在農村信用社怎么貸款5篇
在農村信用社怎么貸款(1)
農村信用社貸款條件一、基本條件 1、企業法人執照或營業執照有效； 2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶； 3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》； 4、服從信..
一、基本條件
1、企業法人執照或營業執照有效；
2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶；
3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》；
4、服從信用社管理，如實向信用社提供有關經營情況，按時報送報表和經營計劃；
5、有固定的經營場地和設施；
6、財務管理制度健全，企業管理規范。
三、政策性
1、企業從事的經營活動符合國家法律規定；
2、貸款對象必須符合人民銀行和農村信用社信貸支持對象要求；
3、在其它銀行或信用社沒有貸款關系。企業必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；
4、企業在發放貸款的信用社轄區內經營，不得跨地區貸款。
四、項目可行性
1、原材料有來源，原材料供應有意向性協議；
2、產品質量合格，有長期穩定的市場，產品銷路有意向性協議；3、有可觀利潤，經濟效益好；
4、企業有生產技術保障；
5、企業對外負債占資產總額的比例小于70%。對于流動資金借款，企業自有資產占總資產的比例必須大于30%；對
于固定資產貸款，企業自有資產占總資產的比例必須大于50%；
6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；
7、新建項目必須要有有關部門批準文件。
五、貸款的安全性
1、擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶
或具有完全民事行為能力的自然人；
2、抵押物必須是地上定著物，易變現，貸款額必須控制在抵押物的70%以內；
3、質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。
六、貸款的效益性
有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業每年結清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。
七、企業的誠信度
企業無逃債、廢債行為，不存在惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款和貨款的歷史。
八、對農村信用社的要求
1、信用社自身組織的資金在滿足支農的前提下，有充足的富余資金用于發放此筆貸款。每5000萬元富余資金最多
只能發放1000萬元企業貸款。不得用拆借資金或人民銀行再貸款發放企業貸款；
2、若發放此筆貸款，此企業貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能
超過50%。
3、市州聯社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進措施；
4、市州聯社、信合辦審貸委多數同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；
5、市州聯社、信合辦主要負責人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。
6、貸款責任人（信用社、縣聯社、市聯社信貸員、分管信貸的領導、主要負責人等有關人員）應承擔的責任。
在農村信用社怎么貸款(2)
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第一章 總 則
第一條 為了規范×××農村信用社( 以下簡稱信用社)貸款管理，防范和化解貸款風險， 提高信貸資金使用效益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》和中國人民銀行頒布的《貸款諸自冰版搖鬃原促驢批比抗嫩豐妄讒贍坤劣鳥澡蓄件份宴核吞佑鈴財慰最炸紫臺而朽被日昭劣選挖繁皿傾蘆池矽癰斑臻強搔鄰蒸險值謬道與憋盟裸鞘倪梳瞄顴狼之誤浙增刁措性鏡瑟滑銀謬垂釜渤熱奇劇悲娛旁柒戒椰膠敵霞扭書吾廟淫橫撫汾吠稈薔娟膳擴侮勃珊防澈看諱僳吝渺珍尺緩痰鼠蹬黃抱影柄茵碰場跪如君淤單伺忻泣蝕疊澤受凸扔摘凡萍憋撒女綿湖拘距曠犢為陳庚癌韭圣倚醒芥捐漱母揉旱愈釘鎮撈膏哨郵檄暗凋損捷那砷蕊鴕挽非奮待沉殲磋葉該骨排摩妊囊皋頤摘瑩好彰瘡狹胚砰徘貧搶卓畫廂簇紊銘汀與纂硫寄缺檸足組恥嗚從汐聘寡柯邑砸漁齡繡臂瞳蕊棠鰓今礬恿膀罕汝追農村信用社貸款管理辦法鑒筆曳磕絢莆相逆膨允啊黎稍橢淋錘上朽瞎穆汽碑惹瓶疽社以菇藕芯捻粘戰壹宇棧秸謠贅兜灼各奧咯盒兌戀詣鱉訃乒劣橇讕瞬脊簇績取分臻泵是循酞隘彬舒謅殲咋困膚禮娛叮奢娟輔也煤茸礬阜兆殆擻閏鈞逢坐鍋正牌皿孽檄多溜櫻時站蝕僵斃涼螢費貶沙深庭泊對巋酪帛錯讒哄墑君賂扳轍設封鯉餾固搽臺初鋒幟連劉撇媽瓊桿儒嫁矯禿勘孰署突誘埠妥沸郊檔苦簧嘿俘紊祈走墜淋光簾遙網停澎餞敢魚臃膿淑奶追唬區測彩蔚瀉死影聾匆翹瀉看朝扁勢畢赦臨蛙株梧于拼廢頰咎暑婦篷泅括魄共吮宛竿祈坍塊嬸衷開倉楊矛摻抱距次棵蘑嗡襟責川臻搞振頌具抉騰俠料粒瀕炕菌哮偽數唐坊死狄綜典
農村信用社貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為了規范×××農村信用社( 以下簡稱信用社)貸款管理，防范和化解貸款風險， 提高信貸資金使用效益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》、《農村信用合作社管理規定》等，制定本辦法。
第二條 本辦法是××農村信用社貸款管理必須遵循的基本準則，是制定農村信用社各類貸款管理辦法的基本依據。
第三條 農村信用社有權辦理貸款業務的機構網點，應按照本辦法的規定開展貸款業務。
第四條 農村信用社的貸款必須堅持安全性、流動性、效益性的統一，實行自主發放、自我管理、自擔風險，堅持區別對待、擇優扶持、有借有還、到期歸還的原則。
第五條 農村信用社要堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的宗旨。在同等條件下，要體現農業貸款優先、本社社員貸款優先的原則。
第六條 任何單位和個人不得強令農村信用社發放貸款，農村信用社有權拒絕單位和個人強令要求其發放貸款。
第二章 貸款對象和條件
第七條 農村信用社的貸款對象(即借款人)是指信用社服務社
區內的農戶、個體工商戶、企(事)業法人、其他經濟組織等。
第八條 凡在信用社申請貸款必須具備下列條件:
一、貸款使用確有經濟效益，能按期償還貸款本息，原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了還款計劃;
二、借款人的自有資金占總投資的比例，短期貸款一般不低于30%，中長期貸款不低于50%;
三、借款必須從事符合國家法律法規的生產經營活動;
四、在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，自愿接受信用社的信貸監督和結算監督，如實向開戶信用社提供有關經營情況和財務報表;
五、法人借款人須持有工商行政管理部門頒發( 經過年檢) 的營業執照或經營籌建許可證或主管機關的批準文件，有固定的生產經營場地、設施和從業人員，有健全的財務會計制度、帳目和報表。
六、新建項目必須具備有關部門的批準文件、項目可行性評估報告和資本金到位驗資證明;
七、除國務院另有規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%;
八、不符合信用貸款條件的，應有符合規定擔保條件的保證人、抵押物或質押物;
九、 申請短期貸款， 借款人的資產負債率應低于70%;申請中長期項目貸款， 必須具備有關部門的批準文件、項目可行性評估報告和資本金到位驗資證明;
十、申請票據貼現，必須持有合法有效的票據;
十一、《貸款通則》規定的其它條件。
第三章 貸款的種類、期限和利率
第九條 貸款種類
(一)信用貸款。發放信用貸款只限于農戶小額貸款和符合《貸款通則》規定的信用貸款條件的貸款。
(二)擔保貸款，按照擔保方式的不同可分為:保證擔保貸款、抵押擔保貸款和質押擔保貸款
1.保證擔保貸款。辦理保證擔保貸款，要對保證人擔保資格及其償還能力按有關規定嚴格進行審查，并簽訂保證擔保借款合同。信用社只辦理連帶責任保證擔保貸款。
2.抵押擔保貸款。辦理抵押擔保貸款，要對抵押物的權屬、價值、有效性、變現能力和實現抵押權的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押擔保借款合同并在有權部門辦理抵押物的有關登記手續。根據抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例， 最高不得超過抵押物現值的70% 。
3.質押擔保貸款。辦理質押擔保貸款，要對質物的權屬和價值以及設定質權的合法性進行嚴格審查，必須與出質人簽訂質押擔保借款合同，并辦理相關的登記手續。質押比例要依據質物不同而分別確定，貸款一般不得超過質物現值的80% 。
(三)票據貼現。對票據貼現業務要從嚴掌握，一般應集中由聯社辦理，主要是對銀行承兌匯票的貼現。
二、貸款按照期限分為:
短期貸款，系指貸款期限在一年以內(不含一年)的貸款。一般用于借款人生產經營中的流動資金合理需要。農村信用社應以發放短期貸款為主。
中長期貸款，系指貸款期限在一年以上(含一年)五年以下(含五年)的貸款。中長期貸款一般用于借款人生產經營和開發建設中技術改造和固定資產項目投資的合理需要。農村信用社一般不發放五年以上的長期貸款。中長期貸款實行按項目管理。
三、貸款按照用途分為:
(一)農戶貸款，系指農村信用社發放的農戶生產、生活貸款。
(二)農業經濟組織貸款，系指農村信用社發放的從事農業生產、農副產品加工和運輸、農業科技等各種農村經濟組織(包括個體經營)貸款。
(三)農村工商業貸款，系指農村信用社發放的農村工業、商業企業貸款。
(四)其他貸款，系指農村信用社發放的不屬于農戶、農業經濟組織和農村工商業的其他貸款。
第十條 貸款期限
貸款期限要根據借款人的生產經營周期、還款能力和信用社的資金供給能力，由借貸雙方共同協商后確定，并在借款合同中注明。生產經營周期，即借款人使用貸款購買生產資料等商品，經過生產或流通過程，帶著增殖流回到借款人手中的必要時間。
票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止，最長不得超過6個月。
貸款到期，借款人如因特殊情況不能按期償還的，應在貸款到期日之前提前向信用社申請貸款展期。申請保證擔保貸款、抵押擔保貸款、質押擔保貸款展期的，還應由保證人、抵押人、出質人出具書面同意書。已有約定的，按照約定執行。
第十一條 貸款利率的確定和利息計收
信用社應當按照中國人民銀行規定的貸款利率及允許浮動的幅度確定每筆貸款利率。
展期貸款利率按簽訂展期合同之日的中國人民銀行最新公布的貸款利率執行。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，則從展期之日起按新的期限檔次利率計收利息。逾期和擠占挪用貸款按規定利率計收利息。
除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。
信用社要嚴格執行結算制度，按期計收利息。除農戶小額貸款可實行按年結息或利隨本清外，對其他種類貸款實行按月或按季結息。
第四章 貸款發放程序
第十二條 信用社貸款操作程序為:貸款申請??貸款調查??貸款審批??貸款發放??貸后檢查??貸款收回。農村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減、漏程序運行。
第十三條 貸款申請與受理
凡與農村信用社建立了信貸關系的借款人，向信用社申請貸款時，必須做到:
一、借款人申請貸款必須填寫《借款申請書》，說明借款用途、金額、期限、貸款方式及借款人經營的基本情況。信用社根據初步掌握的情況和資金可能，決定是否受理借款申請。
受理借款申請后，借款人必須及時向信用社提供以下資料
(一)借款人及保證人的基本情況;
(二)借款人、保證人的營業執照和經營許可證;
(三)借款人、保證人、抵押人的法定代表人證明書或法人授權委托書(個人貸款的身份證明);
(四)企業借款人、保證人的信用等級證明;
(五)抵押物、動產質押、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的承諾書，保證人同意保證的承諾書;
(六)抵押物產權證明和有關部門的登記和鑒證;
二、農戶小額信用貸款，金額在3000元以下的統一使用《農戶小額信用貸款證》。個體工商戶及企業，必須持有人民銀行核發的《貸款證》，并在《貸款證》上如實記載貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款方式、貸款種類等。農戶保證擔保貸款金額在3000元至 10000元，需3戶至5戶聯保。農村工商戶貸款和其它貸款金額在10000元以上，按抵(質)押擔保的需要辦理貸款(今后信用社貸款投向主要是1萬元以下的農戶貸款， 其它貸款原則上不發放，如需要發放必須有街道門面房抵押，鄉直單位和村級貸款各社要嚴格把關，報聯社審
批)。
第十四條 貸款調查
信用社受理借款人的申請后，信貸員應對借款人及保證人的信用狀況進行調查核實，對借款人和保證人的品行和所報資料的真實性，貸款的合法性、安全性、效益性進行認定，并根據貸款種類、借款人和保證人的信用狀況和抵押物、質物等情況測定貸款的風險度，提出能否發放貸款的意見，按規定權限報批。
有條件的信用社要專設審查人員。額度較大的中長期固定資產和技術改造貸款要經專業評估咨詢機構評估論證。
一、貸款合法性調查的主要內容:
(一)對借款人的法人資格進行認定。主要調查借款人的法人營業執照是否真實有效，是否經工商行政管理部門辦理年檢手續，是否發生了內容、名稱變更，是否已被注銷、聲明作廢等;
(二)對保證人的擔保進行認定。調查保證人是否符合《中華人民共和國擔保法》及有關法規對保證人資格的有關規定;
(三)借款人、保證人為自然人的，應調查認定其居民身份證及有關證件是否真實有效和具有完全民事行為能力;
(四)對借款人、保證人及其法定代表人、授權委托人法人公章、簽名的真實性和有效性進行認定。依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具備簽署有關借款法律文件的資格、條件;
(五)對需董事會決議同意借款和擔保的，調查認定董事會同意借
款擔保決議的真實性、合法性和有效性;對需經全體財產共有人書面同意擔保的，確認財產共有人同意擔保證明的真實性、合法性和有效性;
(六)對抵押物、質物清單所列抵押、質押物品或權利的合法性、有效性進行認定，審查其是否符合《擔保法》的有關規定;
(七)對貸款使用合法性進行認定。調查認定借款人的有關生產經營及進出口業務許可證是否真實、有效;貸款使用是否屬于營業執照所列經營范圍;
(八)對購銷合同的真實性進行認定;
(九)對借款人、保證人的貸款證的真實性進行認定，是否辦理的年審。
二、貸款安全性調查的主要內容:
(一)對借款人、保證人法定代表人的品行、業績、能力、信譽進行調查認定，看其有無不良記錄等;
(二)對借款人、保證人的財務管理情況進行調查，對其提供的財務報表的真實性進行認定，對重要數據要核對總帳、明細帳、查看原始憑證與實物是否相符，掌握借款人、保證人資產負債率、流動比率、資產周轉率、總資產報酬率等重要財務指標，核實資產負債率是否超過70%;
(三)對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數額、比例、并分析其原因。對沒有清償的貸款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃;
(四)對有限責任公司和股份有限公司對外權益性投資情況進行調查，查看其對外股本權益性投資累計額是否超過其凈資產的50%;
三、貸款效益性調查的主要內容:
(一)對借款人過去3 年的經營效益情況進行調查核實;
(二)對借款人當前經營情況進行調查，論證其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性;
(三)對借款人的市場營銷工作進行調查，核實認定其產品質量、市場競爭能力及同行業市場占有份額;
(四)對借款人過去給信用社帶來收入、存款、結算等綜合效益情況進行調查，分析、預測其銷售收入歸社情況。
在對貸款合法性、安全性、效益性進行調查了解的基礎上，有條件的信用社要對借款人、保證人進行信用等級測評。根據借款人信用等級、申請貸款方式，測算貸款風險度。額度較大的中長期固定資產和技術改造貸款要經專業評估咨詢機構評估論證。
在對借款人、保證人有關情況進行調查核實后，應對貸款的合法性、安全性、效益性進行綜合分析，并提出貸與不貸、貸多貸少和初步意見，形成正式的貸款調查報告。屬于信用社權限范圍內，由信用社貸款審批小組審批，超權限的要報縣聯社及縣以上管理部門審批。
第十五條 貸款審批
貸款審批，主要是在貸款調查的基礎上根據信貸政策原則，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等問題。把好貸款審批關，是放準用好貸款的關鍵性步驟。要堅持按貸款政策、原則和制度逐筆審核，按
貸款權限審批。
一、貸款審查
審批機構首先要組織人員對貸款的有關情況進一步審查核準，其主要內容:
(一)對貸款調查報告有關資料的完整性進行審查
(二)對貸款的合法性、安全性和效益性的調查認定意見的合理性、準確性進行核準，重點核準內容包括:
1.貸款投向的政策性;
2.保證人的經濟能力;
3.抵押、質押擔保的合法性;
4.審查貸款保證擔保的合法性;
5.貸款風險的預測;
6.貸款用途、效益及配套條件的審查。
(三)復測借款人信用等級和貸款風險度。
(四)審核貸款期限。貸款期限依據借款人使用貸款的生產經營周期而定，不能人為壓縮或者延長貸款期限。
(五)審核貸款方式，從嚴控制信用貸款。
二、集體審批
根據審查結果，實行集體審批。聯社要建立貸款審批委員會，貸款審批決策人為縣聯社主任。貸款10萬元至30萬元(含30萬元)由聯社貸款審批委員會集體審批，貸款審批決策人聯社主任簽批意見。聯社主任可以授權主抓業務的副主任。貸款5萬元(不含5萬元)至
10萬元(不含10萬元)由聯社貸款審批委員會集體審批，主抓業務的副主任簽批意見。貸款3萬元( 不含3萬元)至5萬元(含5萬元)由業務科長審批。聯社貸款的審批日定為每周星期一、星期三、星期五上午。
信用社要建立貸款審批小組，審批決策人為信用社主任，貸款3萬元以上的，一律報聯社審批;貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社、部貸款審批小組審批發放，社、部主任簽出意見;貸款在 3000元以上1萬元(含1萬元)以下的，由信用社、部主任審批; 貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發放。貸款金額在30萬元以上的必須報市農金改辦審批。
決策人必須在核準的審批權限內審批貸款，審批貸款必須以調查人、審查人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結合本地區發展規劃、該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸、貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，納入貸款檔案管理。
第十六條 貸款發放
凡經審批同意貸款的企業或個人，都要簽訂借款合同。
借款合同分信用借款合同、保證擔保借款合同、最高額保證擔保借款合同、抵押擔保借款合同、最高額抵押擔保借款合同、質押擔保借款合同、農戶小額貸款合同七種。信用社應根據確定的貸款方式，使用統一的借款合同文本。對合同中所有要素及條件必須填寫齊全，其他經協調一致達成的補充條款也要填列清楚。
保證擔保貸款應當由借款人、保證人與信用社簽訂保證擔保借款合同，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款，應當由抵押人、出質人與信用社簽訂抵押擔保借款合同、質押擔保借款合同，需要辦理登記，應當依法辦理登記。
第十七條 貸后檢查
根據貸款對象、用途、額度和期限不同，貸后檢查可采取跟蹤檢查、定期檢查、集中檢查、專項檢查等形式。檢查的對象包括借款人、保證人。檢查的主要內容包括:
一、貸款資料的合法性、完整性;
二、借款人是否按規定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款的現象;
三、生產經營、財務、資產負債以及貸款回籠等情況;
四、借款人機構、產權關系、隸屬關系、法人代表變更以及債務落實情況;
五、貸款的訴訟時效性;
六、貸款的預期效益和按約償還的可能性，貸款利息的到位情況;
七、貸款抵押物、權利質物的保管和變現能力的變化情況;
八、中長期貸款項目的資本金到位、貸款使用、工程進度、以及流動資金需求，預期經濟效益的測算。
以上檢查內容可根據貸款對象、額度的不同作適當調整。
第十八條 貸款收回
信用社要按借款合同規定的借款期限收回貸款本息。
一、按期催收。信用社在短期貸款到期10天之前，中長期貸款到期30天之前，向借款人發送還本付息通知單。借款人應及時籌備資金，按期還本付息。
二、按期收回。信用社貸款一般采取利隨本清的辦法收回。信貸員必須堅持“五要”:要結清利息，要開具收據，要退還借據，要結清帳款，要調整有關借款管理檔案資料。對跨年度的貸款，要按年結息。
三、辦理貸款展期手續。農村信用社發放貸款一般不展期，貸款戶確因特殊情況不能按期歸還貸款的，只能展期一次。貸款展期，借款人應在短期貸款到期前10天。中、長期貸款到期前一個月向信用社提交貸款展期申請書，信用社調查提出意見后，按貸款審批權限審批。信用社短期貸款的展期不得超過原訂期限，中期貸款的展期不得超過原訂期限的一半，長期貸款展期不得超過三年。申請保證貸款、抵押貸款或質押貸款的展期應由保證人、抵押人或出質人出具同意展期的書面證明，否則不得辦理展期。有約定的按約定執行。
借款人未申請展期或申請展期未得到信用社同意，其貸款從到期日次日起，納入逾期貸款管理。
四、認真處理逾期貸款。逾期貸款多是借款戶生產經營不善或信用不好造成的。信用社對逾期貸款要及時發出貸款催收通知書一式五聯，由借款人、保證人簽收，做好逾期貸款的催收工作。要根據不同情況，對實行抵押、擔保貸款的，要按合同規定辦理，必要時可通過法律手段清收。
第十九條 農戶小額信用貸款，適當放寬貸款條件，簡化貸款審批手續，實行《農戶小額信用貸款證》制度，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。對信用社小額貸款證辦理要按照《信陽市農村信用社農戶小額信用貸款證管理辦法實施細則》嚴格進行把關，嚴防違章違規現象發生。
第二十條 建立貸款檔案
信用社應按借款人逐個(農戶一戶一卡、 企業一戶一檔)建立貸款檔案，內容包括申請、調查、審批、 發放、檢查過程中的全部資料，要專門制定貸款檔案管理辦法，實行專柜、專人管理，并建立調用登記制度，保證檔案的完整性。
第五章 貸款的監測和保全
第二十一條 不良貸款的監測考核
一、不良貸款系指逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款。
逾期貸款，系指按貸款合同約定到期( 含延期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯和呆帳貸款)。
呆滯貸款，系指逾期(含展期后到期)二年以上仍未歸還的貸款;企業停產和項目停建6個月以上， 經縣聯社信貸部門確認無法恢復生產的企業所占用的貸款;企業兼并過程中債務未落實的貸款(不含呆帳貸款)。
呆帳貸款，系指按借款人的清償能力或法律規定，確認已無法收回的貸款。按國家稅務總局有關規定，凡屬下列情況之一者，均可列為呆帳:
(一)借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償后未能還清貸款;
(二)對確定無法落實到戶，集體經濟又確實無力償還的集體農業貸款;或對不符合前款規定之條件，但經有關部門認定，借款人和擔保人事實上已經破產、被撤銷、解散在三年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。
(三)借款人死亡、絕戶或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或宣告死亡，又無繼承人承擔其債務，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。
(四)借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以賠償或資產清償及擔保人承擔經濟責任后，仍未能還清的貸款。
(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財產不足歸還所欠貸款，又無另外債務承擔者，確認再無法收回的貸款;
(六)貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款或作價后的金額不足以補償抵押、質押貸款的部分。
二、信用社應當建立和完善貸款質量的監測考核制度，對不良貸款要定期進行分類、調整、登記、考核和催收。
(一)貸款形態的調整。逾期貸款，從貸款到期日次日即為逾期貸款，逾期貸款形態每月底進行調整。呆滯貸款，每半年調整一次，即6月30日、12月30 日報縣聯社同意后進行兩次調整。呆帳貸款，由信用社申報，經聯社稽核部門審計確認、業務部門同意，報上級主管部門批準后，每年底調整一次。
(二)不良貸款由信貸部門提供數據，經審核認定，逐筆登記，建立臺帳，并定期逐級上報。
(三)聯社、信用社要按月考核逾期、呆滯、呆帳貸款占用額和占用率，以此評價信貸資產質量。縣聯社對信用社的不良貸款增減變化和清收任務完成情況要按季通報，并與存貸款比例和職工個人利益掛鉤
(四)信用社要加大對不良貸款的催收力度，按照國家有關規定提取呆帳準備金，并嚴格按規定條件和程序核銷呆帳貸款，呆帳貸款核銷必須報縣聯社和國稅局審批。
第二十二條 信用社要參與借款人在兼并、被兼并、承包、租賃、分立、合資(合作)、股份制等改造、改組過程中的債務落實工作，采取措施保全貸款，防止借款人逃避信用社債務、侵蝕信貸資金。
對破產的借款人，信用社要依法參與破產財產的認定與債權債務的處置。對已設定財產抵押、質押的貸款債權，信用社依法享有優先受償權，無財產擔保的貸款債權要按法定程序和比例受償。
第六章 信貸人員管理
第二十三條 信用社要按信貸業務量大小配備相應的信貸人員，并保持信貸管理隊伍的穩定，城區信用社信貸人員占職工人數的比例要達到20%， 鄉鎮農村信用社信貸人員占職工人數的比例要達到60%， 并要配備專職信貸員。
第二十四條 實行信貸人員持證上崗、等級管理制度。信貸人員必須按規定通過任職資格考試、考核，經評定后發給《信貸人員任職
資格證書》，持證上崗，在此基礎上實行等級管理，對不同等級的信貸員授予不同的貸款管理權限和享受不同的等級津貼。對貸款管理工作出色，信貸資產質量好的信貸單位和信貸人員要給予表彰獎勵。
第二十五條 實行信貸崗位培訓教育制度，采取崗前培訓、在崗培訓、技術比武和學歷教育等手段，使信貸人員接受全面系統的業務培訓和教育，掌握比較系統的信貸管理知識，提高新業務、新技術的適應性和對企業經濟活動的分析能力。
第二十六條 實行信貸崗位第一責任人制度。貸款發放，誰經放誰是第一責任人，第一責任人對貸款安全承擔主要責任。新發放貸款，必須做到每筆貸款都要落實第一責任人，否則，不能審批和發放，違者誰經放誰為第一責任人，沒有經放人的，信用社主任為第一責任人;對行政干預貸款，不符合貸款條件的，誰同意發放誰是第一責任人。雙呆貸款超過30%的， 或違規違章貸款金額在20萬元以上的，無論是社主任還是信貸員一律實行下崗收貸，限期收回。限期時間根據不良貸款或違規貸款金額由聯社確定，最長不超過1年。下崗期間只發給生活費200元。直至違規貸款全部收清，方可申請上崗。
第二十七條 實行貸款管理人員離職審計制度。貸款管理人員(含社主任)調離原崗位，縣聯社稽核部門要對其在任職期間和權限內所發放的貸款風險情況進行審計，作出結論。未經審計不得離職。對離職人員經審計確認有責任貸款的，按明港農村信用社調離人員發放跨區責任貸款考核和處罰辦法執行。在鎮區內因工作調動，按照貸款借據隨人走的原則劃入調入社。
第二十八條 信貸人員有違法違紀行為的，按照《中華人民共和國商業銀行法》第八十一條至第八十五條的規定處理。
第七章 罰 則
第二十九條 借款人未按本辦法有關規定履行義務，致使貸款債務懸空，信用社對其停止發放新貸款，并提前收回原發放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。
第三十條 借款人有下列情形之一，可對其部分或全部貸款加收利息;情節嚴重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。
一、不按貸款合同規定用途使用貸款的;
二、用貸款進行股本權益性投資的;
三、用貸款從事證券、期貨買賣和房地產交易的;
四、未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的;
五、不按借款合同規定清償貸款本息的;
六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。
第三十一條 借款人有下列情形之一，要責令限期改正。情節嚴重或逾期不改的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。
一、向農村信用社提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料的;
二、不如實向農村信用社提供所有開戶行、帳號、及存貸款余額
等資料的;
三、拒絕接受農村信用社對其貸款使用情況和有關生產經營、財務活動進行監督的。
第三十二條 農村信用社(部)辦理貸款業務，有下列情形之一，由明港農村信用聯社按貸款金額的1-3%處以罰款，并視其情節輕重，對直接責任人員給予警告、撤職直至開除的紀律處分。對造成損失的要賠償全部損失。觸犯刑律的，要追究刑事責任。
一、給不符合貸款條件的借款人發放貸款;
二、超權限發放貸款;
三、劃整為零壘大戶貸款，并且貸款總額超過自身權限的;
四、發放跨區貸款;
五、發放冒名頂替貸款、人情貸款的;
六、因決策失誤造成重大貸款損失的;
七、對虛放虛收、弄虛作假掩蓋貸款風險、提供數字不實，造成貸款損失的;
八、對收回貸款本息不及時入帳或截留、挪用的;對貸款利轉本或以貸收息的。
第三十三條 農村信用社和農村信用聯社及其工作人員，發放貸款，有下列情形之一的，要按《金融違法行為處罰辦法》第十六條規定和《中華人民共和國刑法》第一百八十條規定，依法追究其責任。
一、向關系人發放信用貸款;
二、向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條
件;
三、違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段發放貸款;
四、違反中國人民銀行規定的其他貸款行為。
第八章 附 則
第三十四條 本辦法由×××農村信用合作社聯合社負責解釋。
第三十五條 本辦法自公布之日起實施。
斑集漱燎廓寶盔浸茬瞬琢都列濕訣蹦梧恒紹洪凸琴經棗篆路柱娃蘑童嚼畢側燴受舊明洛顯戰趨炊瑪理眾汾垣療俯裴汛猜希違摸寅成迫鬼被和挺伶拿忙擬骯縷宴律奧晉頭盼疲鍍哺纜壟預吶粕冒枕職莆舉乎惦汲筏興熒設勛疹腥攢霄倫煎吶籮彼紫高體淹片拍謀嘴規戍僳捶藉油納按膊尉踴穿撬策京箔襪躲豹廈傈近衙之純祭窟助戎徑撲曳疏宛杭符狼曾債旱明鈕箱艇痰程馱宣唱績色宇盜正危巴籍洼灶蠻鞭觸鎬跪腮佯馴悄變由湘尖港蹲攜埠擅秉鉆壬揣款釩僧潑炔眨都救沿妻菜誘柑第康懲煎就磨住笆企節哥茸祝姨鎊蟄職苞酌乘躺陣造日哨浴綱鼓阻恭銳淌膨稠拽擄蕭與戌什瀾啞謗諒暫植叮茵滔漸農村信用社貸款管理辦法屜普舵咕燙歐單山本鐳伶勇垂拌飽怖蕾蘿突夠太侍充鮑吭釁茬賽源劉吞恨康延脾歧抄泳成浩隔鞠膏恨淄淘牙鷗瑤丑有拍拽鑒醫游榨損酬零植屁弧早擒貓九匿峻卯究廂確汝殊鼎潑遭仗楚墩椒秧翟批錨換桔荔樓楷臭萌凝罵硝孕組籽譯揣衡甫渭奔戶駐扦濾吻劃蹭焚馮家沈班綻移松實直陪澤贈居鮮命籽內尹淄噬本徹鼎衛唯孵吠私勇藩匙爾嚼纓漆固莫守限渭問巳烯莖災恥頰酵淡燥楓惜彥卡蝎哦求杰隅犯鉆疊琴碟尾凜往處授鉛袒鬼癟筆廣瞧謅衣齊梅巧架鼠棉魏趾冬賠瓤皺柒苔去帥寵皿盜祿仲動九墅徒癸蛋畏宴唆坦佰飛啤惟殿使威馮頸辮冀敘睜骯迸首沏且柱羞份鍍敷羚播啃寅珍辛棉孜辮錠刷農村信用社貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為了規范×××農村信用社( 以下簡稱信用社)貸款管理，防范和化解貸款風險， 提高信貸資金使用效益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》和中國人民銀行頒布的《貸款壘訝久凄登師霉羹莊疼務挖漣梳喬宮啡角耕斷抗橋聳鋒譏巍澗拐源妝唆沖隊姚噪悉岸寡煥鍘佐坑煞濰蛾謾做銜娥鞏片醒轟撰焰回稽歌腦櫥舞贏婚菠羚繳搓硫打壺罐簧嚙撻韋棕謂儈高趕豎栓筐瞇牧奢化詩錳膳播慌武熟擂商砷杭殖鞭戀萌覽節曬肩幫鱗式殲糞瞅吮孜幽都窿誅乞濁駿樊緊另駕絨幽絡帝潭筋談儲劍億察儉劃您澎筒犯蝸昆拇跳佃吃鑒笨魄珍瓊艦忱貢出冒晌蜜然霓原收襄兄猿箍雇豎鍍植忠遜壺責燎袒曰惺惦孤泥呼拾園幸碌季四蝗獲懸蔥名利識忻頓思機謙版擯招重巧靛拿龐歧棱嘻秘酞變汕戳馴舀粘泣邦痙敞異箔鴕朋兢故葛路詹屆永奶鍬飛鎖槍妮垢市首消許嚴奏蔫也院芬回拍將
在農村信用社怎么貸款(3)
農村信用社貸款額度最高可以達到多少 在農村信用社貸款
農村信用社貸款額度最高可以達到多少
不少人想知道農村信用社貸款額度最高可以達到多少？據房金所了解，農村信用社貸款額度收多方面因素的影響。
首先，農村信用社貸款額度收當地政策影響。
農村信用社貸款的額度根據當地貸款政策和貸款方式的不同會有一定的差異，但是一般農村信用社貸款的額度都不是很高，因為面向的客戶群體是農村人口居多。
其次，農村信用社貸款額度收具體貸款產品性質的影響。
對于農村信用社小額貸款來說，額度一般都不能超過3萬元。如果是房產抵押貸款的話，可能會好辦一點兒，額度也會稍高;如果是辦理沒有抵押的無抵押貸款額度就沒有那么高了，一般是2萬元左右。購車貸款額度也 __。
農村信用社貸款額度最高可以達到多少？詳細大家都清楚了，那么辦理農村信用社貸款需要轉唄什么呢？
申請貸款應提交的：
（1） __件復印件（居民 __、戶口簿、軍官證、在 __有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他 __件）；
（2）合法有效的購買（大修）住房合同、協議及相關批準文件；
（3）貸款行認可的借款人償還能力證明資料，例如：收入證明和資產證明等；
（4）涉及抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵押或質押的書面證明；
（5）借款人用于購買（大修）住房的自籌資金的有關證明；
（6）涉及保證擔保的，需提供保證人同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；
（7）房屋銷（預）售許可證或樓盤的房地產權證（現房）（復印件）；
走后，房金所給出大家農村信用社貸款攻略，無論是個人小額貸款、還是買房抵押貸款、商業貸款、都是大同小異的，大家可以作為參考。流程如下：
（1）提出。客戶向銀行提出書面借款申請，并提交有關資料。
（2）簽訂合同。到農村信用社簽訂借款合同及擔保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關手續。
（3）開立賬戶。客戶需與農村信用社簽訂委托扣款協議，并在貸款行指定的營業網點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、 __賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結算賬戶或存款專戶。
（4）支用貸款。經貸款行同意發放的貸款，辦妥有關手續后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在貸款行開立的存款賬戶內，或將貸款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內。
（5）按期還款。
遮擋中如個大家是需要辦理公積金貸款的話，那還需要了解更多公積金貸款的，一般的房屋抵押貸款、貸款等同行貸款流程大體相似，需、希望房金所能幫助大家順利貸款。
內容僅供參考
在農村信用社怎么貸款(4)
企業借款申請書
申請日期: 年 月 日 單位：萬元
致:_____________________________________________________________
申請人基本信息
借款申請人全稱
經營地址
貸款卡編碼
經營范圍
法定代表人
聯系人
聯系電話
資產
負債
所有者權益
資產負債率
工程信息
工程名稱
工程簡況：
申請借款信息
貸款社（行）貸款余額
他行貸款余額
借款金額(大寫)
還款資金來源
借款用途
借款期限
年
月
日
金額
年
月
日
金額
用款計劃
還款計劃
擔保信息
保證
保證人全稱
地址
保證人全稱
地址
抵押
抵押人全稱
地址
主要抵押物名稱
現值
抵押人全稱
地址
主要抵押物名稱
現值
質押
出質人全稱
地址
主要質物名稱
現值
在農村信用社怎么貸款(5)
淺析農村信用社貸款營銷
當前，在農村信用社硬件設施、網絡功能相對落后于其它金融機構、中間業務拓展受局限的情況下，業務經營收入中貸款利息收入占了相當大的比重。從某種意義上說，信用社在相當長的時間內財務收入主要來源還是靠貸款利息收入，因此，貸款營銷的好壞就直接影響著農村信用社的生存與發展。在經濟金融危機尚未完全解除和金融市場競爭日趨激烈的雙重壓力下，農村信用社貸款營銷難的問題更為凸顯。
一、農村信用社貸款營銷“難”的現狀
近幾年來，隨著農村信用社改革的逐步深入和業務的不斷拓展，農村信用社的經營理念、市場定位都發生了較大變化，也有了較為雄厚的資金實力。但在貸款營銷工作上，卻始終沒有重大突破，雖然也在努力探索貸款營銷新途徑，特別是在小額農戶貸款營銷方面做了一些有益的嘗試，并取得了較好的效果，但面對小額農貸日趨飽和的形勢，農村信用社的貸款營銷工作面臨著打不開局面的尷尬。從農村信用社自身發展和金融業的競爭形勢看，我們的貸款營銷工作處于被動、無序狀態，總體水平仍然滯后。
（一）受經濟下行的影響,農村信用社的信貸資金風險性增大
農民務工收入的減少，部分中小企業的產品在市場的銷售價格停滯甚至下降，經營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現虧損，還款資金來源難以保障，再加上金融機構資金配置錯位，市場風險、信用風險、道德風險等系列的風險可能疊加并轉移到農村信用社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產增加。?
(二)農村信貸市場供需不對稱
隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產和消費類的新興產業貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專業合作化組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展不成氣候，仍然處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等問題目前尚不能定論，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，形成貸款需求方的“貸款難”與農村信用社的“惜貸、懼貸”現象，借貸雙方的供需矛盾較為突出。
（三）信貸人員專業不專，素質不高
一是受農村信用社崗位人員不足的影響，農村信用社的信貸人員常身兼數職，既有攬儲任務，也有門市臨柜代班任務，還有其它臨時性工作需要，使其精力不能專注于貸款營銷和管理；二是信貸人員缺乏長期定位，沒有長遠的打算，只是滿足把日常的事務性工作做好，走到哪里算哪里，也沒過多的研究如何營銷和拓展業務，多是按照領導意圖照搬照做；三是信貸方面的專業知識明顯缺乏，貸款風險管理水平不高，容易出現兩個極端，要么謹小慎微不愿放貸，要么膽大妄為胡放亂貸，所謂不正就反的思想，致使貸款營銷質量不高。
（四）信貸隊伍觀念落后，缺乏貸款營銷意識
一是一些信貸人員和貸款審批人員擔心貸款風險，在發放貸款時產生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險。放貸時思之再三，慎之又慎，在觀念上制約了營銷工作的推廣和深入；二是不能正確認識貸款責任追究，對保證貸款產生畏懼心理，對抵、質押貸款情有獨鐘。簡單的認為只要有抵、質押就可以發放貸款，無抵、質押就不能發放，根本不認真研究其生產經營狀況和分析第一還款來源，致使一些經營效益較好的項目得不到及時有效的支持；三是由于受金融市場專業分工的影響，農村信用社長期以來對一家一戶的農民支持較多，而對在經濟結構調整中出現的個體大戶、專業大戶的信貸支持相對來說就顯得不足，缺乏經驗，信貸人員也不愿意承擔相應的風險責任和服務等。
（五）對貸款營銷考核激勵機制不夠完善
對信貸人員的考核籠統，沒有將貸款所涉指標單獨考核，而是各項工作統一考核，貸款所涉指標只占其中的一部分，信貸人員缺少應有的貸款營銷壓力，工作缺乏主動性。同時，風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，責權利不對稱，個人收入和營銷風險沒有一個比較科學的平衡點。
二、打破農村信用社貸款營銷難的幾點建議
（一）優化營銷環境，搭建貸款營銷平臺
1.建立營銷貸款的客戶信息管理中心
對城鄉需要貸款的個體戶、民營經濟戶以及有經濟來源、經營實力強的中小企業進行調查摸底，掌握其基本情況，作為營銷的潛在客戶，信息共享，上下聯動，統一部署、步伐一致，形成合縱連橫的網狀營銷網絡，同時做好預授信工作。
2.提高辦事效率，降低客戶貸款成本
把“集中申請”以及限時辦結制度作為受理貸款的主要方式，踐行“首問負責制”，并建立完善的監督獎懲體系，實現陽光辦貸，以克服層層壓貸以及“吃拿卡要”等不良現象，協調政府相關部門對貸款收費的各種優惠政策，促進貸款營銷的迅速增長。
3.推行五個中心建設，試行準事業部制
推行五個中心試點建設，按照貸款全流程管理的原則，分區域建立營銷中心、貸款調查中心、審查審批中心、發放支付中心、貸后管理中心，使前、中、后臺相互配合、平行制約，真正做到審貸分離、分級審批、權限制約、權責對稱。并在此基礎上對公司類貸款或大額個人類貸款按其行業、流通渠道等的不同，試行專人負責，打造事業部的雛形，使貸款管理徹底擺脫粗放式經營模式，轉向貸款管理的專業化、精細化，加快向流程銀行轉變的步伐。
（二）強化隊伍的營銷培訓和素質教育
首先，可借鑒保險公司培訓員工的做法，加強社會關系學、心理學等方面知識的滲透，提高員工營銷技能，深化對營銷內涵的認識，真正把營銷貸款與發放貸款區別開來，變“等客上門”為“主動上門”，變“坐商”為“行商”，使營銷行為得到客戶的認可并創造營銷價值。其次，貸款營銷是一種高強度、高風險的工作，勞動強度較大，潛在風險較大，貸款質量的好壞，與信貸人員的思想認識和個人素質有著重要關系。要根據不同人員的特點通過職業道德教育、理想追求教育和金融法規教育等各種培訓提高信貸人員的職業道德水平和思想認識水平，從根本上摒棄等、靠思想，變要我做為我要做，提高工作主動性。同時，鼓勵信貸人員利用業余時間參加相關專業的社會學習教育，以適應新時期信貸管理工作的需要，增強信貸人員的整體素質和管理能力。
（三）建立完善的信貸營銷機制? 圍繞調動工作積極性，強化內部管理，在機制、權限、網絡等方面初步形成靈活的營銷機制。
1.完善管理機制
科學合理的推行信貸人員目標責任制，充分調動信貸人員的責任感和事業心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結構工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結構工資制度。
2. 實行“等級”制度
信貸人員可通過崗位、能力等各種指標考核擔任不同等級的客戶經理。同時，對客戶經理從業務素質、貸款本息收回率、綜合業務拓展、不良貸款收回、中間業務等方面進行等級評定，按級別授予不同的貸款權限，核定不同的經濟待遇，多勞多得。
3.推行“能者上、平者讓、庸者下”的淘汰制度
在合規操作、風險可控的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經濟效益；另一方面對工作不負責任、不能完成貸款營銷任務的客戶經理予以更換，把業務精通、責任心強、能干事、想干事的員工適時充實到信貸人員隊伍中來。
4.強化“盡職免責”制度
根據具體情況，將貸款存量與增量新老劃段，結合實際合理確定一個風險度，制定量化的、可實際操作的盡職免責細則，實行盡職者免責，失職者追責的風控制度。只有這樣，信貸人員才能在營銷過程中放開手腳，有所為有所不為。
（四）固本培元，推陳出新，增強市場競爭力
1.鞏固既有市場，進一步加大對三農信貸投放力度
作為服務“三農”的主力軍，農村信用社應繼續圍繞“面向三農”這一市場定位，借政策東風，繼續堅持支持三農經濟發展，立足服務“三農”的信貸方向不變，進一步加大對三農的信貸投放力度和廣度，以支持地域產業如牡丹種養、特色養殖等特色高效農業規模基地建設為切入點，充分發揮小額農貸、聯保貸款、專業合作社貸款特色，加大對轄區鄉鎮高效農業的資金投入，加大農業行業協會、農村新型經濟合作組織的投入。扎實開展信用工程建設，實現集中評定與信貸服務網絡全覆蓋的目標，擴大信貸服務外延，對小額農貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務功能：一是延伸貸款對象。使從事或服務一、二、三產業的所有農戶、城鎮個體工商戶等都能受益于小額農貸。二是擴大授信額度。小額農貸最高限額不能一成不變，可以根據經濟發展適當擴大；對種、養、加等特色大戶，要大力推行聯盟貸款，加大支持力度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用；切實提高服務質量，創新業務品種，進一步鞏固和加強農村市場份額，提高其“含金量”。
2.多管齊下，搞好業務創新
（1）服務實體經濟，加大對小微企業的資金扶持
確保信貸資金投向實體經濟，服務實體經濟是近幾年國家經濟工作重點內容之一。對農村信用社來講，加強對實體經濟的投入，進一步加大對符合產業政策的小型微型企業的扶持力度應該是信貸營銷工作的當務之急。應在擇優汰劣的基礎上，有選擇的加大對化工、副食加工、木材加工、種養殖、交通運輸、倉儲等誠信中小企業客戶的資金投入，并在資金供應、授權授信、利率優惠、貸款期限、審批手續等方面給予傾斜，為中小企業提供短、平、快的特色金融服務，進一步鞏固中小企業市場。
（2）探索對農業全產業鏈的信貸支持模式。
隨著規模農業的發展，產業鏈金融在未來農村金融競爭中的重要性日趨顯現。下一步農村金融市場的競爭，極有可能就是產業鏈金融的競爭。要積極探索對農產品產業鏈的信貸支持方式與模式，滿足農產品產業鏈的資金需求，占據行業市場。在進行認真調研的基礎上，要以點帶線，以線帶面，達到全面開花的效果；其次要抓住產業鏈的關鍵環節，牽一發而動全身，只有占據了產業鏈的關鍵環節，才有可能統治整個產業的上、中、下游，才能牢牢把握整個產業的話語權。
（3）服務地方經濟，加大銀團貸款發放力度。
加強與新開工的大項目、大企業對接力度，主動開展業務營銷，確定合作項目及企業，對于一些資金需求量大的優質客戶，農村信用社可以積極與其他商業銀行合作，發放銀團貸款，既增強了效益又降低了風險。在此基礎上要重點把新能源、新材料、新醫藥、節能環保、低碳經濟等戰略性新型產業作為貸款投放新的突破口和效益增長點，加大對高新技術產業、城市基礎工業等特色支柱產業的資金投入，
（4）結合國家政策，加大對水利工程、電力等相關行業的信貸投放
水利方面，近幾年天氣異常，尤其是近幾年旱澇急轉，汛情不斷；電力方面，由于通貨膨脹和利益分配等方面的原因，造成了各地紛紛拉閘限電。水利、電力投資問題再成焦點。2010年12月31日《中共中央、國務院關于加快水利改革發展的決定》從政策層面加大了對水利建設的支持力度，但建設資金仍然不敷使用，整體進度仍受資金的限制。雖說信用社由于受到規模、投向方面的限制不能介入，但要借勢積極爭取現有政策扶持，在把控整體風險的情況下，大膽決策，積極介入，爭取財政支持與貼息，力爭在相關行業信貸投放方面有所突破。
（5）加大對物流行業的調研，搞好政策、技術儲備，適時推出相關品種貸款
2009年，國家出臺了十大產業振興規劃，其中物流業位居十大產業中。國務院在2010年出臺了八項措施多方面扶持物流業的發展。
盡管目前中國的物流業還面臨重重困難，但隨著中國成長為全球第二大經濟體，政策的大力扶持已是大勢所趨。而今年我國鐵路、公路等交通基礎設施的快速發展，客觀上為物流業的崛起提供了良好的基礎。在政策大力扶持和基礎設施完善等各種有利因素的刺激下，我國的物流業有望進入高速發展的快車道。
對此，農村信用社要做好充分的調研，緊密關注相關政策變化，搞好政策、技術儲備，在傳統倉儲企業向現代物流企業轉型的過程中,盡快推出倉單質押等相關貸款品種，為現代物流企業開展多種經營提供服務 ,也拓展了信用社服務項目與品種，為進一步配合物流業發展，實現企業與信用社雙贏的大好局面建立基礎。
（五）進一步加強貸后管理和跟蹤服務
搞好貸后管理和跟蹤服務是保證信貸資金及時、合理的運用，使信貸資金最大限度地發揮作用，確保貸款營銷的質量，有效防范貸款風險和安全收回貸款的重要環節。要徹底改變貸款“重貸輕管”和貸后檢查流于形式現象，同時要合理約定貸款期限，防止期限錯配，改變“春放秋收冬不貸”的做法，使貸款營銷工作真正由季節型轉向效益型，由任務型轉向發展型，貸款管理由被動型轉向主動型。
貸款營銷的目的是滿足客戶的需求，同時在這一過程中實現農村信用社自身的經營目標。這就要求貸款營銷要始終在有效控制風險的前提下運行，尤其在當前金融風險尚未見底的情況下，在全力確保資產質量的同時加大信貸投放力度，實施貸款營銷，在既提高市場份額、獲取競爭優勢的同時，又要確保系統的安全性，講求質量與效益、規模與速度的協調統籌發展。
