對策是一個漢字，拼音是Du igraveè指古代由候選人回答的有關政治事務和經濟正義的問題。從漢代開始，它就被用作考試的一種形式。它也指處理它的方式或策略。 以下是為大家整理的關于淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢的文章6篇 ,歡迎品鑒！
淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇1
【摘要】為有效打擊洗錢違法犯罪活動，我國不斷加大反洗錢工作力度，積極探索反洗錢工作的新方法和新措施，從建章立制、組織機構建設、反洗錢人員教育與培訓、對金融機構的檢查監督等方面入手，取得了一定成效。然而，當前基層金融機構反洗錢工作中仍存在諸多問題，亟待關注和解決。
【關鍵詞】基層金融機構反洗錢問題建議
一、基層金融機構反洗錢工作存在的問題
（一）對反洗錢工作的重要性認識不足，制度執行力度有限
主要體現在如下幾個方面：一是內控制度陳舊，可操作性差，大多照抄照搬已有的反洗錢法律法規，未能從實際出發建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監測、分析報告體系。二是雖然建立了反洗錢崗位職責，但執行力度不夠，落實不到位，如存在大額可疑交易不報、漏報、遲報或集中報送的現象，而根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第七條、第八條的規定，大額交易應在發生后5個工作日內、可疑交易在發生后的10個工作日內上報。三是反洗錢工作人員對反洗錢相關制度的掌握和理解不夠充分。
（二）缺乏專門的反洗錢工作部門及專職工作人員
由于基層金融機構并未設置專門的反洗錢工作部門，反洗錢工作通常掛靠支付結算、會計財務或保衛等部門，而反洗錢崗位多由兼職人員擔任。反洗錢工作的開展通常需要通過對異常交易進行分析、追蹤和調查來判斷是否涉嫌洗錢交易活動。然而，支付結算、會計財務部門日常業務較多，難以把主要精力投放在反洗錢工作上，而保衛部門的首要任務是實施安保，導致反洗錢工作難以有效開展，反洗錢相關制度的落實基本處于被動和應付狀態。
（三）大額和可疑交易報告信息主要靠人工篩選，工作量大
基層金融機構人員數目較少，兼崗情況普遍，隨著業務量與交易額的快速增加，基層金融機構反洗錢監測的工作量增長迅速。目前，基層金融機構主要通過與日常核算系統相聯接的風險監控系統中提取可疑交易信息，風險監控系統雖能自動甄別部分可疑交易，但仍需要人工對可疑交易進行進一步地手工篩選，才能剔除大量冗余的可疑交易信息。
（四）提交的可疑交易報告質量不高，反洗錢監測效果不明顯
基層金融機構對大額支付交易的報告只注重數量而不注重質量，未按要求對可疑交易報告的概要、細節信息、可疑企業或個人信息、臨柜人員發現的可疑細節等進行描述和分析，且對可疑交易缺乏事前客戶身份調查、事中支付交易識別和事后綜合分析，提交的可疑交易報告質量不高，對反洗錢調查的進一步深入開展和取證等工作的指引作用有限。
二、基層金融機構做好反洗錢工作的相關建議
（一）提高對反洗錢工作之重要性的認識
基層金融機構應高度重視和加強反洗錢工作，提高認識，轉變觀念，認真組織員工學習《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構反洗錢規定》等法律法規，并依據有關規定，結合自身實際，制定內控制度及崗位職責，確保反洗錢法律法規的全面貫徹落實。
（二）適時成立專門的反洗錢工作部門
基層金融機構，應爭取成立專門的反洗錢工作部門，配備專職反洗錢工作人員，這樣才能確保人力物力的充分到位，促進反洗錢內控制度建設、監督檢查、宣傳培訓等工作的深入開展，并落實大額及可疑交易的匯總、分析、報告等職責要求，確保反洗錢工作的穩定有序開展。
（三）健全風險監測系統的相關功能
金融機構現有的風險監控系統已實現了對可疑交易進行風險提示的功能，然而其對高可疑洗錢交易的鑒別能力有限，提示的可疑交易數目龐大，反洗錢工作人員需對這些數據進行篩選和分析，極大地影響了反洗錢工作的效率。健全現有系統功能，特別是將具有典型洗錢特征的交易數據模式編織到系統功能中，有助于反洗錢工作人員能夠快速和優先關注到高可疑交易信息，對有效縮小可疑交易的調查范圍也具有積極的指導作用。
（四）提高識別、分析和報告可疑交易的能力
基層金融機構應積極提高反洗錢報告的質量，從為了避免受到反洗錢管理機構的處罰而采取“防衛性”報送相關報告轉變成“主動性”報送，并努力學習和掌握新時期洗錢交易的特征和模式，增強識別和分析高可疑洗錢交易的專業水平。
（五）建立業務指導、信息交流和共享平臺
基層金融機構應明確反洗錢相關人員和部門加強與上級主管部門、當地人民銀行反洗錢機構的聯系制度，定期或不定期向上級主管部門、當地人民銀行匯報反洗錢工作動態，通過信息交流和共享平臺，及時了解和掌握反洗錢工作動態，提高反洗錢工作水平。
參考文獻
[1]高旸.《基層金融機構反洗錢工作亟待改進》.商場現代化，2007年17期.
[2]黃興林.《縣域金融機構開展反洗錢工作的基本策略》.金融發展研究，2009年11期.
作者信息：陳芳（1984-），女，湖南衡陽人，現供職于中國人民銀行海口中心支行，研究方向：經濟金融；殷文哲（1984-），男，湖南衡陽人，現供職于中國人民銀行海口中心支行，研究方向：經濟金融；周筱瑜（1985-），女，海南海口人，現供職于中國人民銀行海口中心支行，研究方向：經濟金融。
淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇2
摘要：伴隨著中國經濟的迅猛發展，金融機構反洗錢工作面臨新的工作形勢和機遇，筆者通過深入剖析目前金融機構反洗錢工作中存在的突出問題，結合自身的工作經驗和先進管理經驗，為金融機構反洗錢工作長效管理機制的構建給出建議，希望能夠對反洗錢工作的高效開展做出貢獻。
關鍵詞：金融機構反洗錢長效管理機制
1金融機構反洗錢工作現狀分析
《金融機構反洗錢規定》所稱洗錢，是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，也就是通常講的將“黑錢洗白”。“9?11”事件后，在洗錢的概念里又增加了恐怖融資的內容，即指將合法收入資助恐怖分子從事恐怖活動，即將“白錢洗黑”[1]。
伴隨著中國經濟的飛速發展，我們在金融工作中遇到了很多的問題和阻礙，洗錢等犯罪活動呈現出抬頭的趨勢，洗錢的活動范圍也愈加令人難以捉摸，金融系統逐漸成為洗錢活動的一個主要途徑。但凡是犯罪活動，都會使相關從業人員面臨大量捉摸不定的風險。并且犯罪活動在擁有高風險性的同時，也具備高盈利性，因此持續性的創新也是犯罪活動的一大特征。故“挑戰”是呈現在金融機構反洗錢工作人員一個永恒的話題。面對這樣艱巨的形式，如何通過優化金融系統的內部機制已經成為一個亟需解決的問題。這個問題受到了大量的金融從業人員和相關高校工作者的極大關注，不少學術成果和工作經驗被現實工作所采納。應該說，這促進了金融機構反洗錢工作的效率和效果。但是，新的形勢顯示，國內的反洗錢法律體系依然存在很多的不足之處。大量的新生案例挑戰了現有的體系構建。金融機構對于長效的管理機制極其渴盼。
2金融機構反洗錢工作中的難點和突出問題
中國在反洗錢領域已然做了大量的努力與實踐，但是我國金融機構的反洗錢工作中依然存在不少問題和一些難點。主要表現在以下幾個方面：
其一，金融機構反洗錢工作管理意識模糊。存在一部分工作人員對于反洗錢工作的重視程度不到位，有些金融機構并未將反洗錢工作納入每周的工作內容當中。有效的計劃是進行銀行管理工作的前提，也是管理工作中的四大職能之一。一旦這項工作不能進入到儀式流程中，將不能提升相關工作人員的重視程度，工作的良性開展將是紙上談兵，過眼煙云。管理的目的之一就是能提升組織機構的工作效率同時，也能提升工作效果。管理意識的模糊阻礙了相關工作的有序開展。
其二，金融機構反洗錢工作人員的業務能力和工作意識亟需加強。任何有意義的工作都必備持續性的特征，更不用提意義重大的反洗錢工作。業務層面的工作知識充足與否是反洗錢工作能否取得成功的重中之重。與此同時，受知識層面、業務技術以及設備應用等方面的約束，在開展反洗錢工作的過程中難免會對反洗錢工作產生畏難情緒，而對反洗錢工作的熱情下降[2]。多方面的原因降低工作效率和工作激情，反洗錢工作如同逆水行舟，不進則退。這是一個存在已久的問題，急需解決。
其三，金融機構反洗錢工作手段尚不豐富。在大數據時代下，技術的進步帶來不僅僅是更多的客戶便利性，也為犯罪進行提供大量的漏洞。特別是網上交易和電話銀行等工具的大量使用，為洗錢犯罪行為提供了介質。目前，由于缺乏支付交易監測系統和報告系統，資金支付和轉賬交易只是依靠原始的人工統計上報，預警監測和跟蹤能力很低，再加上資信資訊系統不健全，人行系統功能不能共享，對大額和可疑交易監測缺乏信息支持，信息溝通不足，不能對銀行資金統籌把握[3]。在信息化的建設方面，我國的金融機構投入了大量的人力和物力，當前面對的主要問題并不在投入方面，而在軟件方面。特別是海量數據的挖掘能力，這是當前金融機構應該要注意的重點。金融機構需要也必須利用先進信息化技術，結合軟件和硬件，采取自我研發或者外包的形式來提升反洗錢行為監測能力。
3金融機構反洗錢工作長效管理機制的構建
通過上文對目前金融機構反洗錢工作存在的不足和突出問題的分析，筆者結合自身的工作經驗和管理經驗，為如何建立金融機構反洗錢工作長效管理機制給出如下幾方面的建議：
首先，強化金融機構反洗錢工作人員的業務素養和工作態度。一個有效的方法就是開展相關業務內容的培訓工作，尤其是反洗錢領域的知識和趨勢培訓。培訓的形式可以多種多樣，時間的跨度也不必拘泥于一個固定的時間，可以靈活采用短期培訓和長期培訓相結合的方式。短期培訓的內容主要放在當前反洗錢工作的新形勢、新問題等方面。長期培訓要制定結構化的體系，內容需要包括：金融、反洗錢、金融計算機、稅務、海關、偵查、經濟、法律、貿易、英語等。長短期培訓的結合有助于培養相關工作人員的綜合素養。對于工作態度的問題，則需要在日常工作中強化管理，完善例會、總結會等機制，全方位、多角度增強員工的責任感、榮譽感，為態度的形成構建完善的外部刺激。同時也要加強領導層與業務執行層的溝通，保障交流通路的暢通，促進雙向溝通。這樣能夠激發相關工作人員的內在動力。
其次，強化風險為本的反洗錢監管制度構建。以風險為本開展反洗錢工作就是把有限的反洗錢資源配置于反洗錢體系之中，以實現資源的最大利用，有效抑制洗錢犯罪[4]。現今的金融體系渴盼這樣的監管體制能夠不斷完善。系統化是該制度構建過程中的重要特征，不僅需要完善各項工作細則，也要該體系能夠應對不斷變化的形勢展現出自適應性。
再次，合理利用數據挖掘功能，提升非面對面金融業務客戶身份識別的能力。在數據飛速增長的今天，我們慶幸每一天都會生成大量的數據，但同時為我們帶來的難題是，這些數據往往不是我們需要的數據。因此需要加強金融機構的數據挖掘能力。特別是在處理非面對面金融業務客戶身份的識別上，合理利用數據挖掘能夠事半功倍。識別客戶身份的過程包括業務關系建立時的初始識別和業務關系建立后的持續識別兩個階段[5]。初始識別階段，金融機構要搜集完整的客戶基本信息，避免信息的漏填或誤填。持續識別階段一方面需要不斷對初始信息進行檢測和反饋，一旦有信息的不一致要及時做好信息的更新工作。另一方面，在金融賬戶交易的過程中運用多種數據挖掘技術對交易信息進行監測分析。諸如人工智能、聚類分析、歸納算法、神經網絡等技術。總體來說，算法執行過程中要做到兩點：趨勢的研判和差異點的監測。趨勢的研判是要對金融賬戶過往的交易量有充足的判斷，交易量是逐漸上漲、逐漸下降抑或是保持平穩態勢。這有利于對一些交易量的變化做出解釋，通過回歸分析也能很好的對未來交易量的大小作出估計；差異點的監測是對突增的交易量和突降的交易量做好監控，不能做出合理解釋的差異點交易行為則可列入到可疑交易的集合中做重點監控。
參考文獻：
[1]金融機構反洗錢規定[R].2007.
[2]丁莉.反洗錢策略研究[J].經營管理者，2012.
[3]羅緯凡.關于基層央行反洗錢工作的思考[J].金融經濟，2012.
[4]周，楊愛萍，李濤.風險為本反洗錢監管制度的構建研究[J].海南金融，2011.
[5]宋洪江，隋作勇.非面對面金融業務客戶身份識別的難點及對策[J].吉林金融研究，2009.
淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇3
當前，反洗錢已成為打擊經濟犯罪、維護金融穩定和社會安定的重要內容。然而，從反洗錢工作實踐看，基層反洗錢工作仍面臨諸多問題，制約著反洗錢工作的順利開展，應引起關注。
筆者認為，基層銀行反洗錢工作的難點和存在的問題主要有：
一是對反洗錢工作認識不到位制約履行反洗錢職責。雖然《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)頒布實施已經十年了，但社會公眾尤其是反洗錢義務機構對反洗錢知之甚少，對其必要性、緊迫性認識不足，金融機構也就不可能認真履行反洗錢義務，不可能在打擊洗錢犯罪中發揮應有的作用。社會公眾參與反洗錢、支持反洗錢工作缺乏熱情，使得反洗錢成了金融機構的獨角戲，整體反洗錢效果不理想。
二是監管力量薄弱制約了基層反洗錢工作開展。目前人民銀行基層反洗錢工作沒有專職的監管部門，多掛靠于綜合業務部門;從人員崗位看，多為兼職，沒有專職經辦人員，工作關注點多在防范國庫會計資金風險上面，很難有更多精力把反洗錢工作做深做細。
三是反洗錢工作開展不平衡影響反洗錢整體效果。從基層反洗錢監管實際情況看，限于監管能力、知識結構和重視程度等諸多因素，人民銀行基層機構對銀行業金融機構反洗錢關注關注程度不同，反洗錢工作開展不平衡，影響了基層整體反洗錢效果。
四是反洗錢法律法規不完善影響基層反洗錢工作的積極性。現行法律法規對反洗錢違法行為行政處罰起點過高，并且沒有賦予基層央行處罰權，造成反洗錢行政執法事實上的不協調，使基層反洗錢行政執法效果打了折扣。
五是反洗錢義務機構履行反洗錢義務不到位。銀行、證券、保險、支付清算等機構是反洗錢第一道防線，面對激烈的競爭，有的金融機構為占取更多市場份額，重業務發展，輕反洗錢工作，表現為履行客戶身份識別義務和大額可疑交易報送時擔心得罪客戶，不盡職盡責。
六是針對反洗錢的宣傳和培訓不夠。金融機構面對廣大客戶及社會公眾的反洗錢宣傳不夠，對基層央行和各金融機構反洗錢工作人員的培訓也僅限于基本的反洗錢組織機構、內控制度等基礎知識，反洗錢工作僅停留在成立組織機構，指定崗位人員層次上。七是金融機構反洗錢手段落后。目前洗錢犯罪手段更加科技化，而基層金融機構反洗錢手段僅停留在金融機構的大額支付交易和可疑性支付交易報告的審查階段，監管停留在組織檢查層面，檢查業務量大，效率低下。
針對以上問題，筆者對基層銀行反洗錢工作提出如下對策與建議：
一是加強宣傳，努力營造反洗錢工作氛圍。繼續扎實宣傳《反洗錢法》等一系列法律法規，各級人民銀行要加強組織協調，督促和指導反洗錢義務機構采取多種形式進行宣傳，提高宣傳效果，特別要結合國內外洗錢犯罪的危害、典型案例等進行以案說法，在全社會營造反洗錢輿論氛圍。
二是加強業務培訓，提高反洗錢工作技能。要加強對金融機構從業人員的業務培訓，提高反洗錢工作人員的業務素質，提高對客戶身份識別的能力，以及大額和可疑性交易報告水平。要把反洗錢培訓作為重點內容之一，納入員工培訓計劃，提高反洗錢工作技能。
三是調整充實人員，整合反洗錢監管力量。結合基層人民銀行人力資源狀況，有針對性地充實反洗錢監管力量，為加強反洗錢工作提供人員支持。創新監管方法，探索區域監管、分片監管和交叉監管做法。建立與支付清算系統對接的監測系統體系，從非現場監管的數據中分析發現可疑性交易活動。
四是加大對保險證券支付等非銀行金融機構反洗錢工作的監管力度，提高基層反洗錢整體水平。基層央行要重視對證券業、保險業、支付機構等反洗錢義務機構反洗錢工作的監管，加強對保險機構、證券機構、支付機構的對接管理，從源頭上指導、監督非銀行反洗錢義務機構履行反洗錢義務。
五是抓住反洗錢工作著力點，提高反洗錢義務機構履行反洗錢義務效果。客戶身份識別是反洗錢義務機構的重點，也是容易造成反洗錢措施落實不到位的第一關。可疑性交易報告是義務機構履行反洗錢義務的難點，一些機構可疑交易持續零報告就很好地證明了這一點。要以客戶身份識別和可疑交易報告這兩方面作為出發點和落腳點，反洗錢工作才能真正抓出實效。
六是加強銀行結算賬戶管理，從源頭上遏制洗錢違法犯罪行為。落實“了解你的客戶”原則，掌握其經營規模、資金活動特點和變動規律，做到真正了解你的客戶;適當限制專用賬戶的使用期限，從嚴審批臨時賬戶的開立和使用期限。
七是設立反洗錢專門部門，為基層人民銀行履行反洗錢義務提供人力資源保證。在基層人民銀行內部設立反洗錢職能部門，明確其職責，進一步加強反洗錢制度建設，不斷改善和提高反洗錢的技能。密切與地方政府、公檢法、輿論宣傳等多部門協調合作，形成合力，提高反洗錢工作的有效性，促使社會各部門共同打擊和防范洗錢犯罪行為。
八是完善反洗錢法律法規及配套規定。合理確定對違反《反洗錢法》及相應法律法規的處罰標準，以便于操作和執行。同時，合理賦予基層央行對違反《反洗錢法》及配套法規的處罰權，提高反洗錢監管的有效性。作者單位為中國人民銀行滄州市中心支行
淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇4
近年來，按照監管部門及上級行的要求，基層行加大了反洗錢工作的力度，初步形成了比較完善的工作機制和操作流程，取得了一定的成效。但是隨著國內外經濟形勢的發展變化，銀行業務的不斷創先，犯罪分子洗錢手段的不斷變化，加上監管部門逐步推行的“風險為本”反洗錢監管方法，給基層行反洗錢工作的增加了難度和壓力，需要引起足夠的重視。
一、反洗錢工作的難點
（一）思想認識不適應，重視程度難到位。一是部分領導不重視反洗錢工作。雖然近年來各級行加大了對反洗錢工作管理的力度，但還存在對反洗錢工作重要性認識不足，使部分支行及機構疏于此項工作管理。二是面對“規則為本”向“風險為本”監管方法轉變，部分支行存在不適應。三是重業務發展，輕內部管理。隨著銀行的迅猛發展，同業競爭日趨激烈，基層網點考核指標越來越重，各種檢查因越來越多，業務發展壓力大越來越大，從而影響了反洗錢的正常開展。
（二）制度不夠健全，管理工作難到位。一是反洗錢流程優化有待于完善。目前我行反洗錢工作運行體系有待進一步完善，反洗錢管理部門與前臺業務部門及條線業務主管部門有待進一步加強協調配，反洗錢工作各項業務制度的還需不斷完善。二是主要依靠人工分析，可疑交易識別難。主要問題表現在上報數據的人工分析和甄別質量不高，可疑交易報告要素不準確、不完整。三是系統平臺難支持。目前我行反洗錢監控分析系統部分系統功能設計存在自身的缺陷，不能滿足基層行按照反洗錢的要求全面捕獲所需要的信息，直接導致了大量客戶信息補錄工作依賴于前臺人員人工完成，既增加了前臺人員的工作壓力，又導致前臺人員事實上也難以開展有效的識別分析工作。特別是對于網上銀行、自助終端、手機銀行、電話銀行等非面對面交易，更加迫切需要加強后臺數據分析監測工作。
（三）人員流動快，專業人才培養難倒位。一是反洗錢人員多數為基層行柜員兼職，且流動也比較頻繁，很難適應反洗錢工作的技術性要求。二是培訓難。雖然各級都加大了對反洗錢培訓與宣傳的力度，但師資、時間等不能滿足全體人員熟悉和運用反洗錢知識要求，基層行網點很難真正實現對可疑交易的監測數據以及可疑交易行為進行精確分析、準確判斷。
二、基層行反洗錢工作的對策
（一）進一步健全和完善內控機制
一是提高認識，加強領導。要高度重視反洗錢工作,不斷健全完善反洗錢的相關制度,穩定反洗錢工作人員隊伍，強化對一線柜員的培訓，掌握切實可行的鑒別?分析?報告可疑支付交易的操作辦法，提高反洗錢工作人員素質?二是要進一步明確內部各環節的工作流程,層層落實第一責任人負責制,最大限度地提高反洗錢工作效率?三是要按照內控優先的原則,切實加強內部控制制度的建設和落實。
（二）認真做好識別客戶身份
采取有力措施,確保所有客戶的真實身份?一是嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶辦法》及有關賬戶管理的規定，明確的了解和掌握其注冊名稱?地址?業務范圍?注冊資金?基本狀況等有；在為自然人客戶開戶或辦理業務時,應當要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關事項,并核實客戶的身份證件?二是及時確掌握該法人或其他組織的營業?歇業?被終止或解散?破產的信息?三是切實做好保存身份文件和交易記錄。個人客戶資料的保管,當保存其身份證明和金融交易記錄,以及相關的支持文件；對于單位客戶,應當保存其注冊證明?負責人的身份證和金融交易記錄,以及相關的支持文件?無論是個人客戶還是單位客戶,這些身份文件和交易記錄的保存時間都不得低于5年,有的應當按照國家管理法規的要求做永久性保管?
（三）及時報告大額和可疑交易
識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內容?每一個金融機構都應當制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度?要嚴格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規定的標準,借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經驗,對金融交易進行識別并做出正確的判斷?
（四）加大員工培訓和宣傳工作的力度
一是商業銀行應切實加強教育培訓工作,使重點崗位的業務人員具有高度的反洗錢意識和熟練的反洗錢技能,掌握反洗錢操作程序?可疑資金的識別和分析等知識,熟悉有關反洗錢方面的規定?反洗錢操作規程及發現和處理可疑交易的措施辦法?二是,采取多種方式，加大反洗錢宣傳力度,使人民群眾了解洗錢犯罪及所造成的危害,充分認識反洗錢工作的重要性,積極參與反洗錢活動?
淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇5
【摘要】近年來，隨著我國經濟的發展以及新技術在金融方面的運用，洗錢犯罪出現了一些新的變化，使得基層金融機構在履行反洗錢義務的時候遇到一些困難。本文詳細分析了當前基層金融機構反洗錢工作面臨的新問題，并針對性地提出了合理建議。
【關鍵詞】金融機構 反洗錢 賬戶
近年來，我國在防范新型洗錢犯罪、打擊非法買賣銀行卡等方面做了許多工作，取得了明顯成效。但是，隨著我國經濟的快速發展，洗錢犯罪涉及領域和規模也呈擴大化趨勢，基層金融機構的反洗錢工作面臨一些新的問題，亟待關注解決。
一、當前基層金融機構反洗錢工作面臨的新問題
（1）賬戶開立渠道的多樣化導致洗錢行為從源頭堵截的難度增加。由于我國信息技術水平的不斷提高，人們開戶及結算的渠道類型增加，致使客戶從原始的網點辦理業務轉變為網上辦理業務，而網站及手機APP控制能力的良莠不齊直接導致金融機構對客戶和交易識別的難度加大，給犯罪分子以“撿漏”的可能性。
（2）金融機構“職業”分類較為簡單，不利于對客戶進行精確的身份識別。目前相關法律法規或監管機構對于金融機構職業劃分并無統一標準，絕大部分機構“職業”分類基本使用的是國家規定的8大類職業劃分標準，分類較為籠統。而現實情況中，職業分類較為復雜，如2019年某銀行可疑報告主體客戶涉及較多的職業是商業工作人員和不變分類的其他從業人員，分別占比達到65%和25%。這兩類客戶職業信息覆蓋范圍均較為廣泛，無法準確反映客戶的工作單位、收入來源等真實背景信息，不利于對客戶進行精準的身份識別。
（3）由單個賬戶或幾個賬戶擴展到上百個賬戶導致犯罪行為隱蔽化。由于大多數體力勞動者對金融知識了解不足，防范意識不強，反洗錢意識薄弱，很容易被洗錢份子利用，如出借賬戶、協助辦卡等，加之銀行卡買賣行為在網上屢禁不止，洗錢犯罪者很容易擁有多個賬戶。這些均導致由單個或多個賬戶洗錢擴展為上百個賬戶洗錢，洗錢方式更加隱蔽，導致偵查更加困難。
（4）單個賬戶通過三方渠道頻繁發生交易導致交易對手隱蔽化。客戶通過辦理銀行卡后，使用微信支付、支付寶支付等第三方支付機構進行轉賬洗錢，導致銀行在進行客戶甄別、分析時無法辨別交易對手的信息，從而無法確定客戶交易的上下游對手信息，導致可疑客戶甄別的難度增大。如，某銀行對某可疑賬戶交易進行分析發現，該客戶的交易渠道多為支付寶、財付通，業務類型顯示“E商寶快捷支付”，無法看出真實的交易對手信息及匯款用途，從而隱瞞真實的交易情況。
（5）客戶對個人信息的保護意識增強，對反洗錢工作的認識不到位，導致反洗錢工作難度大。近年來由于電信詐騙及買賣客戶信息案件頻發，導致人們對個人信息的保護意識持續加強，但同時反洗錢宣傳力度及宣傳的有效性并沒有跟上信息保護意識強化的步伐。具體表現在客戶不愿向銀行提供個人信息，或者提供舊信息甚至虛假信息，而銀行無法全部去核實客戶信息的真實性，導致反洗錢工作發生錯漏的可能性增加。
二、相關建議
（1）銀行要采取更加審慎的方式進行核實。銀行要充分了解開立賬戶用途，了解客戶從事的行業職業，對于從事高風險行業的加強賬戶交易關注。加強智能柜臺審核人員的風險把控能力，提高對可疑客戶的敏感度，對代辦開卡、買賣銀行卡的行為起到有效的預防。識別客戶使用手機號碼實名制信息，對使用非實名制辦理的手機號的客戶要特別關注。開戶時由他人代理、異地辦理賬戶業務等情形，須采用視頻、音頻等多種手段進行進一步確認，確保賬戶開立的真實、有效、合規。對于非柜面業務的開立要綜合評估實際情況后，再審慎開通。在客戶重要信息發生變更時，要對客戶身份進行重新識別。在與客戶的業務關系存續期間，持續地關注客戶及其日常交易情況，并及時提示客戶更新資料信息。同時加強對特殊人員關注，銀行在為客戶辦理個人賬戶時，經辦柜員要特別關注“50”后、“60”后、“90”后、“00”后客戶，觀察其是否有陪同人、是否對自身信息描述不清、是否存在異常行為等。
（2）探索信息共享提升銀行系統的識別能力。信息及時有效共享可以協助金融機構及時全面了解客戶的經濟狀況和以往行為模式，消除信息不對稱的負面影響，合理精確把控風險。可探索建立全國范圍人口信息系統，系統記錄有效/失效身份證件信息及其他生物識別信息等，防止不法人員利用失效身份證件進行欺詐或利用非法收購的身份信息進行犯罪活動。對于在銀行有可疑交易或洗錢風險等級為較高風險等級及以上的客戶，其他銀行在建立該客戶關系時，能夠進行識別，審慎為客戶開立賬戶及相關非柜面的開通。同時，密切關注和審慎制定客戶個人信息共享的范圍、應用場景、保密制度等，杜絕客戶個人信息的泄露、濫用等違法違規行為。
（3）運用最新技術手段提高洗錢交易的甄別能力。充分利用云計算、人工智能學習、大數據分析、區塊鏈等不斷更新的技術手段和信息加工處理能力，更加精準、快速、全面的進行客戶風險、產品風險、可疑交易分析，合理把控風險，杜絕系統性風險發生。在數據得到共享的基礎上，基于經驗的積累和分享，結合產品性質、客戶畫像、完整交易鏈條信息等分析判別，將有效的可疑交易從海量交易中甄別出來。
（4）細化反洗錢宣傳教育。加強中青年及老年人群體的宣傳，提高各類群體的反洗錢意識和識別洗錢犯罪的技能在不斷加強金融機構反洗錢宣傳的基礎上，建議通過更普遍的、受眾更廣泛的宣傳渠道開展，例如多進行電視公益廣告宣傳，加強在知名網站上的宣傳力度，尤其是增加新聞節目中關于反洗錢案件的報道，從而不斷進行洗錢案件與個人經濟安全關聯性的輸出，使人們意識到洗錢對個人自身的危害，從而接受金融機構反洗錢工作要求。
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淺談基層行反洗錢工作存在問題與對策怎樣反洗錢篇6
盡管各大銀行都按照監管需要創建了反洗錢監控平臺，實施了信息智能監控、收集、選擇等功能，但最關鍵的信息辨別、分析依舊需要靠人工處理。反洗錢數據員在茫茫的“信息海”中。難以迅速、科學地判別出有用的信息，容易產生“應付思想”,滿足于“完成處理”,進而導致反洗錢工作依舊不能適應目前“風險為本”的檢測需要。
優化反洗錢監控平臺，實施系統自動化管理，銀行應緊密配合監管組織，認真研究反洗錢情報與事例，并總結出發展規律，進一步調整與完善反洗錢監控平臺；加速互聯網建設，實現電子化信息收集的完整性、標準性、準確性；促進系統平臺模塊化結合，通過數據管理，令系統資源完全朝高風險工作傾斜，提升監控模型作用，減少無效人工辨別信息量，增加反洗錢的科學性。金融機構承擔反洗錢義務，將其在業務經營過程中經辦的超過規定金額或有洗錢嫌疑的金融交易信息報告給中國人民銀行。
總之，基層銀行應緊緊圍繞反洗錢工作要求和工作目標，嚴格執行人民銀行和上級行反洗錢制度規定，切實加強反洗錢工作領導，不斷完善反洗錢內部管理制度，增強風險防控能力，加強客戶身份識別能力，進一步提高可疑交易報告質量，更加有效地預防和打擊洗錢及相關犯罪，為維護社會公平和穩定作出應有貢獻。
