從貸款人的角度來看，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨各種損失的可能性。貸款風險通常由貸款人承擔。貸款風險是可以計量的，貸款風險也是可以計量的。通過綜合考察一些因素，可以計算出貸款發放前后按期收回貸款本息的概率。 以下是為大家整理的關于貸款風險集中度問題整改措施的文章3篇 ,歡迎品鑒！
【篇一】貸款風險集中度問題整改措施
一、當前信貸風險管理中存在的主要問題
信貸業務是目前我國銀行的主體業務，作為國家農業政策性銀行的農發行也不例外，“保本微利”的經營目標也主要是通過經營信貸資產來實現。由于銀行信貸經營對象、經營方式的特殊性，決定了其經營具有高風險性。
（一）信貸道德風險。道德風險是指由于個人道德而產生的風險。農發行的信貸道德風險，主要是信貸工作人員，因個人道德修養不高或是非標準不清，違反信貸規范，主觀故意形成的風險。主要表現在以下兩方面：一是在受理和調查評價階段時。信貸人員不按照規定受理貸款申請，不嚴格執行貸款準入條件和限制性條件要求。在審查貸款申請資料時，不認真審查，甚至幫助貸款客戶弄虛作假，人為忽略材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性，在撰寫調查報告時夸大客戶經營業績，隱瞞事實真像，只反映借款人合規性信息，而對借款人所存在的風險提及較少，甚至主觀回避主要風險點。決策者只是在調查人員提供的信息上分析決策，無法掌握借款人的風險信息，從而在貸款審批和發放時，難以對貸款風險全面掌握、客觀評價和有效控制，致使信貸項目從開始就有損失的可能。二是貸后管理階段。在貸款發放后，信貸人員貸后檢查流于形式，忽視對借款人貸后經營情況變化的跟蹤了解，沒有對貸款項目進展情況進行深入研究分析，缺乏對經營風險的理解，因而難以及時發現和有效處置風險，導致貸款無法按期收回，形成不良貸款。
另外，道德風險還客觀存在于借款人方面。主要表現在企業法人代表、主要股東和重要管理者不講誠信、惡意騙貸、抽逃資金、轉移資金等。我行金玉糧食購銷有限公司的貸款風險就是這樣的例子。導致上述問題出現的原因，主要是有關人員素質低下，同時還與企業所有者、管理者等之間的矛盾，有關人員的不良嗜好等多方面原因有關。
（二）信貸操作風險。縣支行信貸業務操作風險主要表現在以下幾方面：一是監督不力、責任認定不到位。為加大各項規章制度執行力度，農發行內部及有關外部監管機構組織了大量現場檢查。但這種檢查多是自上而下運動式的、就事論事式的專項檢查，而非內在性的和制度化的檢查，由于這種檢查不能從體制上查找原因并加以整改，缺乏持續跟進的責任認定、追究機制，諸多問題屢查屢犯的現象難以從根本上消除。二是關鍵崗位制約制度執行乏力。盡管先行制度中對一些關鍵崗位有明確界定，但這些制度執行起來并不順暢，在許多情況下這些制度的執行會因為這樣或那樣的原因和借口而大打折扣。從目前看，認真分析每一筆不良貸款，主要有貸款前調查風險、合同簽訂過程中的法律風險、抵押擔保風險、貸款使用中的風險、清收中的法律障礙、受償中的風險、處置風險等等。從考查、發放、管理整個過程梳理分析，半數以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作風險。三是信息不對稱導致風險控制滯后。農發行與各商業銀行信息不對稱依然嚴重，借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠遠超過其自身承債能力的授信，導致各家銀行競相通過放松擔保條件等手段進行競爭，既不利于信貸市場競爭環境，又增加了銀行經營風險處置。農發行自身內部信息也存在嚴重的不對稱的問題。目前的信貸監測工作還不夠系統和全面，各種監測方法和對象相對獨立，只注重重點監測，全面監測較少，這樣就有可能出現監測死角和盲區，有些風險就不能及時發現和揭示。
（三）信貸體制風險。縣支行信貸體制缺陷主要表現在以下幾方面：風險識別體制存在缺陷。一是判斷客戶貸款風險的手段比較單一，通常僅依賴于客戶提供的會計報表、帳戶信息和授信信息等因素，而由于多種原因，企業通常會向銀行提供虛假的會計報表誤導銀行，導致銀行無法掌握客戶真實的經營及財務狀況，貸款從受理審查之日就處在高風險之中。二是缺乏行業研究和客戶個案分析。對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。從長遠看，貸款投向的高度集中，一旦發生貸款損失，對貸款行甚至整個銀行業都將產生難以預計的系統性風險。信貸風險監測存在缺陷。一是存在信息不對稱。一方面銀行內部上下級行之間信息不對稱。從銀行內部體制看，總行與分支行在信貸管理中由于委托——代理問題存在信息不對稱，上級行將貸款權限上收，下級行在審貸和信貸管理過程中缺乏積極性，不會在貸款的風險控制中投入更多的成本，信貸人員因懼怕貸款責任終身制不愿承擔責任而選擇“惜貸”等策略。另一方面銀企信息不對稱。從銀行與企業看，銀行貸款主要依據客戶提供的綜合信息、財務會計信息等識別和認定貸款風險，由于所掌握和愿意披露的信息的多少和內容的不同，容易影響貸款的發放和風險的防范，從而繞過銀行相關制度的約束。二是監測制度不完善。農發行沒有建立有力的貸款客戶信息反饋系統，不能對每一貸款客戶進行經常性的跟蹤檢查，無法準確掌握貸款的使用情況及企業的經營效益狀況，對不同風險程度的貸款沒有進行差別管理，貸后管理重心不突出，資源配置不足與浪費并存。
二、信貸風險管理與防范措施
信貸資產質量是銀行的生命線。防范信貸風險，提高貸款質量，是農發行穩健經營、穩步發展的重要保障，也是孜孜以求的目標。實施信貸風險的防范管理是個系統工程，涉及基礎工作、管理水平、員工素質等諸多方面。我們應該從道德風險和操作風險方面入手來加強防范信貸風險：
（一）加強員工教育，防范道德風險。防范信貸風險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強的事業心、責任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導自己的行為，自覺規避和防范信貸風險。防范道德風險必須加強信貸人員“三個方面”的教育。一是職業道德教育。良好的職業道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。要從熟悉業務、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個方面對信貸人員進行教育引導，并將這些職業道德規范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環節。二是遵紀守法教育。重點學習金融違法犯罪的種類、構成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的。加強案例警示教育，通過組織信貸人員學習上級轉發的案件情況通報、舉辦法制教育培訓班，剖析案件根源、歷數犯罪危害、反思自身問題，不斷增強信貸人員的守法合規意識，自覺規避和抵制信貸不廉、不法行為，防范道德風險。嚴查貸款違紀違法行為，通過采取向社會公開承諾、設立舉報電話、建立貸款回訪制度、加大信貸檢查監督頻率等措施，及時發現和處理信貸違規、違紀和違法行為。對違規違紀的，給予限期收回貸款、退回違規所得、經濟處罰以及警告直至開除的紀律處分；對詐騙等違法行為，堅決移交司法機關處理。三是愛崗敬業教育。愛崗敬業是做好任何一項工作的先決條件，員工只有愛崗敬業，才會激發出工作的熱情和動力，才會積極作為并追求工作的完美，并將個人行為與單位目標保持一致性。因此，要把培養信貸人員愛崗敬業意識放到企業文化建設的突出位置，積極開展理論探討以及“行業樹形象，崗位樹標兵”等活動，用正面的典型引導人、激勵人。同時，要強化制度約束和責任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺算好政治賬、經濟賬、名譽賬、家庭賬，在信貸管理活動中，時刻堅守道德防線和法律制度防線。
（二）提升員工素質，防范操作風險。構筑以人為本工程，健全貸款責任制度。人是生產力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業務和管理中，人才的重要性是顯而易見的。在信貸風險管理中要充分發揮全體信貸人員的主觀能動性，切實增強風險意識，防范信貸風險。一是要對進入信貸崗位的專業人員要求符合一定的標準，信貸員一般須有正直、踏實和謹慎的素質；二是要注重信貸人才的培養，既要做好基礎理論知識、業務技能的學習，更要重視法律訴訟知識、心智技能的培訓和鍛煉；三是要通過以老帶新，實施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識別風險、把握風險和防范風險的能力；四是要實行獎勤罰懶考核，充分調動信貸人員的工作積極性，對業績突出的給予精神和物質上的獎勵，對業績差的給予處罰；五是要落實信貸責任追究制，按照《基本信貸制度》的規定，實行行長（經理）負責制，同時明確信貸工作崗位責任制，凡是貸款造成損失的，對相關責任人應有一定的經濟處罰，加大貸款責任追究制度的實施力度，防止出現“踢皮球”現象。
（三）加強授信管理，優化貸款結構。一要科學測評客戶信用等級。通過信用評級把信貸風險防范的重點從事后監督轉為事前防范，以風險分類的標準衡量潛在客戶，優化客戶選擇。二要運用信貸組合原理，分散貸款風險。通過對授信業務的對象風險評級組合、行業類別組合、業務品種組合、業務回報率和期限組合，來防范和分散授信業務在某一客戶、某一行業或某一產品上的集中風險，也要盡可能規避社會經濟環境和周期的風險。同時根據市場和客戶經營變化、資金往來情況等，適時調整客戶授信額度，從而保持貸款安全性和流動性、效益性的三性統一。三是要注重搜集分析主要股東和主要經營管理者的個人誠信信息，防范個人道德風險。加強與稅務、海關以及司法部門的聯系合作，多渠道查詢有關股東和經營管理者納稅信息、訴訟信息等；要引進并利用好個人征信系統，強化同業合作和信息共享，查詢是否有有信貸違約等不良記錄和信用劣跡。
（四）建立風險預警機制，促使質量關口前移。要積極利用現代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預測風險，提出防范對策。一是組織信貸人員定期開展市場和行業調查，確定企業的發展前景和貸款風險程度，對不同行業、不同產品的企業分別制定相應的檢查制度和防范對策。在信貸員開展定期調查中既要根據借款人的經營效益，更要重視其現金流量，還要了解和掌握非財務因素、信用支持情況等情況進行預測和分析，在此基礎上作出貸款風險評價；二是充分利用CM2006系統、信貸風險預警系統和人民銀行的征信查詢系統，了解借款企業在所有商業銀行的融資情況、付息情況、企業大事記、財務狀況等信息，預測分析借款人下一階段的經營趨勢，對有可能影響貸款安全的，及時采取有力的應對措施加以防范和化解；三是我行要與法院、工商、稅務、經委等有關部門保持密切聯系，及時掌握借款企業相關信息，發揮信息反饋作用，抓住關鍵點和突破口，主動轉移和規避風險。
總之，對信貸風險防范管理來說，堅持穩健審慎經營是前提，構筑以人為本體制是保證，明確業務市場定位是方向，調整信貸資產結構是手段，達到安全性、流動性和效益性相統一結合，轉移和規避信貸風險是目的。
【篇二】貸款風險集中度問題整改措施
1.銀行貸款風險的防范措施有哪些
銀行貸款風險的防范措施：
1.加強準入管理。深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度；
2.加強預警監控。早發現、早預警、早處置。實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、準確性；
3.加快信貸調整。由事實風險退出向潛在風險退出轉變。由被動性退出向主動性退出轉變。由戰術性退出向戰略性退出轉變；
4.加強貸后管理。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險；
5.要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。
2.信貸風險的防控措施有哪些
第三章貸款風險防范措施為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區金融管理辦法等有關法律、法規及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質量，才能有效地防范風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。2、找準市場定位，分散信貸風險本公司立足“三農”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，因此，本公司信貸員一定要從農村經濟發展的大局出發，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶和中小企業的發展，優化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務。3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生根據公司有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調
3.信貸風險的防控措施有哪些
1、加強準入管理。
在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循權限；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。
良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。
要實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、準確性。3、加快信貸調整。
市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現“三個轉變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。
前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。
統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。
信貸結構調整不能操之過中國，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理。
貸后管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據，促使貸后管理人員經常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。
要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。5、培育合規文化。
要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、制造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。
4.企業應該采取哪些措施防范貸款風險
企業貸款風險防范措施：
為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，做好以下防范措施：
1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區金融管理辦法等有關法律、法規及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質量，才能有效地防范風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。
2、找準市場定位，分散信貸風險本公司立足“三農”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，因此，本公司信貸員一定要從農村經濟發展的大局出發，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶和中小企業的發展，優化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務。
3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生根據公司有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。
4、建立審貸會審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險一是公司開業初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業務正常運轉后，按授權范圍，信貸員經調查核實后報總經理審批；三是超出公司授權范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質量。
5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環節的責任明確到崗位、到人，對違規違紀貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據有關規定執行。
6、做好貸后檢查降低貸款風險貸后檢查是防范貸款風險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業）貸款用途的使用狀況和經營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。
5.銀行信貸風險應怎樣防范和化解
隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業銀行向國有商業銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。
為此，防范與化解金融風險是國有商業銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。一、信貸風險的成因第一，歷史問題長期積累的集中反映。
過去在計劃經濟體制下，銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業銀行，由計劃經濟體制下的行政決策，向市場經濟條件下按規范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現為兩個方面：一是企業風險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現。
由于歷史原因，銀行與國有企業建立了密切關系，企業大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產也是對企業的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經濟體制下，企業是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動，生產的產品由國家統一調撥，不會賣不出去，經營虧損由國家彌補，不需要企業自身承擔。
這時，企業的經營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。
但隨著改革的深化，市場調節取代了計劃管理，企業擁有自主經營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。于是，企業長期積累的問題開始集中暴露出來。
從而使不良貸款開始出現，企業的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。
因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業經營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。二是銀行在過去發放了許多政策性貸款，現在基本上都成為不良貸款。
在《商業銀行法》未出臺以前，國有商業銀行的企業法人地位尚未確立，自主經營權沒有落實，在地方政府行政干預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經政府協調后銀行對單戶企業、單個項目發放的。
這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。
第二，與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在計劃經濟體制下，國有企業的固定資產投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。
到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業增資，企業擴大再生產的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規模的不斷擴大，資金占用逐步增加。
但國有企業的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，國有企業大部分虧損，經營狀況不佳，而這些企業負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。
當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。
即使少數效益較好的企業，由于其資產負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準予續借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續借，不良貸款立即顯露出來。
這是影響貸款質量的重要因素。第三，與銀行經營管理方式有關。
主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業銀行法》規定：“商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則”。
在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位，這對銀行經營產生一定的負面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。
因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現實的效益性。
比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對企業還款能力沒有深刻了解的情況下，發放高額貸款等。對商業銀行穩健經營、防范風險的要求，與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。
尤其是在經濟不發達地區，企業效益很差，要很好地協調二者的關系非常困難，從而使犧牲前者而滿足后者的現象時有發生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。
其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業經營機制相似，國有商業銀行長期以來，并沒有真正建立起責權相當的管理機制，對有權決策人缺乏有效約束，有些個別商業銀行甚至搞違規經營、帳外經營，加之政策性業務與經營性業務混在一起，銀行自己經營權受到影響，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。
因此，目前銀行貸款質量問題，既有銀行內在原因，。
6.商業銀行信貸風險補償機制主要有哪些措施
2005年，銀監會還實施分類考核，進行監管的差異。具體思路如下：不良貸款
國有商業銀行和其他商業條件的股份制商業銀行更好地監測和評估的股權分置改革后，應特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達到國際較好銀行水平，也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時，要完善法人治理結構為中心，完善內部管理機制，嚴格信貸管理，股份制商業銀行的規模相對較小，應特別關注集團客戶，以及相關的貸款和風險管理情況。對于商業銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應加強信貸資產管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產質量。同時，切實按照相關的標準和準確的貸款分類，基地搞準不良貸款在不良貸款“雙降”的標準，而固利，增加經費的要求，采取各種措施處置不良資產，多渠道籌集資金的，充實資本金
【篇三】貸款風險集中度問題整改措施
1淺談高校貸款的必要性
高校之所以必要貸款主要在于以下幾方面的原因：第一，高校自身收容學生增加，開設業務增多。正如《紅樓夢》中王熙鳳所說："大有大的難處"。高校維持日常的正常運營的開支量很大；第二，國家的財務撥款支持鞭長莫及或者不足。在我國，大多數的普通高校分到的中央財務支持十分有限，根本不足以維持高校的日常運營；第三，高校的發展需要大量的資金。高校想要做大做強，沒有充足的資金后盾是根本無法實現的；第四，現代社會主義市場經濟體制十分靈活，為高校向銀行借貸提供了多種優惠的政策，很多地方高校有當地政府做擔保，比較方便且容易從銀行借貸到資金；第五，現代社會，高校可以經營很多盈利性業務，也就是說高校可以通過作為獨立的法人進入到市場經濟中獲得經濟收益，高校具有償還銀行債務的經濟實力。
2高校貸款具體風險詳談
高校貸款存在的具體風險無外乎兩個方面，一個是高校外在環境存在的借貸風險，這類風險往往難于控制，對高校借貸的影響比較根本，而且該種風險本身的風險性就很大；另一個是高校自身經營管理導致的借貸風險，此類風險是高校內部產生的。中國有句古語說："外界的憂患可以抵御，內部的問題才最難解決也最致命"。因此，高校因自身原因所承擔的借貸風險往往容易演變成嚴重的危機，最終導致高校的破產。接下來，筆者將就這兩種風險進行具體的介紹。
（一）外界環境中高校貸款的風險
外界環境中的高校貸款風險包括以下幾種：第一，高校的信譽風險。在我國，具備公共事業性質的單位一旦爆出丑聞就特別容易導致一邊倒的輿論攻伐，高校尤其明顯。一旦高校有負面新聞被爆料出來將會引發社會對高校的普遍批評，造成高校聲譽掃地，再難借貸到銀行的貸款，而且正在借貸的資金合同存在很大的會被解除的風險；第二，高校與政府、經融機構的關系存在的風險。當下高校向銀行貸款往往是由地方政府做擔保人，原本借貸人，經融機構，擔保人三者的關系明確而且穩定，但是，如果政府是擔保人，高校是借貸人，銀行是提供貸款的經融機構，那么原本純粹的三者關系就會變得十分復雜。政府對高校的經營事業難免指手畫腳，而且政府與高校中涉款人員往往會中飽私囊一部分，造成高校貸款存在虧空，高校對借貸資金的管理缺乏絕對的自主性，要受到政府的嚴格監督。三者的關系很多時候不明確，這對于高校借貸有害無利，增大了借貸的風險；第三，外界經濟環境的風險。高校所經營的營利性項目承擔著較大的經濟風險。
（二）高校自身經營管理存在的風險
高校自身經營管理存在的風險主要有兩個方面。一是高校需要承擔財務部門容易貪腐的風險。對于高校從銀行借貸來的資金，由于監督管理不善，管理資金的財務部門人員往往無法抵御誘惑，從中挪用或者直接貪墨，這是高校需要承擔的最大的內在風險；二是高校承擔資金投資使用的風險。高校如果缺乏理財高手或者善于投資的人才，就無法充分利用從銀行借貸來的資金，不僅無法發揮資金的作用，反而使高校在投資活動中擔負更高的債務，最終債臺高筑導致破產。
3降低高校貸款的風險，科學管理高校財務的若干建議
（一）明確借貸活動中的關系
高校應該提出明確借貸活動中的三方關系，將三方的義務內容與權力范圍明確地寫明在合同契約之中。通過合同限制政府部門作為擔保人的權力，其應只有監督的權力而無涉款的權力以及干涉款項使用的權力，銀行等金融機構同樣有監督借貸資金使用的權力，而無中間撤資的權力，否則承擔高于借貸資金的賠償。明確借貸活動中三者關系的同時，高校應該盡力搞好與擔保人以及經融機構的關系，降低借貸的風險。
（二）優化高校的財務機構
高校自身應該優化其財務機構，并建立廉政監督小組，以監督所貸資金的使用去向。優化財務機構，最重要的是要保證每一筆資金的去向明確，數目明確。高校首先需要啟用具有資金管理能力的人才，并對所用之人的品德有較高的要求，同時成立資金監督小組，嚴格監督資金的用度。
（三）慎重向銀行貸款
高校要對貸款之事慎重再慎重，貸款雖然好，無奈風險大。向銀行等經融機構貸款之前首先需要有全面嚴密的規劃，要對借貸資金的數目，資金的使用方向，借貸資金未來靠何種方式償都必須有全面的規劃。高校要有未來穩定的可償還資金來償還貸款，這一點十分重要。比如，某一高校有一個附屬醫院，該附屬醫院每年的穩定經濟收益為五百萬元。那么該高校就可以向銀行借貸五千萬，期限是十五年。在未來十五年，高校有附屬醫院作為銀行貸款償還的穩定收入。如此做，是降低高校貸款的風險，避免債臺高筑而導致破產。
（四）妥善經營高校的盈利業務
高校要妥善經營其所開設的盈利性業務，確保高校的經濟收益健康，穩定。高校盈利業務穩定收益為高校按時償還銀行等經融機構的貸款提供了可靠的保障，可以大大降低高校貸款的外界風險。
（五）引進社會資金，建立校企合作模式
高校要積極引進社會資金，在一些業務項目上建立校企合作經營的模式。在今天，校企合作具有美好的前景，高校為企業提供人才和技術，企業為高校提供管理經驗、經營方法以及資金。高校可以將一些項目交給企業去完成，獲利后按合同分配利潤，也可以與企業共同經營，堅持社會主義市場經濟制度中的互惠，平等的原則。
（六）引進政府資金
高校畢竟是研究學問之所在，培養人才之所在，所以工作重點還是應該在于學術研究。高校要積極開展學術研究的工作，承攬更多的國家科研研究項目，從政府那里獲得資金支持。政府資金的引進可以減少高校借貸的金額，從而可以有效地降低高校貸款的風險。此外，政府的資金投入更加穩定而且是無償的，所以更有利于高校的建設和發展。
4結語
筆者認為隨著我國經濟的發展，國家日漸強盛，高校終有一天會擺脫向銀行貸款維持經營的枷鎖。但是，就目前的教育發展形勢而言，貸款維持高校的發展仍有其積極的作用，要遠大于其消極的影響。而且，只要高校科學預算，妥善經營，就可以降低貸款的風險，最大化的發揮從銀行中借貸來的資金優勢，不僅推動高校的建設和發展，而且還能促進我國的高等教育事業的發展。
