自身素質是解決金蝶軟件科技公司貸款困難的有效途徑，我國大部分的中小企業是采用家族式的管理模式，因此出現產權不明晰、責任不明確、存在著弊端等問題，所以需要幫助中小企業培養出現代企業管理制度的理念。按照國家相關法律法規的要求，金蝶軟件科技公司應該建立健全企業的財務制度，不做假賬，真實反映公司財務狀況，提高企業財務的透明度和可信度。要進入國際管理軟件的十強，就勢必要進入國際市場，勢必要成為國際化的公司：而要成為國際化的公司，又必須匹配世界級的人才；而要吸引和留住優勢人才。這一切新的要求，使金蝶公司的管理層從思維方式到行為準則，都要進行完善體制。例如：金蝶公司倡導的“激情管理”，激情管理是基于原理：企業不是科學，企業的行為既不是物理變化，也不是化學反應，企業是人的組合，企業的運行是人的行為的組合。以系統，全面化為主要特征的管理模式以激勵員工的能動性。顯然金蝶軟件科技公司的內部管理制度改善了，財務信息透明度就會高些，這樣金融機構也好評估企業的信貸風險，對企業也有一個融資額的評估。金蝶軟件科技公司不要一味地封鎖企業的財務信息，越是不公開財務信息，越是阻礙了融資的道路，要讓金融機構了解本企業的財務信息，金融機構才可以根據企業的現實情況提供適合本企業的融資方式。

5.2強化中小企業信用觀念

金蝶軟件科技公司要加強信用觀念，要有所貸就有所還，不要存有那種僥幸的心理，覺得可以逃避還貸。只有做到按期還貸，做到無不良信貸記錄，這樣金融機構才會認可和信賴企業，才能增加在金融機構融資的可能性。現代市場經濟都是一個信用的市場經濟，如何使到企業自身的信用度提升，就要靠企業自身的態度。當然在如今這樣競爭激勵的社會環境，顧客的滿意度也是強化公司信用的重要環節。要重視客戶的服務，時刻把客戶利益放在首要位置。創造技術領先，性能超群的產品質量。顧客是最好的宣傳手段，不僅對于公司的信譽和獲取競爭優勢都起到關鍵作用。金蝶軟件科技公司還可以通過很多機構來實現本身的信用度，比如可以找有信譽度的大型企業、還有找信用擔保機構作為企業的信用擔保，不管用怎樣的方式，最主要的就是加強企業的信用觀念。

5.3強化政府扶持力度

政府要認清給中小企業提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業融資難的問題，建立和完善中小企業扶持政策體系，建立健全信用評審和授信制度，政府還要制定一些有關中小企業金融的法律法規，要依法規范中小企業銀行、基金等金融機構的職責、資金來源、運作方式等。通過立法允許中小企業成立互助合作的金融機構，使中小企業的管理走上法制化軌道。因此要不斷完善支持中小企業金融的法律法規建設，為中小企業融資提供法律保障。還要規范市場秩序,對各種擾亂市場環境的行為嚴厲懲治,切實保障中小企業的利益；設立專門機構,為中小企業提供服務。政府層面對中小企業的資金需求提供支持，鼓勵中小企業出口和技術創新,提高中小企業的競爭能力，給中小企業提供貸款援助。政府對企業的影響力是很大的，只要政府關注中小企業的發展，為中小企業制定相應的融資法規，那么金融機構和社會就會關注到中小企業的發展，進而也就會為中小企業的融資提供貸款幫助。完善財稅支持政策，對小微企業通過稅收優惠、財政補貼等方式給予支持。建立政策性融資渠道，吸引社會資金投資。設立專項基金，支持小微企業產品開發、技術創新和結構轉型。完善地方扶植小微企業的制度措施。出臺促進小微企業發展的法律法規，保護小微企業市場待遇。積極清理地方性法規、規章中對小微企業不合理規定，為小微企業營造公平的競爭環境。引起政府關注對于企業的發展有助推作用。當然要引起政府的關注也是需要一定的特色和行業優勢。金蝶公司以超前的意識和大膽創新，躋身于市場的領軍角色，從“突破傳統核算邁入全新財務管理”到會計信息化再到數字化管理，從1996年率先推出Windows版財務軟件到決策支持型財務軟件再到1999年全面向Internet進軍的網絡財務軟件，金蝶公司不斷引領行業的思想變革并保持行業的技術領先地位。而在世紀交會之際，我國財政軟件產業正面臨這一場由pc向網絡平臺遷移的歷史性改革，二金蝶公司運用他們先進的技術和強大的市場，在Internet上開發的一系列管理軟件，引領這次變革，這些都為金蝶公司的廣闊融資市場奠定了基礎。作為我國熱門技術科技，金蝶公司無疑通過它的大膽，對待顧客的至上服務，創新技術發展成為了財政軟件龍頭公司，這也對政府的關注度起到重要的鏈接平臺。

5.4建立健全金融體系，改善金融服務

完善銀行金融機構內部對中小企業信貸的機制，銀行要積極響應政府政策，完善內部各項融資機制，為中小企業提供良好的貸款服務，滿足中小企業資金需求。同時要更新系統機制，做好中小企業的風險分析，做好客戶檔案，對信譽好的客戶相應地提高信貸額，還有為了在規避風險的前提下更好地為中小企業提供貸款服務，必須做好各項管理工作。銀行金融機構應加大對中小企業的信貸支持,適當放寬貸款期限。同時政府要大力發展中小企業金融機構，還要規范民間資本融資，因為現今很多中小企業都通過民間借貸來實現企業的融資，而且民間借貸體系不規范，所以也就要求相關的部門制定法規規范民間借貸，盡量減少不規范的民間借貸出現。政府要帶動金融機構的積極性，還有強化金融機構人員的服務意識。

5.5建立健全信用擔保體系

信用保證是解決中小企業貸款擔保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業信用擔保機構。既然金融機構不信任中小企業，那么中小企業可以通過信用擔保機構來作為現在企業的信用擔保方，使其為中小企業提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布。還有建立跨地區、全國性的中小企業信用體系，為中小企業融資提供擔保，這樣可以解決到很多的中小企業想融資但又沒有擔保抵押的這一顧慮。完善信用擔保機構的工作項目，要以解決中小企業融資這一塊作為主要的擔保項目，使中小企業能夠順利的實現融資。

5.6建立健全中小企業評價體系

中小企業因其本身的特殊性不適用傳統企業信用評價體系，金融機構必須構建全新的專業化評價體系。要對目標客戶進行分類，重點發展定位于國家產業政策技持、區域優勢明顯、能迅速轉嫁成本的客戶集群。并專門制定針對性的授信方案。同時將小微企業貸款流程細分，每個環節配備專業人員，實現業務批量化、流程化、標準化運作，進一步提高效率，降低人力資源成本。

結論

目前，為了更好的解決中小企業融資的問題和提供更多的融資方式，各地紛紛實行和創新出一些中小企業融資方式，比如典當融資、天使投資、動產融資等等融資方式，那么希望新出的各類融資方式能給中小企業在融資上帶來一些幫助。

本課題通過研究金蝶軟件科技公司融資的現狀分析及造成融資問題的原因，從而提出相應解決中小企業融資現狀問題的對策，雖然本次的研究可能還未能給全部的中小企業帶來幫助，但是相信能給大部分的企業以基礎上的參考。經過本次對中小企業融資現狀的分析，筆者也認識到了目前融資的一個嚴重性，希望政府將來會加大對其的扶持力度，金融機構改善對其的服務質量，多為中小企業融資出一份力，社會各界也能重視起來，以發展的眼光看待和對待中小企業的發展。

參考文獻

［1］周天松.我國中小企業融資現狀分析.中國商貿，2011年35期.132-133.

［2］范躍華.當前我國中小企業融資環境現狀及存在的問題.經濟論壇，2008第16期.79-80.

［3］趙猛.淺析中小企業融資難問題的原因和對策.山西財經大學學報，2011年第S1期.275.

［4］趙智.我國中小企業融資現狀與新興中小企業板.當代經濟，2004第10期.56-58.

［5］顧芳.淺析中小企業融資現狀.集團經濟研究，2007第02S期.131-132.

［6］李娜.我國中小企業融資困境及對策［J］.當代經濟研究，2007（2）.50-

［7］艾合買提.我國中小企業融資及信用擔保現狀分析.集團經濟研究，2007第10X期.216-217.

［8］方輝.論中小型企業融資困難和信用擔保問題［C］.消費導刊，2008（5）.275-278.

［9］李茂榮、彭勝文、王蘇生等.試論我國中小企業融資中的信息和動機問題成因及對策.特區經濟.2005，(11).228-230.

1. 基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統的設計與研究

2. 基于單片機的嵌入式Web服務器的研究

3. MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究

4. 基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統的研制

5. 基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究

6. 基于單片機實現的供暖系統最佳啟停自校正（STR）調節器

淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題(2)

普惠金融背景下小微企業融資難問題及對策
作者：沈超
來源：《財訊》2019年第18期

????????摘要：隨著互聯網金融的發展，小微企業成為我國新經濟發展的動力之一。相較于傳統模式下的小微金融企業融資成本高，企業發展受阻的狀況，普惠金融對其融資價格具有重大的指導意義。本文以普惠金融為切入點，深入探討新時代背景下小微企業的融資與信貸問題。

????????關鍵詞：互聯網金融；小微企業；普惠金融；融資

????????一、引言

????????小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，關乎著國計民生，在改善民生、提高生活品質等方面發揮著重要作用。隨著實體經濟的迅速發展，小微企業融資難的弊端也逐漸暴露出來，越來越多的人躋身到小微企業中，如何有效解決融資難問題成為了社會各界廣泛關注的焦點，各級地方政府也出臺了一系列扶持措施。

????????近年來，普惠金融基礎上的小微企業信貸問題成為了金融行業的熱點話題。本文從小微企業的現狀及其所處的困境為切入點，探討普惠金融下的小微企業如何應對時代的發展，找尋適合自身發展的出路。

????????二、國內研究現狀

????????近年來，科技小微金融迅速發展，不僅在促進經濟結構轉型，增加財政收入等方面發揮重要作用，同時在吸引就業，提升創新力方面也起到不可或缺的作用。國內關于普惠金融背景下小微企業的融資問題的研究很多，相關文獻綜述如下：

????????朱鳴雁（2019）對當前小微企業的融資困境進行分析，探討在普惠金融大環境下，小微企業的融資現狀及融資策略。何寧（2018）根據普惠金融提出的背景，并結合我國當前的發展狀況，從普惠金融對融資的影響機制出發，分析出小微企業存在的弊端，并給出合理化建議。曹衷陽等（2019）以河北省為例，分析了科技金融及小微企業發展所面臨的問題，并提出從金融支持和政府宏觀調控兩個方面去支持小微金融走出困境的建議。陳纖纖（2019）在商業銀行披露的眾多小微企業不良貸款持續增加的背景下，以郵儲銀行為例，得出長期制約其健康穩定發展的因素，并給出創新信貸產品種類等合理化建議。王能（2018）提出小微企業融資難、融資成本高的原因在于信息不對稱，弱化了風險控制能力及信貸的可得性，并提出建立大數據系統，憑借金融科技實力做出有益的探索。

淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題(3)

淺析我國中小企業融資難問題

作者：王翠娟;張少波;董長安;馮超

作者機構：大連美泰工藝品有限公司;大連建昌人防設備配套有限公司;大化集團大連瑞霖有限公司;大化集團大連瑞霖有限公司

來源：經濟生活文摘(上半月)

ISSN：1009-5535

年：2012

卷：000

期：005

頁碼：174

頁數：1

正文語種：chi