普惠金融的概念是2005年聯合國提出的，是指以負擔得起的成本，為所有有金融服務需求的社會階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城市低收入群體等弱勢群體是其重點服務對象。 以下是為大家整理的關于我國普惠金融發展存在的問題和對策建議的文章3篇 ,歡迎品鑒！
【篇1】我國普惠金融發展存在的問題和對策建議
“普惠金融”這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動提出的，但政府明確提出發展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干問題的決議》中。
當前我國普惠金融的重點服務對象是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群等。我國大力發展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，它有利于促進金融業可持續均衡發展，進一步推動大眾創業、萬眾創新，助推供給側結構性改革，增進社會公平和諧。
一、普惠金融的內涵與特點
普惠金融首先是金融，而金融是要為經濟社會發展提供服務的。普惠金融服務與一般金融服務的區別在于，它追求的最終目標是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價格、公平的機會、方便且及時地獲得金融服務。普惠金融具有以下特點。
其一，由于企業的逐利性，傳統的金融服務難免面向少數的企業和人群，而大企業和富人在獲得金融服務方面具有絕對的優勢;普惠金融面對的是所有有需要的人。因此，普惠金融強調要讓貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時地獲得自己所需要的金融服務[1]。
其二，普惠金融的目標是要以可負擔的成本提供金融服務，它重視消除貧困，致力于實現社會公平，但這種服務不是扶貧、不是公益活動，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時，也要顧及金融機構自己的商業利潤。
其三，普惠金融提供的是有償服務，即有價格的服務。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務的價格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負擔的。
二、我國普惠金融的發展現狀
近年來，我國普惠金融發展迅速，政府支持力度不斷加大，服務覆蓋面日益擴大，服務創新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不斷加大
2013年11月，中共十八屆三中全會《關于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發展普惠金融、鼓勵金融創新、豐富金融市場層次和產品”;2015年政府工作報告對普惠金融進行了準確定義;2015年12月國務院專門印發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，這是發展普惠金融的首個國家級戰略規劃。政府對普惠金融的關注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發展創造了良好的政策環境。
2.服務覆蓋面日益擴大
服務覆蓋面日益擴大具體表現在兩個方面：一是物理網點不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機構通過不斷擴充村鎮銀行、小微銀行、社區銀行、縣區保險分支機構等形式的物理網點，使金融服務能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產品與互聯網技術的融合使得金融服務范圍不斷擴大。金融機構通過加大手機銀行、網上銀行等金融產品的創新與提高產品加載率，使得金融機構能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產品越來越多，金融服務覆蓋面日益擴大。
3.新興金融公司、金融產品發展迅速
隨著互聯網在金融行業的普遍應用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產品名目也不斷翻新，微信支付、數字保險、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產品不斷推陳出新。新興金融公司的發展和金融產品的不斷更新，不僅對傳統的金融服務起到了補充的作用，更有效提高了我國金融服務的水平和效率，促進了我國金融服務創新，使得普惠金融生機勃勃[2]。
4.小微企業融資難問題得到一定程度的緩解
小微企業規模小，對市場的反應靈敏，在創新方面具有一定的優勢，是我國經濟發展和解決就業問題的重要力量。但是，小微企業由于規模較小、抗風險能力差、經營者的管理和經營理念落后、財務數據缺乏透明度等原因，在獲得金融服務方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業融資難問題，各金融機構不斷調整和加大對小型企業、微型企業的金融支持力度，中國人民銀行也對中小金融機構實施差別化準備金政策，使得小微企業融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業融資鏈。
5.對互聯網技術的依賴程度日益加大
隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網技術與傳統行業不斷進行深度融合，出現了“互聯網+”(利用信息技術與互聯網平臺，推動經濟形態不斷發生轉變，從而激發社會經濟實體的活力)。“互聯網+”在金融行業體現得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術在金融服務領域的普遍應用，使得金融業對信息技術的依賴程度日益加大。對于普惠金融企業而言，唯有做到低成本才能實現企業的可持續發展，而互聯網技術的不斷革新恰恰為普惠金融企業提供了這樣的產品和服務，促進了普惠金融的發展，甚至催生了“數字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務的可獲取性并降低了企業成本，這使普惠金融機構有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務。
三、我國普惠金融發展中存在的問題
自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發展，出現了以村鎮銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機構。雖然我國普惠金融發展迅猛，擴大了金融服務范圍，解決了一部分小微企業和低收入人群融資困難的問題，對經濟發展起了積極的促進作用，但仍存在不少問題。
1.普惠金融體系尚不健全
普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應該包括適宜的法規和政策框架、完善的金融基礎設施、眾多的普惠金融企業和龐大的目標客戶群。目前，盡管國家在《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發展的體制、機制，但我國法律法規還不完善，各類金融機構的監督管理尚不健全。如何通過完善法律法規，引導企業公平地進入市場，構建一個充分競爭、包容性強、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發展離不開完善的金融基礎設施，包括金融法律基礎設施、會計基礎設施、監管基礎設施等。但我國金融基礎設施還不夠完善，而這些基礎設施的不斷完善將促進普惠金融企業擴大服務范圍、降低交易成本、實現可持續發展目標。
2.普惠金融的風險暴露較多、增長較快
近兩年，各金融機構不良貸款普遍呈增長態勢，且正在從傳統金融向普惠金融領域蔓延。隨著普惠金融企業的快速發展，加上近年來經濟形勢復雜多變，普惠金融企業風險不斷暴露，且表現出覆蓋面廣、風險普遍較高的特征。統計數據顯示，截至2017年6月5日，網貸行業累計問題平臺數已達3169家，市場上甚至出現了許多打著數字普惠金融的旗號，借助互聯網從事非法集資等犯罪活動[4]。究其原因，一是普惠金融企業本身存在主體資質參差不齊、信息披露不規范、運營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業推行模式創新與產品創新，而這種創新本身就意味著其風險控制能力缺乏市場檢驗，于是，在復雜的經濟形勢下，信用風險、消費者個人隱私、資金安全等風險便逐漸暴露出來。
3.普惠金融發展不均衡
普惠金融的重點服務對象是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發展迅速，但表現出不均衡的特征：一是地區發展不均衡。經濟越發達的地區和城市，普惠金融發展程度越高，而最需要普惠金融服務的貧困地區、少數民族地區、偏遠地區，普惠金融發展的程度較低。如江蘇省互聯網金融協會發布的《江蘇省普惠金融發展報告藍皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數高達0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務較多地面向小微企業、城市工薪人群，對農村、低收入人群的覆蓋面有限。
4.信用體系不完善
普惠金融的發展應以信用信息公開和共享為基礎，信用體系的完善可以有效降低金融服務成本，使信用較高的客戶以較低的價格獲取金融服務。但是，目前我國還處于建立社會信用體系的初級階段，信用關系尚不發達，這不利于降低金融服務成本和提高金融服務的覆蓋率[6]。同時，對失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業所需承擔的風險，遲滯了普惠金融發展的步伐。
5.金融知識普及程度有限
普惠金融的服務對象主要是貧困地區、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識相對貧乏，對金融產品沒有系統的了解，容易產生從眾心理，缺乏自我保護意識。比如，在非法集資案件中，大多數受害人都是盲目相信所謂的高新技術投資、新型投資工具，期待高額回報，并且堅信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風險的”。金融知識貧乏是這類案件多發的根本原因，也是制約普惠金融發展的一個重要因素。
四、促進我國普惠金融發展的對策建議
1.健全普惠金融體系
首先，政府應加強頂層設計并在實踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關法律法規、政府文件。其次，金融監管部門應引導金融市場主體加速下沉普惠金融服務，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應利用互聯網技術與大數據技術助力普惠金融快速發展[7]。
2.提高風險防范能力
當前，我國普惠金融企業風險不斷暴露，且表現出覆蓋面廣、風險普遍較高的特征，故加強普惠金融企業風險管理顯得尤為重要。應不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業發展環境，增加客戶信用違約成本，進一步規范普惠金融企業的管理，總結普惠金融企業在跟蹤和控制產品風險和客戶風險方面的經驗，增強風險防范能力。同時，隨著互聯網技術和大數據技術與金融行業的深度融合，普惠金融企業應增強在風險信息捕捉、企業信息跟蹤、風險監測與預警方面的能力[8]，以實現普惠金融的服務范圍與服務能力的雙提升。
3.縮小區域發展差距
一方面，應從宏觀上高度重視農村地區、貧困地區、偏遠地區和少數民族地區的經濟發展，使經濟政策對這些地區普惠金融企業和服務的不斷發展產生積極的引導作用，從而達到積極促進區域經濟發展的目標[9]。另一方面，隨著互聯網技術和大數據技術與金融行業的深度融合，普惠金融企業應向貧困地區、低收入人群提供更低成本、更具針對性的金融產品，進一步縮小在金融服務可得性方面的區域差距。
4.完善信用體系
信用是金融交易的核心要素，也是經濟社會發展的重要基礎。普惠金融企業應通過不斷完善全國信用信息共享平臺，實現金融信息數據庫、企業信用信息系統、資本市場誠信數據庫等資源的融合，不斷提升信用法規建設、信用應用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業風險。
5.擴大金融知識普及面
應持續推動金融消費者教育和金融知識普及工作，使銀行業、保險業和其他非銀行支付機構發揮金融知識普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個人金融業務，讓廣大群眾了解、認識、使用普惠金融產品，提高社會公眾防范風險和正確使用金融服務的意識[10]。應充分利用互聯網、微信、微博等先進工具推廣金融知識和網絡安全知識，不斷提升自身的金融消費素養、金融知識水平和金融技能，增強防范和應對非法金融活動的能力，共同營造良好的金融生態環境。
五、結論
發展普惠金融是國際社會普遍認同的金融發展戰略。隨著經濟社會的發展和人們思想觀念的轉變，以及我國對普惠金融重視程度的不斷提高，社會的普惠金融需求將呈現爆發式增長態勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務向發達地區和富裕人群一邊倒的現象將得到糾正，普惠金融服務覆蓋率低的現象將大幅改善，普惠金融服務范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯網技術和大數據技術的發展為普惠金融的創新提供了技術手段和突破口，有利于普惠金融企業創新管理方式、服務方式和金融產品，加快普惠金融企業創新的步伐。而普惠金融企業通過引入新的管理理念和手段，對現有流程進行改造和優化，可以進一步滿足客戶需求、增強客戶黏性，提升服務滿意度。
總之，推廣普惠金融是中國金融企業發展改革的趨勢，更是中國經濟發展的強大助力，普惠金融的發展必將帶來中國經濟效益和社會效益的雙豐收。[12]不論是市場對普惠金融企業發展的推動，還是互聯網技術和大數據技術對普惠金融的驅動，抑或是政府在普惠金融發展中的引導，都將促使中國普惠金融發展思路和策略的不斷調整，從而實現普惠金融的全面、深度發展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發展現狀、問題與對策研究[J].鄭州輕工業學院學報(社會科學版)，2018，19(5)：103-108.)
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【篇2】我國普惠金融發展存在的問題和對策建議
【摘要】我國的普惠金融在近年來的不斷發展越發受到世界范圍的廣泛關注，普惠金融的推廣實施在農村地區也頗有成效，帶來了很大的利好。但是在發展的過程中也暴露了許多由于發展經驗不足而導致的問題，這代表我國的普惠金融的發展歷程中仍然有一段很長的路要走。筆者在文中將目光放在普惠金融的發展方式與發展現狀上，并嘗試為解決當下普惠金融發展出現的一些問題提出解決方案。
【關鍵詞】普惠金融風險控制解決方案
普惠金融在當下的發展階段已經處于了一個十字路口處，已經有一定的發展經驗，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學者已經通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎就是這些前輩的經驗，但是，由于發展的不斷深入，出現了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認識誤區，就是本文的寫作旨意。
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現金融的廣泛參與的特點，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標。
普惠金融自市場經濟形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經濟運轉而不斷發展進步，直到從新世紀的06年開始才正式成為了一個獨立的理念進行推廣。
（二）普惠金融發展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時完善社會的扶貧、醫療、教育資金的投入，尤其是貧困地區的基礎設施建設和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實現幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業的融資的作用，緩解其經濟壓力，擴大自身規模。從而起到推動整體市場經濟發展，促進就業的結果。一旦實現了經濟的平穩發展，其它的社會建設就能得到保證。最終實現經濟發展對社會整體的正向推動。
二、普惠金融發展過程中的困境分析
普惠金融在經歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經驗的同時，出現的問題也是越發復雜，越發難以解決。普惠金融的產品種類也更加趨向于復雜與繁多，無論是基礎金融服務還是衍生型金融產品，如何調控如此復雜的金融產品形式，就成為了新的挑戰。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：
（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當下金融市場的區分度仍舊不足，同時金融機構的總量偏少。只有農村信用社在鄉鎮一級設置了基礎的金融服務機構，例如銀行、典當行以及貸款、保險公司等各種配套性金融服務公司。此外，股票、信托、代理等業務在我國的農村地區幾乎是不存在的。不僅如此，金融機構的專業程度依舊遠遠不足，只是由農村信用社一手包辦，其它非銀行性業務沒有專門的機構辦理。有效供給數量遠低于正常水平。沒有開展正常金融活動的基礎設施條件。
（二）產品創新緩慢。這一類型的不足主要是體現在現代金融產品的數量和質量過于欠缺，不符合當下的金融發展需要，盡管我國金融機構已經盡可能地進行創新，推出更為契合當代金融市場需要的金融產品，但是實際上只是為了創新而創新，沒有充分考慮到市場經濟運營的實際情況，所以在創新積極性上是遠遠不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經濟變革過程中給新型金融市場的寶貴發展機會，此外，普惠金融兼具社會性與經濟性的特點決定了在創新過程中如何規劃產品是一個十分復雜的問題。如何兼顧金融產品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創新金融產品過程中的一個重要的問題。貸款調查的流程比實際的大額貸款更復雜是很多我國當前普惠金融產品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風險能力也相對更低。
（三）法規漏洞的存在。普惠金融不同于傳統的金融性產品，它的發展需要更加完備的法律法規的規制與維持，否則無法保證金融市場的平穩運行，也不能保證風險控制的正常運轉，不利于整體投資市場的穩定性。沒有一套完整的、適應實際操作要求的法律監管體系，就無法完全規劃我國的普惠金融市場的發展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業，在推廣自身的金融產品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現狀，例如在貸款或小型金融理財產品的監控過程中進行適當的利率規定，給予弱勢群體更多的發展機會，因此在法律規定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常發展空間，并著重袒護社會弱勢群體的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市場的發展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財方案經驗的企業往往就成為了市場中的少數，此外金融資源在自身產品內部進行分配的過程中沒有對普惠金融產品進行重視。此外，城鄉和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴重，在我國欠發達地區，例如農村地區、貧困地區以及少數民族地區的供給量是遠遠小于城市地區和發達地區的，但是欠發達地區的普惠金融產品的需求量反而是大于發達地區，這就導致了供給和需求的錯配，不能實現市場效益的最大化。
（五）市場公平度不足。我國的普惠金融市場在運行過程中無法完成理想化的對全體社會弱勢群體的利益保護，對于大型企業以及相對富裕的群體在接受金融服務的過程中面對的阻力和困難往往較小，但是與之相反的是弱勢群體在接受金融服務的過程中往往面臨著很大的困難，這就是金融產品在社會階層中的不公平分配引發的普惠金融產品的實際運作和想象目的不一致的問題。此外金融資源在分配過程中的預期是資金最終流向弱勢群體的生活生產需要，但是在實際的運行過程中這些資金最終依舊按照馬太效應式地流向了社會優勢群體的手中，這實際上是金融利益的配置不平等的問題。此外，欠發達地區的產業結構單一，相對發達地區的豐富的產業形式抗金融風險的能力較低，此外，單純的商業性競爭與市場分配資源會導致欠發達地區實際獲得的資源分配相對于發達地區更少。所以只能對政府等行政機構產生輸血性依賴，無法獨立自主地進行自身的特色產業開展和壯大。 三、普惠金融發展措施分析
（一）建立健全的金融機構。對我國的欠發達地區的金融現狀和金融需求進行科學的分類與解決，注重對策的針對性和科學性，以更加多的產品數量和區別化的產品形式迎合當下農村、貧困地區的金融發展需求。創新型自身金融產品，尤其是針對社會弱勢群的金融產品的推廣。此外完善相關的法律法規，制定專門針對普惠金融發展的適應性法律來對普惠金融市場進行調整，并增設專門的管理機構，保證金融市場的有序發展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區的農業、手工業行業作出針對性的金融產品設計，迎合特殊的職業和行業的需要。同時適量限制發達地區的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發達地區、農村地區、少數民族地區傾斜，保證金融市場的公平與公正。
（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區、農村地區的金融產品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區的普惠金融產品的實際需求得到滿足，此外擴大金融服務的范圍。增設基礎金融服務機構，減免基層人民參與金融活動的成本。解決普惠金融的制度設計與實際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區間的供需平衡。此外金融服務的在地區間、行業間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區的不同金融理財需要。
（三）促進金融機會平等。不能違反普惠金融初始的設立目的，也就是滿足不發達地區的金融理財需要，以金融貨幣的手段減小地區間、城鄉間的不平衡現狀，達到經濟性與社會性之間的平衡，真正實現發達地區和欠發達地區由統一金融產品而實現雙贏。注重金融產品的穩定性與安全性，減少農村地區基層人民參加金融活動的程序性成本，加強基層金融機構的信用建設，達到長期的穩定運行，促進金融資源在地區間的合理分配。
（四）增強可持續性。注重金融產品的盈利能力和信用體系的打造，商業性的金融產品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩定運行。在強調政策先行扶持的前提下，也要注意金融產品的可持續性運行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強社會金融組織法人的信譽程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機構。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強、扶貧效果好的金融機構給予獎勵和扶持，對于它們的經驗要及時地推廣，打造統一完善的、適應各個金融理財需要的金融機構體系。為欠發達地區的經濟崛起助力。
結語
普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠發達地區的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經濟發展的一個極大的促進動力。在縮小貧富差距、增強經濟可持續發展能力、擴大貧困地區的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當下出現的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴守既往的建設成果，盡最大努力將金融體系從發達地區不斷引出、引導到欠發達地區，盡早建立起全民參與金融的市場生態。為我國社會主義市場經濟建設提供新的動力，同時維護改革開放以來的建設成果，縮小貧富差距，體現社會主義消除兩極分化的本質。
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【篇3】我國普惠金融發展存在的問題和對策建議
摘要：普惠金融是一項實現社會各階層和群體都能夠享受適當、有效金融服務的重要戰略。發展普惠金融的意義重大而又深遠。近年來我國普惠金融的發展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風險。文章對普惠金融發展中存在的問題進行了分析，并提出了相應的對策建議，以期能為普惠金融持續健康發展提供一些參考。
關鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務
0引言
2005年聯合國推出普惠金融概念后，國際社會開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動普惠金融發展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨在讓社會各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
在政府大力推動、社會各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民銀行發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟社會發展的要求和社會的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動普惠金融發展已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。
1我國普惠金融發展中暴露的問題
1.1普惠金融頂層設計不到位
近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出臺了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件在宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構在發展普惠金融時缺乏主觀能動性。
另外，在普惠金融基礎設施方面頂層設計也存在問題。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由于普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最后，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。
1.2對普惠金融認識不到位
無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存在對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風險問題，降低信貸標準，盲目推進普惠金融的發展，要不就是感覺風險過大，不愿提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。
同時，由于普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易在對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險問題，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的社會影響，從而制約普惠金融發展。
1.3普惠金融服務體系不健全
目前，我國已經初步建立了以商業銀行為主、多種金融機構并存的多元化普惠金融服務體系。但是由于以商業銀行為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對普惠金融發展缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮銀行為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落后，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。
1.4普惠金融風險控制體系不健全
普惠金融由于服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要面臨普惠金融發展過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。
而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防范體系，在風險控制方面存在較大的問題。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。
1.5普惠金融產品創新能力不足、融資成本高
目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高于銀行的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。
2促進我國普惠金融發展的對策建議
2.1加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設
普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展，在統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等方面做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會效益與經濟效益實現有機統一。
在普惠金融基礎設施方面，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出臺普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設，積極結合金融科技，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發展中遇到的信息不對稱的問題。最后，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。
2.2提高認識，加強對金融消費者的教育和保護 一方面，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務“藍海”，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。
另一方面，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應借助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。
2.3健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革
國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業銀行為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的基礎上，學習格萊珉銀行的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。
2.4借助金融科技，健全普惠金融風險控制體系
隨著普惠金融的高速發展，潛在的金融風險也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然采用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的普惠金融發展體系，在風險防控時我國也應該借助金融科技的特征將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融科技運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸后每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，準確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出臺相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。
2.5降低融資成本，推出產品定制化服務
普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融科技，為消費者提供定制化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式方面進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。在普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限于不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該在經濟利益和社會利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供“普惠”的金融服務。
3結語
普惠金融對我國實體經濟的可持續發展、全社會的均衡發展都有著非常重大而又深遠的意義。普惠金融發展中必然會面臨一系列問題，面對這些問題我們要結合我國的國情，積極探索、主動創新。相信在政府、社會各界共同努力下，我國一定能夠構建一個健康、規范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實現和諧金融的目標。
參考文獻：
[1]陳科.普惠金融的風險評估及風險防范研究[J].上海金融，2017，（10）：91-95.
[2]陸岷峰，徐博歡.普惠金融：發展現狀、風險特征與管理研究[J].當代經濟管理，2019，（3）：73-79.
[3]歐陽佳俊，羅荷花.普惠金融發展的國際經驗借鑒及啟示[J].商業經濟，2019，（1）：156-158.
