融資貸款融資知識10篇

時間：2022-08-20 黨團知識點擊：

融資貸款融資知識10篇

融資貸款融資知識(1)

公司項目融資貸款合同

借款人（甲方）：_________　

住所：___________________________　　　　　　　　　　　　　　　

　　法定代表人（負責人）：_________　

? 電話：_________　

? 貸款人（乙方）：_________　　　　　　　

? 住所：___________________________　　　　　　　

　　負責人：_________　

? 電話：__________________　　

? 鑒于　　　　　　　　，甲方向乙方申請借款，乙方同意向甲方發放貸款。根據有關法律法規和規章，甲乙雙方經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款人民幣元。?

　　第二條　借款用途及還款來源

?甲方應將借款用于項目投資，未經乙方書面同意，甲方不得改變借款用途。

? 本合同項下借款所投資的項目（以下簡稱“項目”）及借款具體用途、還款來源等情況，見附件1“項目及借款基本情況”。

? 第三條　借款期限

本合同約定借款期限為　　　　，即從　　年　　月　　日起至　　　年月　　日。

? 本合同項下的借款期限起始日與貸款轉存憑證（借款借據，下同）不一致時，以第一次放款時的貸款轉存憑證所載實際放款日期為準，本條第一款約定的借款到期日作相應調整。

? 貸款轉存憑證是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

?第四條　貸款利率、罰息利率和計息、結息

?一、貸款利率

?本合同項下的貸款利率為年利率，利率為下列第　　　種：

?（一）固定利率，即　　　%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（二）固定利率，即起息日基準利率　　（選填“上浮”或“下浮”）　?%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（三）浮動利率，即起息日基準利率　　（選填“上浮”或“下浮”）　?%，并自起息日起至本合同項下本息全部清償之日止每　個月根據利率調整日當日的基準利率以及上述上浮/下浮比例調整一次。利率調整日為起息日在調整當月的對應日，當月沒有起息日的對應日的，則當月最后一日為利率調整日。

　　（四）根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。具體而言：

? 階段1：自　　　至　　　　，貸款利率為下列第　　　種：

?（1）固定利率，即　　　%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（2）固定利率，即起息日基準利率　　（選填“上浮”或“下浮”）　?%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（3）浮動利率，即起息日基準利率　　（選填“上浮”或“下浮”）　?%，并自起息日起至本合同項下本息全部清償之日止每　個月根據利率調整日當日的基準利率以及上述上浮/下浮比例調整一次。利率調整日為起息日在調整當月的對應日，當月沒有起息日的對應日的，則當月最后一日為利率調整日。

? 階段2：自　　　至　　　，貸款利率為下列第　　　種：

?（1）固定利率，即　　　%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（2）固定利率，即起息日基準利率　　（選填“上浮”或“下浮”）　?%，在借款期限內，該利率保持不變；

?（五）其他約定

?二、罰息利率

?（一）甲方未按合同用途使用貸款的，罰息利率為貸款利率上浮　?%，貸款利率若為浮動利率并按照本條第一款約定調整的，罰息利率根據調整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應調整。

?（二）本合同項下貸款逾期的罰息利率為貸款利率上浮　?%，貸款利率若為浮動利率并按照本條第一款約定調整的，罰息利率根據調整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應調整。

?（三）同時出現逾期和挪用情形的貸款，應擇其重計收罰息和復利。

? 三、本條中的起息日是指本合同項下首次發放的貸款轉存到本合同第六條所約定的貸款發放賬戶（以下簡稱“貸款發放賬戶”）之日。

? 本合同項下首次發放貸款時，基準利率是指起息日當日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率；此后，貸款利率依前述約定調整時，基準利率是指調整日當日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率；如果中國人民銀行不再公布同期同檔次貸款利率，基準利率是指調整日當日銀行同業公認的或通常的同期同檔次貸款利率，雙方另有約定的除外。

　　四、貸款利息自貸款轉存到貸款發放賬戶之日起計算。本合同項下的貸款按日計息，日利率＝年利率/360。如甲方不能按照本合同約定的結息日付息，則自次日起計收復利。

五、結息

? （一）實行固定利率的貸款，結息時，按約定的利率計算利息。實行浮動利率的貸款，按各浮動期當期確定的利率計算利息；單個結息期內有多次利率浮動的，先計算各浮動期利息，結息日加總各浮動期利息計算該結息期內利息。

? （二）本合同項下貸款按以下第　　　種方式結息：

? 1．按月結息，結息日固定為每月的第日；

? 2．按季結息，結息日固定為每季末月的第日；

? 3．其他方式　　　　　　　　　　　　。

? 第五條　借款的發放與支付

? 一、發放借款的前提條件

? 除乙方全部或部分放棄外，只有持續滿足下列前提條件，乙方才有義務發放借款：

　　1．甲方已辦妥與本合同項下貸款有關的批準、登記、交付、保險及其他法定手續；

? 2．本合同設有擔保的，符合乙方要求的擔保已生效且持續有效；

? 3．甲方已經按照乙方的要求開立用于提款、還款的賬戶；

? 4．甲方沒有發生本合同所約定的任一違約事項或本合同約定的任何可能危及乙方債權安全的情形；

? 5．法律法規、規章或有權部門不禁止且不限制乙方發放本合同項下的借款；

? 6．與擬發放借款同比例的資本金已足額到位，項目實際進度與已投資額相匹配；

? 7．甲方的重要財務指標持續符合附件2“財務指標約束條款”的要求；

? 8．單筆支付（支用）符合以下任一情形的，甲方應在借款發放前向乙方提供相關資料：

? （1）單筆支付（支用）金額超過項目總投資 %（即　　　萬元人民幣）；

（2）單筆支付（支用）金額超過萬元人民幣；

　　上述任一情形下，甲方應向乙方提供的資料包括：

?（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

　（2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

?（3）乙方要求提供的其他資料。

? 9．單筆支付（支用）金額不符合本款第8項所列任一情形的，甲方應在借款發放前向乙方提供與擬發放借款相對應的使用計劃以及乙方要求的其他資料。

? 10．甲方向乙方提供的資料應符合以下要求：

? （1）合法、真實、完整、準確、有效；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；　　　　　　　

? 11．乙方如根據本合同第九條第三款要求甲方、獨立的中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并出具共同簽證單的，共同簽證單需滿足以下條件：

（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

12．其他條件：

（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

二、用款計劃

　用款計劃按以下第　　　種方式確定：

?（一）用款計劃如下：

? 1．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

? 2．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

?（二）用款計劃如下：

? 1．　　年　　月　　日至　　　年　　月　　日之間　金額　　　　　；

2.年　　月　　日至　　　年　　月　　日之間　金額　　　　　；

3．　　年　　月　　日至　　　年　　月　　日之間　金額　　　　　；

4．　　年　　月　　日至　　　年　　月　　日之間　金額　　　　　；

（三）按項目實際需求，隨時申請用款。

　三、甲方應按第二款約定用款計劃用款，除非經乙方書面同意，甲方不得提前、推遲、拆分或取消用款。

甲方應按如下約定向乙方支付貸款承諾費：

? 貸款承諾費計算公式為：；

貸款承諾費按　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】支付，甲方最遲應當于每　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】初　　個工作日內向乙方支付上　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】貸款承諾費。

? 四、甲方分次用款的，借款期限的到期日仍依據本合同第三條的約定確定。

? 五、乙方受托支付

? 1．只要單筆支付符合本條第一款第8項所列任一情形，甲方必須委托乙方將借款資金支付給甲方交易對手。甲方不得將上述借款資金自行支付給交易對手。

? 2．在乙方受托支付模式下，乙方將借款資金轉存至貸款發放賬戶，然后將借款資金由貸款發放賬戶直接支付至甲方交易對手的賬戶。甲方不得以任何方式（包括但不限于轉賬、支用）處分借款資金。

3．乙方根據甲方提供的資料對支付金額、支付時間、支付對象、支付方式及經辦賬戶進行形式性審查。乙方完成對上述支付要素的形式性審查認為符合乙方要求后，將借款資金支付給甲方交易對手。

? 4．乙方對上述支付要素的形式性審查并不意味著乙方對交易的真實性及合法合規性進行確認，也不意味著乙方介入甲方與其交易對手或第三方的糾紛或需要承擔甲方的責任和義務。乙方因受托支付行為所遭受的一切損失，甲方應予以賠償。

5．在乙方受托支付模式下，如果由于甲方提供信息錯誤等原因導致借款資金未能成功支付至甲方交易對手賬戶，應按以下約定處理：

（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

6．非因乙方過錯導致的借款資金支付失敗、錯誤、延誤等風險、責任及損失，均由甲方承擔。乙方由此遭受的一切損失，甲方應予以賠償。

? 六、借款資金進入貸款發放賬戶后發生的被有權機關凍結、扣劃等風險、責任及損失，均由甲方承擔。乙方由此遭受的一切損失，甲方應予以賠償。

第六條　賬戶使用與監管

貸款發放賬戶 ?

　　本合同項下的貸款發放賬戶按照以下第　　　種方式確定：

? （1）在本合同生效之日起　　個工作日內且第一次貸款發放之前，甲方應在乙方開立專門的貸款發放賬戶，該賬戶專門用于本合同項下全部借款的發放和支付。

　　（2）甲方在乙方開立的其他賬戶：　　還款準備金賬戶。?

　　本合同生效之日起　　個工作日內，甲方應在乙方開立還款準備金賬戶或將已在乙方開立的現有賬戶（賬號：　　　　　　　　　　）作為還款準備金賬戶。還款準備金賬戶應滿足以下要求：

? 項目或甲方的收入現金流（包括但不限于），應按照以下比例進入該賬戶：。

? 賬戶內的資金平均存量應符合以下要求：

（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （3）未經乙方同意，甲方不得以任何方式（包括但不限于轉賬、支用）處分還款準備金賬戶內的資金。

? 項目收入賬戶

? 本合同生效之日起　　個工作日內，甲方應在乙方開立項目收入賬戶或將已在乙方開立的現有賬戶（賬號：　　　　　　　　）作為項目收入賬戶，所有項目收入應進入該賬戶，并按照以下條件和方式對外支付：

（1）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

未經乙方同意，甲方不得以任何方式（包括但不限于轉賬、支用）處分項目收入賬戶內的資金。

乙方有權對甲方在乙方開立的以下賬戶進行監控：

? （1）賬號：　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）賬號：　　　　　　　　　　　　　　；

? （3）賬號：　　　　　　　　　　　　　　。

? 乙方的監控措施包括但不限于：

（1）　　　　　　　　　　　　　　；

? （2）　　　　　　　　　　　　　　；

? （3）　　　　　　　　　　　　　　。

未經乙方同意，甲方不得以任何方式（包括但不限于轉賬、支用）處分上述任一賬戶內的資金。

? 第七條　還款

? 一、還款原則

? 本合同項下甲方的還款按照下列原則償還：

? 乙方有權將甲方的還款首先用于償還本合同約定的應由甲方承擔而由乙方墊付的各項費用以及乙方實現債權的費用，剩余款項按照先還息后還本、利隨本清的原則償還。但對于本金逾期超過天仍未收回的貸款、利息逾期超過天仍未收回的貸款或者法律、法規或規章另有規定的貸款，甲方的還款在償還上述費用后應按照先還本后還息的原則償還。

? 二、付息

甲方應在結息日向乙方支付到期利息。首次付息日為借款發放后的第一個結息日。最后一次還款時，利隨本清。

三、還本計劃

? 還本計劃按以下第　　　種方式確定：

還本計劃如下：

? 1．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

? 2．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

3．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

4．　　　年　　月　　日，金額　　　　　；

　　四、還款方式

? 甲方應于本合同約定的還款日前在還款準備金賬戶或在乙方開立的其他賬戶上備足當期應付之款項并自行轉款還貸（乙方也有權從該賬戶上劃款還貸），或者于本合同約定的還款日從其他賬戶上轉款用于還貸。

? 五、提前還款

　　甲方提前還本時，須提前個工作日向乙方提出書面申請，經乙方同意，可提前償還部分或全部本金。

? 甲方提前還本應按照實際用款天數及本合同約定的貸款利率計算利息。

? 乙方同意甲方提前還本的，有權向甲方收取補償金，補償金金額按以下第種標準確定：

? 1．補償金金額＝提前還本額×提前還款月數×　　‰，不足一個月的按一個月計算；

? 2．　　　　　　　　　　　　　　　　　。

? 甲方分次還款的，如提前歸還部分借款本金，應按還款計劃相反順序還款。提前還款后，尚未歸還的借款仍按本合同約定的貸款利率執行。

? 第八條　甲方的權利和義務

? 一、甲方的權利

? （一）有權要求乙方按合同約定發放借款；

? （二）有權按本合同約定的用途使用借款；

? （三）在符合乙方規定的條件下，有權向乙方提出借款展期的申請；

（四）有權要求乙方對甲方提供的有關財務資料以及生產經營方面的商業秘密予以保密，但法律法規和規章另有規定、有權機關另有要求或雙方另有約定的除外；

? （五）有權拒絕乙方及其工作人員索取賄賂，對于上述行為或者乙方違反國家有關信貸利率、服務收費等法律法規的行為，有權向有關部門舉報。

? 二、甲方的義務

? （一）按照本合同的約定提款并足額清償借款本息，承擔本合同約定的各項費用；

? （二）按照乙方的要求提供有關財務會計資料、生產經營狀況資料等各種資料，包括但不限于每季度第一個月的前　　個工作日內向乙方提供上季度末的資產負債表、截止上季度末的損益表（事業單位為收入支出表），并于年度終了及時提供當年現金流量表，并確保所提供資料的合法、真實、完整、準確、有效，不提供虛假材料或隱瞞重要經營財務事實；

? （三）甲方發生影響其償債能力的重大不利事項或其他危及乙方債權情形的，或發生名稱、法定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金或公司（企業）章程等工商登記事項變更的，應當在發生后個工作日內書面通知乙方，并附變更后的相關材料；

　　（四）甲方應按本合同約定的用途使用借款，不得擠占、挪用或用銀行貸款從事非法、違規交易；應配合并接受乙方對其生產經營、財務活動及本合同項下借款使用情況的檢查、監督；不得抽逃資金、轉移資產或利用關聯交易，以逃避對乙方的債務；不得利用與關聯方之間的虛假合同，以無實際貿易背景的應收票據、應收賬款等債權到銀行貼現或質押，套取銀行資金或授信；

? （五）甲方如利用本合同項下的借款進行生產制造、工程建設，應當遵守國家有關環境保護的規定；

? （六）在未還清乙方貸款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同項下的貸款形成的資產向第三人提供擔保；

? （七）甲方如為集團客戶，應向乙方及時報告甲方凈資產10%以上關聯交易的情況，包括：（1）交易各方的關聯關系；（2）交易項目和交易性質；（3）交易的金額或相應的比例；（4）定價政策（包括沒有金額或只有象征性金額的交易）；

? （八）甲方應保證擬建項目取得政府有關機關的批準且不發生任何違法違規情形，資本金或其他應籌措資金應按規定的時間和比例足額到位；應確保與借款同比例的項目資本金足額到位，并與借款配套使用；保證按計劃完成項目進度；

? （九）甲方進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前，應征得乙方的書面同意。但乙方的書面同意，并不影響日后乙方認為上述行為可能危及乙方債權安全時行使本合同所約定救濟措施的權利；

? （十）甲方應以　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】為周期，定期向乙方匯總報告借款支付情況。甲方最遲應當于每　　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】初　　個工作日內向乙方匯總報告上　　　　【以下兩項任選其一：（1）月（2）季度】借款支付情況。

? （十一）甲方應協調并配合乙方對項目發起人生產經營、財務活動及項目建設和運營情況的檢查、監督，并要求項目發起人對乙方的上述檢查、監督予以配合。

? （十二）甲方應將乙方作為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取以下措施，確保乙方能夠有效控制保險賠款權益：

? 1、___________________；

? 2、___________________；

? 3、___________________；

? 4．乙方要求的其他措施。

? （十三）甲方應根據乙方要求采取簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等各種方式，最大限度降低項目建設期風險。甲方也應要求項目相關方履行上述義務；

　　（十四）甲方應根據乙方要求采取簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具、發起人提供資金缺口擔保等各種方式，有效分散項目經營期風險。

? 第九條　乙方的權利和義務

? 一、乙方有權要求甲方按期償還貸款本金、利息和費用，有權對貸款資金的支付進行管理和控制，有權對項目的收入現金流以及甲方的整體現金流進行動態監測，有權行使本合同約定的其他各項權利，要求甲方履行其在本合同項下的其他各項義務；

? 二、乙方有權根據需要，委托或者要求甲方委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

? 三、乙方有權要求甲方、獨立的中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并出具共同簽證單。甲方應予以協調和配合。

? 四、按照本合同的約定發放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成的遲延除外；

? 五、對甲方提供的有關財務資料以及生產經營方面的商業秘密應予以保密，但法律法規和規章另有規定、有權機關另有要求或雙方另有約定的除外；

　　六、不得向甲方及其工作人員提供賄賂或者索取、收受其賄賂；

? 七、不得有不誠信、損害甲方合法利益的行為。

?第十條　違約責任及發生危及乙方債權情形的補救措施

? 一、乙方違約情形及違約責任

? （一）如乙方無正當理由不按本合同約定發放貸款，甲方可要求乙方繼續按本合同約定發放貸款；

? （二）如乙方違反國家法律、法規的禁止性規定向甲方收取了不應收取的利息、費用，甲方有權要求乙方退還。

? 二、甲方違約情形

? （一）甲方違反本合同任一約定或違反任何法定義務；

? （二）甲方明確表示或以其行為表明將不履行本合同項下的任一義務。

? 三、可能危及乙方債權的情形

? （一）發生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：甲方發生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、股權轉讓、實質性增加債務融資、（被）申請停業整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產、控股股東/實際控制人變更或重大資產轉讓、停產、歇業、被有權機關施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業執照、涉及重大法律糾紛、生產經營出現嚴重困難或財務狀況惡化、信用狀況下降、法定代表人或主要負責人無法正常履行職責；

? （二）發生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：甲方沒有履行其他到期債務（包括對中國建設銀行各級機構或其他第三方的到期債務），低價、無償轉讓財產，減免第三方債務，怠于行使債權或其他權利，或為第三方提供擔保；甲方財務指標未能持續符合附件2“財務指標約束條款”的要求；甲方未按本合同約定支付貸款資金，或以化整為零等方式規避乙方受托支付；項目進度落后于資金使用進度；甲方任一賬戶（包括但不限于還款準備金賬戶、項目收入賬戶等乙方監控賬戶）內資金出現異常波動。

? （三）甲方的股東濫用公司法人獨立地位或股東有限責任，逃避債務，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的；

? （四）本合同約定的發放借款的任一前提條件沒有持續滿足；

? （五）保證人出現以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：

?　1．違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏；

? 2．發生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、股權轉讓、實質性增加債務融資、（被）申請停業整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產、控股股東/實際控制人變更或重大資產轉讓、停產、歇業、被有權機關施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業執照、涉及重大法律糾紛、生產經營出現嚴重困難或財務狀況惡化、信用狀況下降、或者法定代表人或主要負責人無法正常履行職責，可能影響保證人承擔保證的能力；

? 3．喪失或可能喪失保證能力的其他情形；

? （六）抵押、質押出現以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：

? 1．因第三人行為、國家征收、沒收、征用、無償收回、拆遷、市場行情變化或任何其他原因導致抵押財產或質押財產毀損、滅失、價值減少；

? 2．抵押財產或質押財產被查封、扣押、凍結、扣劃、留置、拍賣、行政機關監管，或者權屬發生爭議；

? 3．抵押人或出質人違反抵押合同或質押合同的任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏；

? 4．可能危及乙方抵押權或質權實現的其他情形；

? （七）擔保不成立、未生效、無效、被撤銷、被解除，擔保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔保責任，或擔保人部分或全部喪失擔保能力、擔保物價值減少等其他情形，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的；或者

　　（八）乙方認為可能危及本合同項下債權安全的其他情形。

? 四、乙方救濟措施

? 出現本條第二款或第三款約定的任一情形，乙方有權行使下述一項或幾項權利：

? （一）停止發放貸款；

? （二）宣布貸款立即到期，要求甲方立即償還本合同項下所有到期及未到期債務的本金、利息和費用；

? （三）甲方未按合同約定支用借款的，則乙方有權要求甲方支付相當于未按約定支用金額　　%的違約金，并有權拒絕甲方支用本合同項下未提款項；

? （四）甲方未按本合同約定用途使用貸款的，對甲方挪用的部分，自未按合同約定用途使用貸款之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結息方式計收利息和復利；

? （五）借款逾期的，對甲方未按時還清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結息方式計收利息和復利。借款逾期是指甲方未按期清償或超過本合同約定的分次還本計劃期限歸還借款的行為。

? 借款到期前，對甲方未按時還清的利息按本合同約定的貸款利率和結息方式計收復利。

?（六）其他救濟措施，包括但不限于：

? 1．從甲方在中國建設銀行系統開立的賬戶上劃收人民幣或其他幣種的相應款項，且無須提前通知；

? 2．行使擔保權利；

? 3．要求甲方對本合同項下所有債務提供符合乙方要求的新的擔保；

? 4．解除本合同。

? 第十一條　其他條款

? 一、費用的承擔

? 本合同及與本合同項下擔保有關的律師服務、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證、稅務、技術、環保、監理等費用，由甲方承擔，雙方另有約定的除外。

? 乙方為實現債權而實際發生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費、公證費、送達費、公告費、律師費等）均由甲方承擔。

? 二、甲方信息的使用

? 甲方同意乙方向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數據庫或有關單位、部門查詢甲方的信用狀況，并同意乙方將甲方信息提供給中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數據庫。甲方并同意，乙方為業務需要也可以合理使用并披露甲方信息。

? 三、公告催收

? 對甲方拖欠借款本息或發生其他違約情形，乙方有權向有關部門或單位予以通報，有權通過新聞媒體進行公告催收。

? 四、乙方記錄的證據效力

? 除非有可靠、確定的相反證據，乙方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部賬務記載，乙方制作或保留的甲方辦理提款、還款、付利息等業務過程中發生的單據、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明甲乙雙方之間債權關系的確定證據。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

? 五、權利保留

? 乙方在本合同項下的權利并不影響和排除其根據法律、法規和其它合同所享有的任何權利。任何對違約或延誤行為施以任何寬容、寬限、優惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不能視為對本合同項下權利、權益的放棄或對任何違反本合同行為的許可或認可，也不限制、阻止和妨礙對該權利的繼續行使或對其任何其它權利的行使，也不因此導致乙方對甲方承擔義務和責任。

? 六、除本合同項下的債務外，甲方對乙方還負有其他到期債務的，乙方有權劃收甲方在中國建設銀行系統開立的賬戶中的人民幣或其他幣種的款項首先用于清償任何一筆到期債務，甲方同意不提出任何異議。

　　七、甲方的通訊地址或聯系方式如發生變動，應立即書面通知乙方，因未及時通知而造成的損失由甲方自行承擔。

? 八、應付款項的劃收

? 對于甲方在本合同項下的全部應付款項，乙方有權從甲方在中國建設銀行系統開立的賬戶中劃收人民幣或其他幣種的相應款項，且無須提前通知甲方。需要辦理結售匯或外匯買賣手續的，甲方有義務協助乙方辦理，匯率風險由甲方承擔。

? 九、爭議解決方式

? 本合同在履行過程中發生爭議，可以通過協商解決，協商不成，按以下第種方式解決：

　1．向乙方住所地人民法院起訴。

? 2．提交_____仲裁委員會（仲裁地點為），按照申請仲裁時該會現行有效的仲裁規則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方均有約束力。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。

? 十、合同生效條件

　　本合同經甲方法定代表人（負責人）或授權代理人簽字并加蓋公章及乙方負責人或授權代理人簽字并加蓋公章后生效。

? 十一、本合同一式　　　份。

? 十二、其他約定事項

__________________________；

?　第十二條　聲明條款

? 一、甲方清楚地知悉乙方的經營范圍、授權權限。

? 二、甲方已閱讀本合同所有條款。應甲方要求，乙方已經就本合同做了相應的條款說明。甲方對本合同條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。

三、甲方簽署與履行本合同項下的義務符合法律、行政法規、規章和甲方章程或內部組織文件的規定，且已獲得公司內部有權機構及/或國家有權機關的批準。

? 四、甲方符合國家對項目的投資主體資格和經營資質要求；

? 五、項目符合國家的產業、土地、環保和投資管理等相關政策，甲方已按規定履行了項目的合法管理程序；

? 六、甲方投資項目符合國家有關投資項目資本金制度的規定；

? 七、甲方及其控股股東具有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

　　八、甲方聲明在訂立本合同時不存在任何違反有關環境保護、節能減排、降低污染的法律、法規與規章的行為或情形，并且承諾本合同訂立后亦嚴格遵守有關環境保護、節能減排、降低污染的法律、法規與規章；若甲方上述聲明虛假或者上述承諾未被履行，或者甲方可能發生耗能、污染風險，乙方有權停止對甲方的授信（包括但不限于拒絕發放貸款、提供融資、開立保函或信用證或銀行承兌匯票等），或者宣布債權（包括但不限于貸款、融資、已經或可能發生的墊款等）本息提前到期，或者采取本合同約定或法律允許的其他救濟措施。

?甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

　年月日年月日

　附1：項目及借款基本情況

? 1．項目名稱：

? 2．項目總投資額：

? 人民幣（金額大寫）___________，除非甲方提供明確的書面證明文件并經過乙方認可，否則甲方不得主張項目總投資額增加。

? 3．項目地點：

? 4．項目建設和運營期：

5．本合同項下借款的具體用途： ?

6．本合同項下借款的還款來源： ?

　（1）本合同項下借款的還款來源為：　　　　　　　　　　　　　；

（2）甲方應按以下約定（時間、頻率、方式等）將上述還款來源用于歸還本合同項下借款：

? 甲方應確保還款來源真實，還款現金流穩定、充足。

?　7．其他：

? 附2：

? 財務指標約束條款

? 甲方的財務指標，應持續滿足以下限制：

? 1、___________________；

? 2、___________________；

? 在提前　　　個工作日通知甲方后，乙方有權對上述限制進行修改。

融資貸款融資知識(2)

究竟什么樣的貸款產品適合自己的企業？究竟什么樣的融資方式能夠快速解決自己企業的資金困境？

沈陽擁有眾多中小企業，每一家企業都有各自的特點和情況，融資條件也千差萬別，就此，記者分別采訪了建行、招行、廣發等多家銀行，就這些銀行以往貸款支持中小企業的成功案例進行歸納總結，希望有貸款需求的企業能夠“按號入座”，避免走彎路。

案例一

關鍵詞：建筑施工企業、無抵押物、有施工項目中標合同

企業狀況：沈陽某房屋建筑施工企業，2004年成立，注冊資金人民幣3000萬元，經營范圍主要以大型工業建筑與民用建筑施工總承包、房地產聯合開發建設、綜合配套施工等為主營業務，目前取得工程總承包一級資質。

該企業2009年初次與政府采購中心建立合作關系，主要合作單位是省內的一些科研院所及大學，2011年度該企業累計實現銷售收入6300萬元，其中在省、市政府采購招標項目中累計中標5次，累計中標金額近2400萬元。今年5月初，企業參加了一次省政府采購招標項目的投標，投標金額800萬元。

目前，該企業在經營過程中存在的主要問題就是買原材料的資金不足，同時沒有抵押物，一直擔心銀行無法放貸。

■使用貸款方式：

招商銀行 “采購貸”

解決辦法：招商銀行沈陽分行人士介紹，近期該行專門針對政府采購項目供應商推出了“采購貸”融資產品，就是憑企業上年度或本年度的中標通知書總額就可申請融資，一般無需其他抵押或擔保方式，操作簡單。

招行人士介紹，因該企業主要從事工業建筑類施工建設，所處行業一般按照工程施工進度進行回款，賬期一般在6個月左右，體現在企業賬面的應收賬款較大。同時，企業5月初參加投標的項目如成功中標，對于銀行能夠提供適合其經營周期特點的融資產品有著較為強烈的需求，就此，招行沈陽分行小企業部結合該企業的特點，啟動了“采購貸”貸款的審批流程，幫助該企業解決燃眉之急。

據了解，該企業通過“采購貸”申請貸款，可分為兩個步驟，即確定授信總額和單獨項目提款需求。

步驟一：憑企業2011年度中標通知書總額的70%為其提供“采購貸”授信額度，即2400萬×70%=1680萬，且授信額度有效期1年。

步驟二：憑企業當年新獲取中標金額的70%，可實現企業在已獲得授信額度內的用款需求，即800萬×70%=560萬。提款后，企業在招行的剩余授信額度為1680-560=1120萬。

招行人士介紹，企業在授信額度內提款時需提交：

A.政府采購項目招標文件

B.政府采購項目中標通知書

C.政府采購招標網站中標公告

D.貿易及應收賬款質押合同

截至發稿日，記者又獲悉，該企業5月初參加的省政府采購招標項目已成功中標，招商銀行通過“采購貸”業務，及時為其注入了流動資金。

案例二

關鍵詞：企業成立不久，經營前景良好，以往貸款要求未獲銀行批準

企業狀況：沈陽某家國產轎車銷售商成立于2009年10月，是某國產品牌汽車的地區代理商，前期經營較為良好。

隨著業務的逐漸展開，對資金的需求日益增加，但由于該企業無抵押物，且剛剛成立不足三年，因此未在其他銀行獲得融資。

■使用貸款方式：

哈爾濱銀行“乾道嘉”小企業經營貸款

解決辦法：哈爾濱銀行沈陽分行人士介紹，“乾道嘉”小企業經營貸款是以保證方式為主的小企業信貸產品，無需抵押物。貸款額度500萬元，期限一年，還款方式靈活，適合非集群性的小企業客戶。

該行人士詳細介紹說，在這家企業向我行提出申請后，根據實際調查情況，我行信貸人員發現該企業現金流回款正常，銷售情況良好，如為其提供部分資金支持，該企業可做大做強，因此決定為其辦理無需抵押擔保的保證類貸款，貸款額度設定在500萬元，放款后半年，該企業銷售額增加3000萬元，經營業績得到較大幅度增長。

據悉，企業在辦理該業務時所需提交資料包括：1.能夠證明企業合法正規經營的各種證照；2.法人、股東身份證明及簡介；3.公司經營狀況簡介；4.財務報表；5.主營產品（服務）情況簡介；6.可證明銷售收入真實性的憑證；7.銀行需要的其他資料。

中小企業銀行貸款難的問題一直是社會普遍關心的經濟問題之一，而成功的融資案例則揭示著融資雙方共同努力以及良好溝通的結果，他們如何在具體的經濟活動中進行有效融資申請和保證高效率的審批和風險評估，我們可以通過如下的一些案例及其銀行內部的風險評估流程和要求略知一二。

案例三

某服裝公司向銀行申請65萬元的個人投資經營貸款，用于購買原材料。

背景資料：該公司是服裝加工出口型企業，規模屬小型(其品牌開發和競爭能力相對有限)，主導產品為混紡針織服裝，外銷市場主要為歐洲地區。一直以來，紡織業是我國在國際市場競爭力強的產業之一，但也是與歐美國家發生貿易摩擦最大的行業。

1、借款人有良好的從業經歷，有一定的個人負債。

借款人從事商貿業務18年，開展服裝生產經營多年，與國外客戶建立較為良好穩定的合作關系，購銷渠道暢通。借款人于2005年6月24日在我行獲得個人投資經營貸款300萬元(以現有工業廠房及宿舍樓作抵押擔保)，期限至2008年6月24日，現余額約為220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現余額約為58萬元。信貸管理系統顯示借款人的還款記錄良好。

借款人家庭擁有3 處房產(其中一處為現有我行貸款抵押物，一處為辦公場所用于本筆貸款抵押)和一塊地塊。公司產品100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004 年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達到150多萬美元。大部分出口結匯在我行。

2、企業的經營規模小和自有積累少

該公司的應收賬款占流動資產比例較高、超過60%。根據申報支行所提供的資料計算，該司出口結匯中信用證收款比例也高達60%以上，可見其資金回籠較有保證。

借款人以自有資金投入企業，全部反映在其他應付款，非對外負債。因此該司2005年和當前的實際資產負債率實際為35%和38%。

另外，具體負責該司的客戶經理表示，借款人為避稅等原因，個人企業一般不完全反映真實的盈利狀況。

3、企業和借款人表面的還款能力不足。

借款人企業近年月均凈利6.8 萬元，按照借款人占股比例計算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業在我行個人投資經營貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計約 11.3萬元。按其公司財會報表的數據顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實際上，企業將個投貸款計入了長期借款，日常還款在企業成本費用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現在我行個投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現象，借款人實際還款能力較有保障。

4、對企業經營的風險分析

一是國際貿易風險。該司產品全部出口銷售，且主要市場在歐美地區，近年我國不斷受到國際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國家貿易摩擦仍會發生，因此國際貿易風險對該司生產經營影響最直接和最大。

二是經營風險。多年來，我國紡織品和服裝出口產品均存在產品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴大生產和銷售規模才能維持相當的盈利和持續發展能力。而這種增長正恰恰容易受到有關國際貿易政策的影響。

三是抗風險能力較弱。盡管相對于企業負債水平而言，該司長短期償債能力較強，但自有積累仍較薄弱，企業整體的抗風險能力較弱。

5、還款能力和貸款可行性

從過往還款情況看，借款人具有承擔300 萬元個投貸款的還款能力。從當前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個投貸款總余額將達至287萬元，仍低于原發放的300萬元，而實際上我行已將其生產廠房和辦公場所兩項房產納入抵押，在擔保較有保障的情況下增加適度的授信，實際是加大了對借款人信用風險的約束和我行授信風險的保障程度。

這筆貸款最終被銀行審批發放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關鍵的作用。

(1)該公司一直在貸款銀行做國內和國際結算業務，貸款行對該司的經營情況十分熟識，貿易的真實性有保障;

(2)該借款人的經營穩健，在當地紡織出口行業的口碑很好，上游行業的關系良好，加上其家庭和睦穩定，沒有其他個人的投資項目;

(3)該司在貸款銀行的各種原始資料真實完善，各種抵押物的產權證明材料齊全。

案例四：

借款人的相關背景情況：

該客戶為北京人，是該企業的負責人，但在北京工作已有近15年的時間，并且成立公司的時間也已有5年左右，從事關于紀念幣、郵票、收藏品等相關產業，在2007年及2008年的時間，北京奧運會也帶動了相關產業的發展，使企業有了長足的發展。但近一年的時間由于個人的問題，企業的收入出現下滑，因此目前確實需要一筆資金用于企業的擴大發展。

貸款的資料準備：

借款人本人名下有3套房產，（2套是商品房、1套經濟適用房），3套房產均無貸款；本人或公司名下的車輛近7輛，都提供了行駛本；個人名下的流水提供了從2007年到現在的；其他的就是企業的相關材料，企業注冊資金并不高，只有50萬。

貸款過程表述：

借款人：王某，北京人，貸款金額：730萬

公司注冊資金：50萬，成立2005年8月，借款人資信良好。并無其他逾期還款的情況，且學歷等都不錯；從事此行業5年以上，且客戶對自己經營的公司有合理的預期，對未來的市場有自己的見解（客戶覺得在龍年將會推出大量的紀念品）。貸款金額共申報730萬，由于銀行500萬以上的要財務報表的完稅憑證，故分別用客戶名下的2套商品房做抵押，分兩筆上報，單筆不超500萬，申報的抵押率分別為69%，70%。另外客戶還提供了另一套經濟適用房做為資產證明，提供了產權證以及房屋租賃合同。還有就是額外提供了車輛的資產證明：共7部車，車輛總計市值約250萬。（車輛品種為轎車、商務車、越野車）。客戶企業流水并不是特別是充足，個人名下流水還不錯，故讓客戶提供了個人及企業的近3年的流水，客戶07-08這兩年度的流水都在貸款額的3倍以上， 2009度的流水未達到銀行要求的貸款額3倍以上，銀行人員也覺得09年客戶從事行業沒有特別的產品可賣，但在將到來的龍年是有賣點的一年。在審批過程中補充的就是關于流水方面的材料。另外從此單中發現銀行也是比較注意流水數額是否可以覆蓋貸款額，尤其是最近半年至一年的，也是審查的重點之一。對于貸款金額的申報不宜一次性捆綁似的申報，有條件還是分次分金額的申報為好。

融資貸款融資知識(3)

論小額貸款公司融資困境與融資渠道創新
作者：劉天英
來源：《經營者》2015年第12期

????????摘要我國小額貸款公司的試點于2005年在山西、貴州、四川等地區開展，此后小額貸款公司呈現出了快速發展的趨勢。小額貸款公司能夠為小微企業及個體工商戶解決資金需求，但卻缺乏為其輸血的機構。因為小額貸款公司不允許吸收存款，而且融資渠道受限，但資金的需求卻很大，導致很多小額貸款公司往往在開業之后很短時間內就已經無資金可貸了，給小額貸款公司的發展帶來困難，如何拓寬融資渠道成了小額貸款公司亟需解決的問題。本文分析了小額貸款公司融資難的成因，并借鑒國外小額貸款公司融資的相關先進經驗，提出拓展小額貸款公司融資渠道的幾點建議。

????????關鍵詞小額貸款公司融資渠道村鎮銀行

????????一、緒論

????????小微企業和“三農”需要為其提供簡便、快捷的貸款方式，但由于農業普遍缺乏擔保物，銀行類金融機構需要考慮資金的安全性和自身盈利，不愿為小微企業、農戶提供發展所需資金，即便提供也需要繁瑣的手續。而小額貸款公司（下文簡稱小貸公司）則能夠很好地解決這些問題，所以小貸公司的設立對于解決小微企業和“三農”的融資問題有非常重要的意義，可以為廣大小微企業和“三農”提供貸款，方便、快捷。但是小貸公司卻存在著先天不足，只能發放貸款卻無法吸收存款的方式彌補資金短缺的問題。據統計，各地小貸公司后續資金不足的問題普遍存在，阻礙了其進一步的發展。大部分小貸公司在開業的很短時間內基本上就把資金發放出去，但貸款的收回需要一定的期限，而小貸公司彌補資金短缺的渠道有限，所以對小貸公司的融資渠道進行拓展關乎小貸公司的可持續發展。

????????二、小貸公司融資難題及成因分析——以浙江省為例

????????一般小貸公司與其他類型企業一樣，傳統的融資渠道都為股東增資擴股、向金融機構融資和接受捐贈，而且根據政策規定，小貸公司還可以轉制為村鎮銀行。但實際上這幾種融資方式的可操作性都較差，無法有效拓展融資渠道，小貸公司依然面臨融資困境。

融資貸款融資知識(4)

融資貸款合作協議

第一條：甲方與乙方

甲方：

乙方：

第二條：合作事宜

鑒于甲乙雙方都具有明確的投資意愿和投資意向經友好協商彼此本著互利互惠的原則著眼于未來的投資進行融資特簽訂本協議

第三條：甲乙雙方基本權限

1、甲方全程謀略規劃投資項目建設項目通路提交項目執行方案;

2、乙方賦予甲方上述權利進行項目投資監督甲方項目執行情況

第四條：融資項目

1、此協議不涵蓋具體的投資項目屬風險投資資本運作范疇由甲方主要負責調研市場尋找投資機會并在選擇合適的項目后與乙方協商投資事宜啟動投資

2、乙方接受甲方提出的融資要求接受注資后(投資后)甲方對于資金的全盤運作

3、甲方如與第三方合作須提交與第三方的合同原件給乙方查看同時提供復印件給乙方并簽訂附加協議附在本協議后

第五條：融資額度及打款

1、為最大限度保護甲乙雙方的權益最大化甲方對融資額度設定最低金額本次融資額度最低萬元人民幣

2、簽訂融資協議后乙方須一次性將資金打入雙方共同賬戶取款須經雙方簽字確認

第六條：股權及利益分配

1、甲方占全部股權的%;收益按%獲得利益分配時間按照實際情況個月進行一次;乙方占全部股權的%;收益按%獲得利益分配時間按照實際情況個月進行一次

2、甲乙雙方簽訂本協議后乙方將資金一次性打入雙方共同戶名的對公賬戶取款須經雙方簽字確認

3、甲乙雙方任何時候都不允許單方面以各種理由將資金進行轉移資金流動須經過雙方到銀行共同簽字辦理手續方有效

4、如出現虧本甲方不承擔相應責任如出現超出投資額度的虧損甲乙雙方共同承擔責任;

第七條：乙方的權利與義務

1、牽涉第三方合同乙方有權利索取查看甲方與第三方的合同原件復印合同復印件依此作為衡量利益分配的原始材料(或本合同附件);

2、牽涉第三方合作乙方不得逾越甲方與第三方接觸談判或與第三方直接簽訂相關協議否則視為違約;

3、乙方的主要工作內容

(1)評估甲方提出的投資方案具有一票否決權;

(2)全程跟蹤甲方方案的執行提出合理化建議督促甲方執行;

(3)甲方與第三方合同須經過乙方的評估確認后方可執行;

第八條：甲方的權利與義務

1、負責整個項目的尋找前期可行性評估為項目定位定性提交充分的項目分析方案與乙方探討;

2、與第三方接洽談判撰寫合同文本合同文本須經過乙方評估;

3、對整個項目的執行情況負責確保甲乙雙方的利益最大化;

4、解決與第三方合作中的各種問題確保合作順利;

第九條：費用支付

1、甲乙雙方簽訂合同后的三天內甲乙雙方出具有效證件辦理共同賬戶;

2、第四天至第十三天內(一周之內)乙方應將所有投資資金打入雙方共同賬戶;

3、雙方指定銀行;

4、共同賬戶名：;共同賬戶號：

第十條：雙方承諾

1、甲方應本著誠信、專業、高效的職業精神為乙方提供優質的投資服務;

2、甲方應確保提供的各種信息的準確性、完整性和合法性;

3、甲方不得要求乙方做從事有違國家法律法規的事情

第十一條：違約責任

1、若甲方不履行誠信義務想乙方隱瞞、虛報相關資料和數據則甲方賠償乙方違約金5000元本協議自動終止

2、若乙方簽訂本協議后不按協議時間在共同賬戶打入協議投資金額賠償甲方違約金5000元本協議繼續有效

第十二條：合同爭議的解決方式

1、本協議履行過程中如發生爭議由雙方當事人協商解決;協商不成可申請當地仲裁委員會仲裁或直接向當地人民法院上訴;

2、本協議一式兩份雙方簽字生效協議若因第三方合作需要另外簽署協議附在本協議后作為附件

甲方：乙方：

身份證：身份證：

聯系方式：聯系方式：

融資貸款合作協議[篇2]

合同編號：

甲方：

乙方：

簽訂地點：

簽訂方式：

簽訂時間：年月日

鑒于甲方正在就項目進行(股權/債權)融資經雙方友好協商達成如下合作協議：

第一條合作事項：由乙方根據甲方項目特點從乙方投資商情報資料庫中精選出適量的特定投資商資料給甲方甲方在乙方指導下進行融資操作和實施融資成功后甲方支付相應融資費用

第二條甲方需提供或明確如下具體資料或事項

1.正規的商業計劃書沒有商業計劃書或商業計劃書嚴重不合格的客戶我們不提供此項服務;請參見我們商業計劃書頁委托協議范本中關于委托方需提供資料要點：委托協議

2.甲方已經與些客戶進行了融資洽談以避免我們提供資料的重復同時我們也從中了解甲方在融資過程中存在的問題利于今后指導改進

3.甲方應及時與乙方溝通項目融資合作進展情況以便及時調整融資策略提高成功性

4.及時提供其它乙方認為非常重要的相關資料

第三條乙方義務

1.根據乙方所提供項目的具體情況從乙方投資商情報資料庫中精選出家特定投資商情報資料交給甲方;

2.乙方應對甲方的融資提供適當的指導包括融資策略、談判策略等的溝通;

3.乙方應對甲方與投資方的合作協議進行指導

4.出于時間考慮原則上乙方不到甲方現場進行工作指導若確需到現場在雙方商定后再特別對待

第四條費用支付

1.在雙方簽定融資合作協議和保密協議后日內甲方支付元前期融資服務費定金和提供項目相關資料乙方應在接到項目相關資料后小時內將選定的特定投資商情報資料發送給甲方若甲方所提供項目資料不符合乙方要求乙方有權拒絕或推遲后續服務同時乙方將在日內將甲方所支付款項退還給甲方直到甲方完善資料從長遠利益角度考慮我們必須維護自身形象

2.在甲方第一筆融資資金到位之日起日內甲方應向乙方指定帳戶支付元融資服務費(不含前期融資服務費定金)

第五條委托期限自年月日至年月日止

第六條違約責任：若乙方收了費用后無故不履行相關義務則甲方有權要求乙方按已經支付金額的雙倍返還違約金若甲方不按本合同約定支付相關款項則自應支付之日起每逾期一天按未支付金額的千分之五支付罰金

第七條合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生爭議由雙方當事人協商解決;協商不成可申請市仲裁委員會仲裁或直接向市東城區人民法院起訴

第八條本合同一式兩份由雙方簽字生效若距離較遠也可傳真簽字但需附上簽字人的身份證或法人的營業熱照傳真件

第九條本協議自雙方簽字蓋章程之日起生效

甲方(章)：

住所：

法定代表人(簽字)：

電話：

開戶銀行：

賬號：

郵政編碼：

簽字時間：年月日

乙方：

居民身份證號：

電話：

開戶銀行：

戶名：

賬號：

郵政編碼：

簽字時間：年月日

融資貸款融資知識(5)

國內銀行貸款融資模式

　　1、國內銀行貸款
國內銀行貸款是指企業

公司名稱：新疆雅致家具有限公司
業務范圍：項目辦公企業
點擊進入公司空間

向在中國境內的銀行融入資金的行為，是銀行將一定的額度的資金以一定的利率貸發給資金需求者，并約定期限付利還本的一種經濟行為。
主要包括流動資金貸款，固定資產貸款，銀團貸款，貿易貸款，綜合授信等。

2、國內銀行貸款的特點
1）手續較為簡單
2）融資速度較快
3）融資成本較低
4）貸款利息進入企業成本
5）按期付利、到期還本

　　3、民營企業國內銀行貸款現狀
從全國的情況看，在1999年全國銀行貸款總規模中，國有企業貸款比重達80%，民營企業的貸款比重只有20%，其中，鄉鎮企業只占6.5%，個體私營企業基本是告貸無門。
從貸款的結構來看，民營企業較容易獲得流動資金貸款，取得技術改造貸款和基建貸款等長期貸款的比率很低，
從貸款利率上看，民營企業取得貸款的利率也普遍高于國有企業。
從全國看，正規金融對民營企業的貸款比重低，個體私營企業的比重最少；
以銀行信貸為主的正規金融，是中小企業外源融資的首選，但滿足銀行信貸條件較難；
對以民營經濟為主體的中小企業貸款，國有大銀行與中小金融機構的態度和做法存在很大反差；
非正式金融仍是民營企業解決創業和企業運作資金的重要渠道。

　　3、主要問題和成因
（1）落后的銀行體制。
林毅夫等的研究結果表明：大型的金融機構通常更愿意為大型企業提供融資服務，而不愿為資金需求規模小的中小企業提供融資服務；
中小型金融機構比較愿意為中小企業提供融資服務。
這除了因為它們資金少、無力為大企業融資外，主要因為中小金融機構在為中小企業提供服務方面擁有信息上的優勢。
這樣，如果一個經濟中金融業(尤其是銀行)比較集中，中小企業的融資就會比較困難。
而我國的民營企業絕大部分是中小企業，筆者認為，民營企業融資困難是和我國的銀行體制有關的。
我國的銀行體制是分支行制。新中國成立后，模仿前蘇聯模式，構建了“大一統”的金融體系，它的基本特征就是全國只有一家銀行，即中國人民銀行，它的分支機構按照行政區劃逐級分設于全國各地，禁止任何其他金融機構的活動與商業信用，而人民銀行內部實行高度集權的行政控制。
“大一統”的金融體系是一種“一級銀行”制度，即中央銀行與商業銀行合而為一的體制，這種體制只是作為信貸資金的分配工具被納入了國家的財政分配體系，金融業本身沒有獨立性和盈利意向，金融的信貸有嚴格的指標限定，缺乏成本與效率觀念。
1978年后，我國開始了金融體制改革，80年代末基本實現了中央銀行與專業銀行的分設，且各專業銀行在業務上已沒有嚴格的區分，由于各專業銀行追求“小而全”、“大而全”，從而在機構設置上偏重向外延擴張，造成了我國金融機構點多面廣的現狀。
我國每家國有商業銀行擁有的分支行從3000多個到5000多個不等，而且還有數量龐大的分理處、儲蓄所。
到1999年末，工、農、中、建四家國有商業銀行擁有的機構數分別達到3.7萬個、5.6萬個、1.4萬個、2.8萬個，人員分別達到55萬人、54萬人、20萬人、43萬人。
機構數與人員數都遠遠超過國內外其他銀行。在這樣的金融機構布局中，中小金融機構的發展空間很小。

（2）貸款結構的不合理。
作為我國銀行業主體的國有商業銀行長期以來一直以服務國有大企業、追求規模效益為經營宗旨，雙方形成了興衰與共的牢固關系。
雖然近年來，我國銀行體制也不斷改革，但隨著我國市場經濟體制的逐步形成和完善，以及受國際金融危機的警示和國內金融資產質量不高的現實，國有商業銀行開始通過引進國際先進銀行管理經驗來進行業務運作，實行市場化的資產負債風險管理，把清理金融資產、降低不良貸款作為工作重點。
為此，不得不在信貸管理制度上進行相應的變革，普遍上收和集中了信貸管理權限，實施集約化經營，最大限度地壓縮風險資產的比重，在資金核算與風險控制方面，提出了培育“雙大”、“雙龍”等客戶戰略，集中資金投向大城市、大企業、大客戶、大項目

公司名稱：新疆雅致家具有限公司
業務范圍：項目辦公

公司名稱：新疆雅致家具有限公司
業務范圍：項目辦公企業
點擊進入公司空間

企業
點擊進入公司空間

的爭奪，這樣一來，以民營經濟為主體的中小企業貸款自然就在壓縮之列。

（3）為以民營經濟為主體的中小企業提供有效金融服務的中小金融機構體系還沒有真正建立起來。

雖然我國已有遍及城鄉的農村信用社、股份制商業銀行和城市商業銀行。但是，由于它們沒有得到政策性融資權，自身發展問題沒有解決，以及整體實力、知名度、業務范圍、規模等方面的約束，中小金融機構在市場上的競爭仍處于較弱的位置，相當部分的機構面臨虧損和支付風險的壓力。

（4）市場中介服務機構職能錯位，使以民營經濟為主體的中小企業貸款抵押擔保難度加大，融資成本增加，遏制了企業貸款需求的欲望。
近年來，我國雖然建立一些擔保公司和各類基金等中介機構，但杯水車薪。目前上海有私營個體企業34萬多家，而近兩年來，中投保上海分公司、技術交易所、創業投資公司以及區縣各類擔保基金總共只為2000多家企業(含國有、股份制企業)提供了融資服務；
到2000年初，上海市通過各種擔保途徑獲得的融資貸款僅占5%左右，其中小企業所占比例僅為30%，換言之，小企業通過擔保途徑獲得的貸款僅占全部貸款的1.5%。
浙江省盡管其擔保機構的數量較多，但大多數擔保機構的注冊資金只有300-500萬元。以總注冊資本2.18億元放大5倍計算，充其量只有10億元的擔保能力，占2000年全省新增貸款比重僅為1.1。江蘇無錫市3萬戶私營企業178億注冊資金，若按1:1配套，流動資金缺口為120億，而全省擔保機構的擔保能力全部加起來也不超過15億元。

（5）金融業的整合和貸款緊縮(Credit Crunch)。
長期以來，我國的金融機構由于種種原因不重視對企業的監管和約束，風險管理僅在近年才引入我國的金融部門。
不僅如此，我國的銀行和其他金融機構也僅是從近幾年才加強了內部控制和預算約束。
在1993年到1996年期間，銀行和其他中小金融機構對低效投資和投機活動提供了軟信貸支持。
近幾年來對金融部門的整合，對商業銀行的作用和行為產生了較大的影響，金融機構的信貸標準更加謹慎，軟約束的狀況也有所改觀。
由于金融整合，許多中小金融機構，如城市信用社、信托投資公司、農村信用社正處于關閉和合并的過程當中。
中小金融機構在它們的資產中對中小民營企業的貸款比例相對較高，在中小金融機構的整合中，中小金融機構的數量有所減少，相應地，對中小民營企業的貸款數量也相對減少。
與此同時，銀行的貸款標準比以前嚴格許多，金融業的整合在短期內使貸款處于緊縮狀態。

（6）抵押擔保制度。
抵押和擔保是金融機構對信息不透明的民營企業提供貸款時保護自己的重要工具。能提供可接受的抵押或擔保的企業可以得到條件相對優惠的貸款。
相反，如果企業不能提供抵押或擔保，在申請貸款時他們不是面臨著信貸配給就是面臨著不利的貸款條件(通常是較高的利率和較短的期限)。
由于金融機構對特定抵押品的價值進行判斷的成本，通常比企業的未來現金流量進行判斷的成本要低，而且抵押和擔保能夠降低道德風險的概率，因此抵押和擔保能夠減少金融中介向企業提供貸款的成本。
　　許多理論證明，當借款人比放款人有更多的關于投資項目的信息時，抵押能有助于解決不利選擇問題并能夠避免銀行的信貸配給。Berger和Udell發現，在美國，小企業從金融機構獲得的債務中91.94%屬于有抵押或擔保的債務。如此之高的比例說明，美國金融機構對中小企業的債權，不論是貸款(包括貸款承諾和透支)還是租賃，大多數都是有抵押或擔保支持的。
我國商業銀行基本不對企業發放信用貸款，僅發放擔保貸款，企業要獲得貸款必須提供擔保單位或相應抵押品。
首先，民營企業在擔保問題上有特殊困難，原因是：
(1)有實力的國營單位或部門不愿意為其提供擔保；
(2)有的銀行要求企業以固定資產或有價證券作為抵押財產；
(3)某些貸款手續中存在矛盾之處，例如工商所發給個體企業的是“負責人營業執照”，而按銀行規定，辦理銀行開戶許可證和貸款證需要“企業法人營業執照”，這些無疑為民營企業獲得企業貸款增加了難度。
其次，在我國，銀行對抵押品的要求條件非常苛刻。除了土地和房地產外，銀行很少接受其他形式的抵押品。
這是因為一方面我國的資產交易市場不夠發達，另一方面是因為銀行缺乏對其他資產如機械設備、存貨、應收賬款的鑒別能力。
而我國的民營企業很少擁有較具規模的土地或房地產，這也阻礙了民營企業獲得銀行貸款。

（7）對民營企業的金融支持機構有限。
國有經濟長期是我國經濟的主體，國有商業銀行主要服務于國有經濟。目前，占金融機構資產約80%的國有商業銀行為國有經濟服務，而占GDP很大比重的非國有經濟，卻只有占金融機構信貸資產約20%的非國有金融機構與之對應。
我國支持民營企業的主導金融機構是民生銀行、城市商業銀行和城鄉信用社，實力非常薄弱，其中，城鄉信用社、城市商業銀行資產只占全國金融機構資產的15%，貸款也只占全國金融機構貸款的16%。由此可以看出，提供給民營企業的金融支持非常有限。

融資貸款融資知識(6)

交通銀行個人按揭業務服務方案一、按揭貸款額度、首付比例、期限、利率

● 貸款額度：根據人民銀行的相關規定，不論年齡大小，首套住房貸款額度最高為其所購房屋總價的70%。

● 首付款比例：首次購房貸款的借款人，首付比例最低按總房款的30%執行;屬于第二套住房貸款的借款人，首付比例不低于總房款的60%，屬于第三套住房貸款的借款人不再發放按揭貸款。

● 貸款利率：根據人民銀行的相關規定，首套住房貸款借款人利率最低按人行基準利率；購第二套住房的借款人，利率最低按人行基準利率上浮10%執行。

● 貸款期限：根據人民銀行的相關規定及借款人的不同情況、住房貸款期限最長30年。

二、按揭貸款借款人的條件

● 有當地城鎮常住戶口或有效居住身份，有固定的住所，有效居住身份包括當地公安局核發的身份證、戶籍證明等。

● 年滿18周歲，申請貸款時年齡不得超過65周歲（超過55周歲的需要出具縣級以上醫院的健康證明），同時貸款到期時不得超過70周歲。

● 有合法穩定的收入或收入來源，具備按期還本付息的能力。（若借款人年齡較小，雖出具有收入證明但出具不了銀行流水賬的，只要父母或親戚朋友愿意作為共同還款人的也可以接受）。

● 已在或將在我行開立個人結算賬戶或太平洋借記卡。

● 非本地居民的借款人須在借款地擁有或購買自有產權房或從事生產經營活動。同時需提供近一年社保證明或納稅證明。（借款人若為外地的戶口不論時間早晚只要簽到許昌當地的視為本地居民）

● 個人征信：在征信系統中，一般情況下，個人如果曾有逾期記錄，把以前的逾期歸還我行視為正常。若預期的次數過多，要求借款人出具貸款銀行的還款明細及逾期原因說明書，并結清未還款的貸款或信用卡視為正常。

三、按揭貸款借款人應提交的材料（一）、借款人需提供的資料

● 借款人夫妻雙方身份證（原件、復印件）。

● 借款人夫妻雙方戶口簿（原件及首頁、戶主頁、借款人頁、配偶頁的復印件）；若屬集體戶口，只提供集體戶口戶主頁與本人頁原件與復印件。

● 借款人結婚證明（原件、復印件）；若離異，需提供離婚證（超過三個月的到當地民政局出具未再婚證明）；若單身并且年齡超過23周歲，需開立戶口所在地民政局婚姻登記證明。

● 借款人夫妻雙方收入證明（所在單位出具，償還住房貸款的月支出不得高于月收入的50%，且月所有債務支出不得高于月收入的55%，或扣除每月所有債務支出后的剩余可支配收入不低于5000元。）

● 證明具備有償還貸款能力的資產證明（如：其它房產、汽車、股票、基金、國債、國庫券、銀行賬戶流水賬等）。

（二）、抵押擔保的資料

● 首付款發票（原件、復印件）。

● 購房合同。

四、按揭貸款審查審批及放款流程（一）、按揭貸款審查審批及放款流程

● 交行客戶經理上門與借款人簽訂貸款合同→→交行審查審批（資料齊全的三個工作日之內審批完成）→→辦理抵押手續→→放款中心放款

（二）、按揭貸款放款前提條件

● 借款人提供的資料及簽訂的貸款合同經銀行審查審批通過。

● 已辦理房屋抵押登記，抵押登記受理憑證已取得。

五、交行按揭貸款優惠便捷條件

● 交行提供免費短信提醒服務，便于購房人及時掌握還款情況。避免逾期的情況發生，提高個人征信。

● 交行按揭貸款客戶可以向交行申請開辦信用卡，手續便捷。

● 交通銀行不用客戶購買住房商業保險。

● 交行為貸款在15萬元以上的客戶辦理交銀理財卡免年費、免工本費、免掛失手續費，每月免兩次本地他行取款手續費，特惠商戶刷卡有優惠，卡轉賬手續費6折優惠。

● 客戶在交通銀行存款5萬元定期三個月的客戶，利率可在基準上打9.5折。存款10萬元以上定期三個月的客戶，利率可在基準上打9.2折。

融資貸款融資知識(7)

融資租賃與抵押貸款的區別

一、什么是融資租賃

融資租賃是指出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據融資租賃合同的規定履行完全部義務后，對租賃物的歸屬沒有約定的或者約定不明的，可以協議補充;不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權歸出租人所有。

融資租賃是集融資與融物、貿易與技術更新于一體的新型金融產業。由于其融資與融物相結合的特點，出現問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業資信和擔保的要求不高，所以非常適合中小企業融資。

二、什么是抵押貸款

抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期，借款者必須如數歸還，否則銀行有權處理抵押品，作為一種補償。

三、融資租賃與抵押貸款的區別

1.合同主體之區別

融資租賃合同必須是彼此相關的三方當事人(即出租人、承租人、供貨人)分別簽訂購貨、租賃兩個合同，出租人一方面與供貨人簽訂供貨合同，一方面與承租人簽訂租賃合同，但是兩個合同的標的物又是同一的，即供貨人從出租人處獲得貨款，而把設備交給承租人使用，兩個合同是各自獨立的，簽訂的目的不同，規定的權利義務也不同，但“兩個合同三方當事人，租賃和貿易不可分”又是融資租賃合同的基本特征，即使在回租合同情況下，承租人與供貨人雖是合一的，但其是作為兩個不同主體出現的。而借款合同只涉及出借人與借款人，不涉及第三方。

2.法律關系客體之區別

從標的物來看，借款合同的標的物是資金，是借錢還錢的合同;而融資租賃合同標的則是租賃物，是以融物代替融資并把借錢借物兩者有機結合起來的一種合同，融資租賃合同中必須出現“物”即設備、交通工具等，而不僅僅是“資”，沒有“物”，則不是融資租賃合同，并且根據《國際融資租賃公約》及國外有關法律規定，這種物也限于一定范圍，不能是消費品或家庭用品等。

從實現合同的行為看，借款合同的履行，是出借人將資金的經營權(包括占有、使用，收益、處分權)轉移給借款人來實現的，因此，借款人得到出借人的借款后，其若用于購置設備等，則當然享有所購設備的所有權，其使用、收益乃以經營權為依據，而與出借人無涉;借款人到期只須歸還借款本息即可，借款到期則不存在返還所購之設備的義務。而在融資租賃合同中，則不能忽視物件使用關系的存在，他是通過所有權與使用權的分離來實現的，合同的標的物所有權是歸出租人的，承租人取得的只是設備的占有權、使用權和收益權，租賃期滿，再根據合同雙方約定可由承租方取得所有權，續租或是出租方收回租賃物，亦即租賃期滿后的選擇權。

3.租金與利息計算不同

借款合同中，借款人依合同除向出借人歸還借款本金外，還需支付利息，利息的計算除合同約定外，還須符合國家規定的銀行貸款利率范圍，否則超出部分無效，而且本金也是在合同期滿時一次性還清。而融資租賃合同中，承租人向出租人支付的是租金，租金的安排遠比單純的還本付息復雜。其計算包括設備價款、融資利息、銀行費用等總成本的回收及手續費、保險費等出租人的經營費用以及可得利潤等。具體計算則有附加率法、年金法(又可分為等額年金法、變額年金法、成本回收法)等，租金一般是租期內分幾次支付，均等付租或不均等付租，而且租金一般高于同期銀行貸款本息。

4.起算期限不同

借款合同中借款期限一般是從借款到位時開始計算;而融資租賃中，簽約時由租賃雙方商定訂明以開證日、提單日、最后一宗貨款支付日、抵達承租人工廠日或驗收日為起租日。

從上述法律特征的比較來看，借貸是一種金融活動，應受金融法規的調整，因此，借款合同糾紛的審理主要是適用經濟合同法及金融法規;而融資租賃就其機能而言，除有租賃契約之性質外，還有買賣、融資、擔保等作用，故審理融資租賃合同糾紛案件，不僅要適用經濟合同法及金融法規，還需要運用衛生、知識產權、交通、保險、稅收等法律和法規。

融資貸款融資知識(8)

企

業

貸

款

融

資

案

例

企業：

董事長：

財務總監：

項目經理：

董事長助理：

會計：

銀行：

行長：

信貸科長：

信貸員：

企業名稱：海南省海口市夕苑房地產開發有限公司

經營范圍：房地產開發經營、科研技術服務、興辦實業，新技術及產品項目投資；技術開發；技術服務；技術咨詢；停車服務；出租辦公用房、商業用房；健身服務；勞務服務；打字；復印；會議服務；技術培訓；承辦展覽展示；銷售百貨、工藝美術品、建筑材料、機械電氣設備安裝。

主營業務：房地產開發與銷售、出租物業的經營、園區供電供水、租賃及物業管理；金融街區域的總體規劃、土地開發

法定代表人：楊思釗

（一）申辦貸款證和貸款卡

貸款卡是企業辦理貸款業務的基本條件，因此在申辦任何貸款業務之前，企業必須首先到當地中國人民銀行申請辦理貸款卡。凡經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的各類企事業單位需向國內金融機構辦理貸款及提供經濟擔保的，均須向中國人民銀行申領貸款證和貸款卡，并將發生的貸款業務在貸款證和貸款卡上進行記錄。人民銀行將在五個工作日內發給申請人貸款證和貸款卡。

公司除了上述已經提供的企業營業執照、稅務登記證等還提供了開戶許可證。

本次申請的為項目貸款，所以公司還提供了國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證。

（二）提出借款申請

企業向銀行借款時，首先應向主辦銀行或其經辦機構直接提出申請。申請時，企業應提交包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等內容的《借款申請書》，并提交營業執照復印件、稅務登記證復印件、貸款卡復印件、財務報表、項目貸款的還需提供可行性報告等。

首先，公司前面已經提供了營業執照、稅務登記、貸款卡等，還提供了授權委托書。

然后，基于公司申請的是項目貸款，所以提供了項目開發可行性報告。

夕苑房地產開發項目可行性研究報告

夕苑房地產商住樓規劃（A區、B區、C區）開發項目可行性研究報告

呈報單位：夕苑房地產開發有限公司

呈報時間：二0一四年十二月十九日

一、項目概況

（一）、開發項目區位條件

項目基地在海南省海口市藍天路103號，東至世貿西路，西鄰文化路文華大酒店，北靠濱海大道，南隔環衛大廈等樓與金貿中路相望。項目所在區域為海口的金融貿易開發區，濱海大道文化路路口西南角，東鄰文華大酒店，北靠紫金花園。A、B、C三地塊為本花園規劃分區，旺中有靜，生活交通便利；湖光山色與園區景觀親水長廊連城一片，交相輝映，日暮晚襲，波光粼粼，自然畫卷，盡收眼底。

（二）、規劃方案

夕苑房地產A區、B區、C區規劃總用地面積159.70畝，其中C區用地面積為88.99畝，計劃居住人口4568人，規劃以居住為主，兼容辦公、商業、文化娛樂等功能，充分體現了以人為本的對居住環境、居住類型、居住心理的要求。規劃東部地塊以居住為主，沿明七路以商業、辦公為主，西北邊沿滄江河一側作景觀長廊兼容一部分休閑、娛樂、健身場所。總建筑面積為140605㎡，其中12層或12層以下住宅91364㎡；18層住宅建筑面積為35316㎡；商業、公用、辦公建筑面積為3840㎡；地下儲藏室及地下車庫建筑面積10086㎡；地下車庫1305個，建筑密度17%，容積率為2.2。整體規劃充分考慮了各性質用地間的相互協調和銜接，體現了規劃區的現代和時尚，具備了高品質的居住環境和高標準的生活服務設施，創造了清新、雅致的人文居住園區。

二、建設條件

（一）建設地點條件

1、該規劃區地理位臵優越，項目地塊位于海南省海口市藍天路103號。

2、周邊環境適宜，自然景觀和生態環境良好。

3、濱海大道是海口市的主干道之一，為八快二慢設計，快慢車道間有綠帶化，集中了多條交通路線，交通便利。

4、地塊大，但容積率較低，可規劃彈性充足，場地地形地質條件滿足建設要求。

5、擬建規劃分區給排水、電力、燃氣、電信、有線電視等基礎設施規劃配套齊全，市場、超市、銀行、郵局、餐飲、健身、娛樂等生活服務設施盡在整體規劃中。

（二）建設實施條件

1、夕苑房地產開發有限公司是1998年注冊成立的高科技生物工程公司，經歷十三年的發展已成為一家集科研、生產、銷售為一體的國家火炬計劃重點高新技術、海南省民營科技企業。公司始終堅持以“創造未來，永續發展”為己任，決心為龍華區的美好生活而貢獻力量。

2、該地塊土地使用規劃設計條件已通過審批，而且海口市政府承諾可以減免規費，詳細規劃及建筑設計均在落實中。

3、該規劃分區地理位置優越，位于濱海大道金融貿易開發區，這里是海口近幾年重點開發的地區，被稱為“海口的外灘”，未來有很大的升值潛力，為項目實施提供了得天獨厚的條件。

三、投資環境分析

（一）宏觀環境分析

1、據國家有關部委及業內專家人士分析，政府系列政策的目的是為了抑制房價的過快增長，保證房地產業的健康穩定發展，系列政策均是站在增量房市場來進行調控、規范，而對存量房市場的影響則是加大了交易成本，減少了供應量，對增量房價反而是保證和促進上漲的力量，我國房價總體上保持穩定且會穩中有升。

2、項目由合作集團開發，作為全國知名的房地產開發商，其品牌效應必然能夠給項目帶來進一步的增值。

（二）微觀環境分析

1、隨著美蘭區的經濟發展，產業結構的不斷深化及調整轉移。美蘭區交通、基礎設施配套建設的不斷完善，現龍華已發展成為海口經濟圈中重要的經濟區域之一。另海口對該鎮、街進行調整，人工數量的不斷增加及居住的日益集中，對住房的要求更加緊迫，近年來美蘭區的房地產投資開發已邁入穩健的增長期，樓價有了較大的上升空間。種種利好因素均預示著美蘭板塊巨大的升值潛力，刺激房地產投資開發。

2、近年來，慧遠美林谷和亞洲豪園等的成功開發，在美蘭房地產市場引起轟動效應。目前，高明較高素質的樓盤有慧遠美林谷、亞洲豪園、現代花園、和信廣場、海悅東方等，這些樓盤成為了市場的焦點。這些高素質樓盤的出現改變了人們對高檔物業的消費觀念，優美的小區環境，完善的配套設施，精致的室內裝修，逐漸已成為市民的消費方向。

3、美蘭區投資環境良好，政策比較優惠，特別是公司十幾年來與美蘭區委、區政府建立了良好的合作關系，給發展集團所屬企業在美蘭區的發展創造了較為寬松的條件。夕苑房地產的開發，是夕苑集團公司發展轉型的重要一步，是壯大企業經濟實力，提高經濟效益的機遇，實現企業可持續發展的動力之源。

四、市場分析與價格預測

（一）市場發展前景分析

1、根據對今年以來出臺的房地產行業限購政策以及美蘭區場供需狀況等方面情況調查表明，美蘭區房地產業發展前景目前有壓力，成交量萎縮，買房者觀望情緒趨濃，以致于影響房地產商開發的正常腳步。但對正處于高速發展的縣級城市美蘭區來講，經濟的高速發展以及人口城鎮化的剛性需求，又是相互矛盾的。現要壓力越大，未來的反彈就越高。儲備更多的稀缺的土地資源，將是任何房地產公司重要的不可多得的寶貴財富，為站立發展的另一個制高點的重要基礎。品房價格居高不下。

2、政府將加大對地產開發的調控力度及城市建設的力度，將極大地改善城鎮面貌，進一步優化城鎮空間布局，推進龍美蘭的人居城市的規劃建設，躋身精品居住城市行列，并吸引更多人群到美蘭購房居住。

3、房地產營銷方式的改變,房地產銷售方式從原始的概念銷售、點子銷售、商業炒作銷售轉變為全方位營銷推廣。競爭由單一的價格競爭、質量競爭上升到價格、質量、品牌、環境、配套等多因素、多元化競爭新格局。則提供便利、舒適的高性價住宅成為奪得房地產開發橋頭堡的重要手段。

（二）、目標客戶的定位

目標客戶群主要分為四類：

一是鐘愛于美蘭區居住環境、人居品牌的購房群體；

二是當地居民更換舊房、二次臵業的購房群；

三是當地城郊人口城鎮化臵業的購房群；

四是致力于高明建設及創業、工作的外來購房群體。

（三）、價格預測

根據本項目自身特點，參考當地房產價格及其發展趨勢，本項目預測價格：

1、別墅均價11600元/㎡；

2、商業網點均價7500元/㎡；

3、車位均價5.5萬元/個；

4、儲藏室均價1500元/㎡。（以年CPI增長率計取價格增幅）

五、項目實施計劃

（一）工程建設實施計劃

1、現已取得了土地使用權，將于今年底房地產開發各相關人員配備，完成項目規劃、單體設計、施工圖設計，工程報建、審批等有關手續，并著手售樓部建設、策劃宣傳，滿足2012年開工需要。

2、為了合理利用資金，將采用滾動開發的方式，先開發C區中市場份額大、開發成本低、利潤空間大的小高層住宅和高層住宅，回收部分資金后再連續開發商業網點、地下停車場等單體工程，待配套設施完善后以及有良好的市場效應時再推進開發A區、B區。擬開發建設期為4年（2012—2015年），2012-2014年中擬開發面積140605㎡，2014年-2015年擬開發面積111717㎡。

3、以高管的開發經驗，科學先進的管理模式、招投標制、工程監理制確保施工建設規范進行，施工過程中，要嚴格控制工程造價，提高工程質量，控制工期，提高資金周轉率。

（二）、銷售計劃及營銷策略

1、銷售計劃

根據工程建設進度計劃及高明區房地產發展走勢，該項目擬銷售周期為四年：2013年銷售收入2.3億元；2015年銷售收入3.3億元；2018年銷售收入4.5億元。

2、營銷策略秉承企業“品質生活、愛夕苑”的經營理念，深入房地產市場調查研究，充分發掘樓盤的賣點，通過以下途徑和措施實現房屋銷售，獲取最大利潤。

（1）、進行廣泛的市場調查，通過目標客戶和目標市場的分析，對目標市場、戶型結構、客戶群體進行準確定位，建設適應客戶需求的樓盤產品。

（2）、實施有效的廣告宣傳策略、營銷策略及公關策略，實現銷售目標。利用“報紙、電視、戶外廣告牌、車體、站牌”等行之有效的廣告方式，及時地將樓盤的信息傳遞給購房客戶。通過溝通，利用客戶群對企業品牌的認識、了解與接受，提高對所開發產品的認識度。

（3）、通過拓展銷售渠道實現房屋銷售。利用廣告促銷、人員促銷、網絡促銷擴展銷售渠道，使房屋銷售由原來單一的自行銷售轉變為直銷、行銷、網絡銷售、地區代理等多元化銷售方式。

（4）、提供優質服務實現房屋銷售。要在激烈的市場競爭中贏得客戶，必須深入了解客戶，為顧客提供優質完善的服務，讓客戶感受到比預期更好的超值服務。

（5）、利用品牌戰略實現房屋銷售。有效地利用金葵子的品牌效應，提升企業核心競爭力，加強創新力，提高房屋的競爭優勢，滿足客戶的期望，激發客戶的購買愿望。

（6）、結合價格策略實現房屋銷售。在目前樓盤價格穩中有升的形勢下，新盤開發銷售價格采取隨行就市結合“低開高走”的價格策略，將本項目的房屋價格，由低到高的順序推向市場，吸引客戶的關注，形成良好的市場氛圍，形成人氣后再據市場情況逐步提高房屋價格，給客戶以“增值、保值”的信息，堅定購房客戶的信心。

六、項目財務經濟分析

（一）、投資估算

按每畝173.6萬元取得土地使用權，土地總成本為8,514.84萬元（出讓金總額8,266.83萬元，契稅248萬元），項目開發總投資為31,525.03萬元。

（二）、資金籌措

根據投資估算及項目實施進度計劃，投入資金總額26,600.27萬元。其中自有資金12,600.27萬元(含本項目銷售回籠資金再投入10,545.18萬元),借入資金,14，000萬元（其中中油公司貸款剩余額2，500.00萬元，應收回金海灣醫院欠

（三）、項目經濟效益分析

1、利潤估算表

本項目凈利潤6045萬元，凈利率6.45%。

預測前提：

土地173.6萬元/畝；

營業收入10億元；

平均銷售單價11600元/平方米；

營業成本9.3955億元；

單位成本10825元/平方米；

2、現金流量估算表（見附表6）

本項目稅后現金凈流量2,141.06萬元。測算前提同上。

3、盈利能力分析

（1）、靜態分析

投資利潤率（稅后）=項目凈利潤/項目投資支出總額

=6.45%。（數據見附表5）

（2）、動態分析

項目凈現值為6450萬元，凈現值大于0，項目可行。經計算，本項目的內部收益率為9.5%，參考同行業基準投資內部收益率8%，本項目的內部收益率大于基準投資收益率，項目可行。

七、結論

經過我們認真研究分析論證，無論是從實施發展集團“一體兩翼”發展戰略，特別是對房地產“一翼”利潤中心的要求來看，還是從保證皇冠房地產企業實現可持續、有效益地發展來看，以及從九龍灣度假區規劃遠景和參與后續開發看，開發該項目均是必要的；同時，從財務評價等多個角度論證表明，在土地價格173.6萬元／畝以內拍得該宗土地，進行開發建設，該項目均是可行的。綜上所述，該項目在投資方向、經濟規模、經濟效益和抗風險能力方面，既有可行性，又有可操作性。

資金用途及還款來源說明

此次借款主要用于濱海別墅項目建設。還款主要來源為商品房款銷售收入。

項目預計銷售收入說明：

住宅總建筑面積：平方米

銷售均價11500元/㎡

銷售收入10億元

第一期工程A區19227㎡，1.2萬元/㎡

預計銷售收入28840.5萬元

第二期工程B區28330㎡，1.1萬元/㎡

預計銷售收入21163萬元

第三期C區工程38440㎡，1.3萬元/㎡

預計銷售收入49972萬元

夕苑房地產開發有限公司

二〇一四年十二月十九日

“濱海別墅”項目資金貸款申請書

項

目

貸

款

申

請

書

夕苑房地產開發有限公司

2015年1月12日

一、公司基本情況：

法人代表楊思釗，公司類型為有限責任公司，經營范圍為房地產開發,

經營注冊資金為人民幣5000萬元，占出資比例的50%；自然人出資3000萬元,出資方式為貨幣。開發資質為3級。

二、夕苑總公司基本情況公司高級管理人員基本情況

法人代表楊思釗，男、大學本科文化、工程師、經濟師、1970年出生，1990年參加工作，就職于無不良信用記錄。

三）、項目開發進度和需求

“濱海別墅”是由房地產開發有限公司投資開發，海藍明珠別墅群是海口市政府重點招商引資項目，項目總用地面積86497平方米，總建筑面積35萬㎡,規劃為中高檔別墅，全部為商業地產產權。

前期項目總投資4億元（原可研報告總投為3億元，由于建設工程延遲一年多，成本增加約20%，土地款6000萬元,2014年2月底已經投入資金2.3億元，其中公司資本金1.8億元、工程已經建設到整體73%。該項目預計總收入7.8億元。四證情況，目前已經取得所有證書。預計工程在2015年2月建設到達100%，2015年11月開始銷售。施工單位為海口省工程有限公司。

四）、借款用途：

為繼續擴大我公司的區位優勢，我公司決定開展“濱海別墅”三期工程、現尚差資金缺口5000萬元，需要貸款5000萬元，借款期限3年（2015年4月30日至2018年4月30日）。

五）、保障措施：

為了保證還款，我公司承諾用位于海口市藍天路土地［瓊國用（2008）第0203622號］及“名門商業廣場”

（1）想通過項目來融資5000萬元，年成本15.5--17%，期限3年，（2）預售收入10億元占28%(3)股東追加投入1.3億元。

項目建設內容和用途

六）、還款來源

我公司目前所開發的兩個項目正在進行，資金回收周期為20個月，況且濱海別墅二期、三期尚存大量土地（約198000平方米），加上濱海別墅二期已被政府規劃為商業中心，其地價升值、房價大幅上漲，未來兩年內，我公司所有土地開發完畢，參照目前周邊交易價格體系，預計可獲利7000萬至8000萬元。且名門商業廣場項目，又可獲利約2.1億元，我公司相信，3年內無壓力償還5000萬元貸款。

我公司承諾：按時還息，按時還本。

特此申請！

夕苑房地產開發有限公司

2015年1月12日

（三）貸款銀行受理

,貸款銀行對企業進行面談訪問

關于夕苑房地產開發有限公司訪談報告

訪談目的：為了更進一步了解該公司的狀況，貸款需求，還款能力，運營情況，使我行發放的貸款有還款保障。

調查對象：該公司董事長，財務總監，項目經理以及保安

以下是訪談內容：

訪談對象：楊思釗訪談人職務：夕苑房地產開發有限公司董事長

訪談時間：2015年2月5日訪談地點：董事長辦公室

訪談內容：

信貸員曾婭（以下簡稱曾）：楊董，我想問一下，您是什么學歷呢？

董事長楊思釗（以下簡稱楊董）：本科學歷。

曾：你是在什么時候開始確立自己的發展方向的呢？

楊董：大概大二開始，我確立了自己的奮斗目標與發展方向。當時就開始了解一些房地產項目。

曾：那你在大學里的時候為了以后都做了些什么準備啊？

楊董：也沒什么具體的。就是平時多看一些資料，同時把學習搞好。還參加了一些活動競賽，來提高自己的見識和實際能力。大三的時候就開始參加一些大大小小的面試了。多和一些在地產公司的朋友交流，建立自己的交際圈子。

曾：那你在這條路上有沒有遇到挫折與阻礙的時候呢？

楊董：肯定是有的啊。最早的一次就是在大二的時候，那時候特別迷茫，完全就不以，對現在我自己來說，我已經實現了自己的最初目標。目設計的資料之類的內容。到了大三的時候，我就決定要考取研究生，主攻房產。想再堅持下去了，感覺好累好累。后來有一位老師，他是我們這個專業的老師，也算是我的學長，在一次閑談的時候和我談了很多，我感覺他真的是用心在和我說，現在都記得他當時的樣子。然后我就開始繼續堅持。還有一次是在大三的時候，當時有一家知名企業在校園舉辦了一場精英招聘會。我當時很激動很興奮，心里想著這下終于可以實現自己的夢想了。結果面試的時候直接被刷下來了。當時的我，沒有面試經驗，也沒有技巧之類什么的，真正輪腦子里都一片空白到自己的時候，已經緊張到不行了，手心里全都是汗。看著三位主考官坐在那里，，什么都記不起來了。不過后來還是好起來了，慢慢振作就是。

曾：我想在公司創立初期肯定有諸多不順，那是什么支持著你走下去的呢？

楊董：這個怎么說呢，大概是心底那份不服輸的的。因為我的這個性格一直是我支持我的動力。我想，也許任何一個人只要堅持一直不放棄，就會成功吧。另外還有原因的話，也許就是我的親人了，我們家的收入屬于那種中下水平吧，家里人一直都希望著我走出來，也為我付出了很多吧，我想，如果我不好好努力，我拿什么去回報他們的期望？我是沒有傘的孩子，只有拼命地向前跑。就這樣了吧。

曾：您覺得對于現在公司的經營狀況與業績，您還滿意嗎？

楊董：大家也都知道房地產呢是比較難做的,目前公司的發展趨勢狀態良好,業績也很突出,我是比較滿意的。

曾：您覺得公司的哪些地方值得發揚，公司哪些地方存在著不足呢？

楊董：就目前來說,值得發揚的是公司員工的積極性,公司的每個員工的能里都很強,工作的意愿十分高,有耐心和犧牲精神,工作氛圍良好這個是值得發揚的。不足的地方就是創新方面有待提高,這方面呢公司目前也在提倡大家積極參與討論公司的發展方向,想常人之不能想,集思廣益。

曾：在您看來，如何才能把一個公司做強做大？

楊董：我認為一個公司要想做強做大,首先要有一個明確的目標。而且對公司的性質和定位要明確,德魯克就曾經提出三個思考,第一:我們的公司是什么,第二:我們公司將是什么,第三:我們公司應該是什么。當然還有很多因素存在,比如公司的核心競爭力、公司的制度、經營理念、管理制度、員工行為等都決定一個公司的發展,這些都是要注意的。

訪談對象：石小琴訪談人職務：夕苑房地產開發有限公司財務總監

訪談時間：2015年2月6號訪談地點：財務總監辦公室

信貸員曾婭（以下簡稱曾）：公司財務權限和責任是什么？和其他部門的協作情況如何？

財務總監石小琴（石總）：營業部財務各自對外，其他營業部財務分工明確，財務與營業部財務在分工上只負責業務上指導和管理，營業部財務直接對營業部總經理負責，營業部財務的招聘、任命、人事、薪酬都在營業部。公司財務沒有人事權，只有業務指導權。

曾：對事業部的財務管理是怎樣運作的？公司對事業部財務如何監控？

石總：（1）資金管理----各事業部的操盤資金，按全年銷售額/周轉率計算流動資金占用額，資金不足時向其他事業部借貸。公司財務也沒有審批權力。公司財務前5個月有資金總調度權，之后新制度出臺事業部以上繳公司管理費，來消化公司職能部分的支出，

（2）核算公司財務只是明確科目，規章制度出臺了幾個，會計政策沒有統一做法，如事業部的折舊政策，報消制度是否一致，財務報銷制度制定是人力資源部制定，我也不很明確。

（3）財務預算事業部也不一樣，公司沒有給下面一個統一標準，沒有統一財務指標。目前各事業部預算較粗，指標不詳細，執行控制難度大，不好考核。

（4）監控：采購沒有監控只是資金付出時財務審批

曾：評價公司的近5年內財務狀況？投資回報？

石總：（1）資產負債率低，今年有融資，靠自有資金周轉今年1900萬借款用于土地購建

（2）固定資產較少，總部廠房租賃不是購建。

（3）加工形式大部分外加工所以收入少。

（4）存貨結構：設備制造行業周轉低和應收帳周轉低，專用設備生產周期長加工過程長。

曾：對欠款的客戶和到期未收回的應收款有何相應措施？公司的賒銷政策是什么？

石總：欠款、回款有指標控制85％，賒銷政策沒有

曾：公司的各項財務比率和同行業相比是否正常？

石總：財務比率與同行對比有優勢，成本費用率比較低（與收入比）占優勢。其它不太清楚。

曾：公司目前的籌資渠道主要有哪些？如何可以降低融資成本？還有哪些途徑可以緩解資金壓力。

石總：借款，集中在3家銀行，以土地、材料抵押貸款，海口以土地抵押，抵押物中流動資產在流動。目前資金周轉問題不大，就是新的融資能力可能受限。

訪談對象：饒濟舟訪談人職務：夕苑房地產開發有限公司保安

訪談時間： 2015年2月8號訪談地點：海南省海口市金貿中路1號

訪談內容：

曾：大哥你好！請問您今年多大年紀？從事這個工作有多久了？

饒：我今年45歲，已經當了8年保安。

曾：您的工作內容是什么？平時公司對保安有什么培訓嗎？

饒：我們保安實行12小時輪班制，從早上7點開始工作，一直到晚上的7點。主要工作就是站在大門以及在公司前面巡邏。在培訓方面，我們一周會培訓3次，包括體能培訓。去年我們還安排過一次軍訓，我覺得這個過程很累，但同時也很有自豪感。

曾：每天在大門口公司巡邏覺得公司的人數多嗎？客戶往來怎么樣？

饒:很多,每天都有很多人來來公司買房或者咨詢,至于客戶往來嘛,我只是一個保安,這就不太清楚了。

曾：那您覺得公司的銷售業績如何？

饒:公司的銷售業績一直都很好的,我在這干了8年,8年來公司一直在進步,我的工資每年都在漲呢,你說好不好？

訪談對象：楊園園訪談人職務：夕苑房地產開發有限公司銷售經理

訪談時間：2015年2月10號訪談地點：銷售經理辦公室

訪談內容：

曾：能不能從您的角度給我們介紹一下濱海別墅的情況以及項目周邊的一些規劃？

楊經理：濱海別墅1號樓為電梯，2、3、4、5、6、7、8是6+1的多層洋房。目前售樓部后面這棟正在修建的1號樓為高層電梯。第4層預計做我們的寫字樓， 5層以上均為住宅。濱海別墅的主要賣點是打造藍天路中心的一個核心區域，位置要靠近人流量很大的名門廣場大型綜合市場。該市場已經形成了很多年的氣候了，暫時是無法撼動的。周邊的巨力市場現在做起來，也不能撼動名門廣場生活中心的地位。濱海別墅距名門廣場較近，周邊學校、政府單位比較多。這邊的公交線路已經規劃好了，具體路線還沒有定，交房以后這邊肯定是會有公交車路過的。由于這邊是城中心，道路狹窄一時也沒辦法，近幾年就是雙向兩車道這種。正對濱海別墅售樓中心左側這條路要打通，連接五指山路以及北面的海府路。五指山路和海府路通過這條路連接起來，以后出城出行都很方便。海府路那邊的居民到濱海別墅這邊也更快，不用通過其它路繞。

曾：濱海別墅項目目前的一個銷售狀況以及施工狀況是怎么樣的？

楊：項目目前的銷售狀況應該在總房源的60%左右，接下來就是一個多層住宅的開發階段，我們的6號樓目前已經蓋了一部分，為多層6+1住宅，買六樓送頂樓。業主可以把頂樓做花園什么的，自己想怎么裝修都行。6樓頂層鏤空有幾平米的一個空間，業主可以做樓梯或者扶梯上去。

曾：能給我們大家談一下濱海別墅目前的一個推廣方式以及優惠政策嗎？

楊：在推廣方面，目前主要是針對具體樓號，以及具體單元的推廣。比如說今天推哪一套樓，這套樓有什么戶型，有什么優惠政策。現在推廣都細化了，不像項目剛開始之前推廣的小區科技含量、綠化含量、小區的質量保證這種。優惠政策基本是根據客戶需求來調整，反應的客戶比較多，就稍微把優惠放大一點。如果說客戶反應還可以的話就按照現在的優惠進行銷售。優惠基本是100元/㎡左右。一次性付款的話稍微多50元/㎡。

訪談總結：此次對于夕苑房地產開發有限公司的訪談得出該公司創立背景良好，企業創始人也能懂得很好的經營和管理公司。該公司的經營狀況也很好，顧客來往也比較繁多，信用記錄也不錯，短期借款較少。企業內控管理也是很不錯的。相互牽制。此次針對“濱海別墅”項目的貸款前期開發業績還不錯，銷售情況也很好。此期工程項目手續也很齊全，各種準備工作都齊全到位，工程完工后的預期銷售收入也不錯。可以為其貸款。

訪談人：曾婭

2015年2月10日

（四）貸款擔保

海南省海口市夕苑房地產開發有限公司編號：2015年貸字第012號抵押合同海口市住房公積金管理中心印制銀行借款抵押合同訂立合同雙方：抵押人：海南省海口市夕苑房地產開發有限公司＿，以下簡稱甲方；

抵押權人：海南省海口市中國工商銀行美蘭支行＿，以下簡稱乙方。

　　鑒于甲方欠乙方長期貸款貸款5000萬元甲方為擔保還款，經與乙方協商一致，特訂立本抵押合同。

　　第一條　抵押物的名稱、數量和價值

　　1.名稱：海口市藍天路土地使用權；濱海別墅預售商品房＿＿＿。

　　2.數量：2。

　　3.價值：6000萬。

　　第二條　抵押期限

　　抵押期限為3年，自2015年4月3日起，至2018年4月3日止。

　　第三條　抵押物的清點、暫管和保險

　　1.清點：本合同生效后五天內，甲、乙雙方共同清點檢查抵押物的數量、質量，并列出清單，經核實無誤后雙方在清單上簽名，加蓋公章，以示認可。

　　2.暫管：抵押物仍由甲方負責暫管完整無損，一切倉儲及其它管理費用均由甲方承擔。

　　3.保險：在合同生效后五天內，甲方應向保險公司投保倉庫財產保險，并將保險后的財產過戶給乙方。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方則從保險公司直接取得全部賠償金作為歸還所欠款的一部分。

　　第四條　抵押物在抵押期限內的銷售和監督

　　1.抵押物的銷售，仍由甲方負責，甲方應組織人員積極推銷，并將所銷售的貨款直接交入乙方指定的帳戶，作為償還欠款本息的資金來源之一。

　　2.甲方在與需方簽訂供銷合同時，應在合同中寫明款項匯入中國工商銀行美蘭分行帳戶，即乙方指定的帳戶。甲方在發貨之前，應提前三個工作日將銷售合同提交乙方審，在外地簽訂的銷售合同，應及時將合同副本或影印件提交甲方審定后方可發貨。

　　3.甲方每月應向乙方提供財務計劃、物資庫存、財務會計報表及有關經濟資料，乙方認為必要時，有權進行檢查抵押物的庫存，銷售情況以及與抵押物有關的帳目資料，甲方應給予協助。

　　第五條　甲方的義務及違約責任

　　1.甲方應保證是該抵押的合法所有權人，今后如因該抵押物的所有權歸屬問題發生糾紛，并因此而引起乙方的損失時，甲方應負責賠償。

　　2.在本合同簽訂之后，甲方應將與抵押物有關的一切原始單證、票據交給乙方。

　　3.甲方應妥善保管抵押物，不得遺失、毀損，甲方如因故意或過失造成抵押物毀損，應在十五天內向乙方提供新的抵押物。

　　4.甲方未經乙方同意，不得將抵押物轉讓、出售、再抵押或以其它方式處分。

　　甲方如違反前款規定，乙方有權立即暫管抵押物，并書面通知甲方。甲方應在接到通知書后三天內，將抵押物交給乙方，逾期不交者，乙方可依法向海口市人民法院申請強制執行。乙方因此所受的經濟損失由甲方賠償。

　　5.甲方如違反本合同第四條第二項之規定，處分抵押物的行為無效，乙方因此所受的經濟損失由甲方賠償。

　　第六條　抵押物的處分、處分方式和還款項的使用順序

　　1.本合同期滿，甲方尚不能還清欠款本息者，乙方有權向海口市人民法院申請處分抵押物。

　　2.抵押物處分方式和程序由海口市人民法院裁定。

　　3.抵押物的價格由海口市市物價局作價。

　　4.處分抵押物所得的款項，接下列順序使用。

　　第一：支付處分抵押物的費用。

　　第二：繳納抵押物的稅金。

　　第三：償還欠乙方貸款的稅金。

　　如扣除以上款項，尚有余額，應全部交還甲方。如處分抵押物所得的款項仍不足以抵還欠款本息者。乙方仍可根據原借款合同向債務人追索欠款。

　　第七條　其它

　　1.本合同經甲、乙雙方法定代表人簽字加蓋公章并經海口市公證處公證后生效，公證費用由甲方承擔。

　　2.當甲方抵押期限到期，仍因實際困難無法如期償清貸款本息、要求延長抵押期限者，經甲方提出書面申請，乙方審查同意并簽訂補充協議和作為本合同書的附件，可以延長抵押期限。

　　3.本合同系經海口市公證處依法賦予強制執行力的債權文書。任何一方當事人如不履行合同，對方當事人可根據《民事訴訟法》第一百八十六條之規定，直接向海口市人民法院申請強制執行。

　　4.本合同未盡事宜，甲、乙雙方可另行協商，簽訂補充協議。補充協議與本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份，甲乙雙方各執一份，公證處存檔一份。

抵押人：海南省海口市夕苑房地產開發有限公司（章）抵押權人：海南省海口市中國工商銀行美蘭支行（章）

代表人：楊思釗（簽字）　　　　　　代表人：陳康（簽字）

地址：海南省海口市金秀中路1號　　　　地址：海南省海口市美蘭區國興大道305號

2015年4月3日訂立

（五）貸前調查

貸前調查是貸款銀行受理企業申請后，對企業的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。貸前調查是銀行發放貸款前最重要的一環。

關于夕苑房地產開發有限公司貸前報告

借款單位：夕苑房地產開發公司

　　借款額度：5000萬元

　　借款期限：3年

　　借款用途：房地產開發

保證措施：預售商品房抵押

一、借款人基本情況

夕苑地產開發公司公司成立于2010年5月，位于海南海口，

企業性質：有限責任公司;

經營范圍：房地產開發;

注冊資本：1000萬元，其中楊思釗出資500萬元(占50%)、王小二出資300萬元(占30%);李曉三出資200(占20%)法定代表人：楊思釗，男，35歲，本科學歷，具有較豐富的經營經驗和良好信用。經信貸登錄系統查詢：2012年12月31日止，在各家銀行貸款3000萬元。其中：中國銀行1000萬元，信用社貸款1000萬元。

二、借款人財務狀況及分析

資產負債表

2014

會企01表

單位：元

資產

年初余額

期末余額

負債和所有者權益（或股東權益）

年初余額

期末余額

流動資產：

流動負債：

貨幣資金

14,063,000.00

8,151,310.00

短期借款

3,000,000.00

500,000.00

交易性金融資產

150,000.00

交易性金融負債

應收票據

2,460,000.00

660,000.00

應付票據

2,000,000.00

1,000,000.00

應收賬款

2,991,000.00

5,982,000.00

應付賬款

9,538,000.00

預付款項

1,000,000.00

預收款項

應收利息

應付職工薪酬

1,100,000.00

1,800,000.00

應收股利

應交稅費

366,000.00

2,267,310.00

其他應收款

50,000.00

應付利息

10,000.00

存貨

25,800,000.00

24,847,000.00

應付股利

322,158.50

一年內到期的非流動資產

其他應付款

500,000.00

其他流動資產

1,000,000.00

一年內到期的非流動負債

10,000,000.00

其他流動負債

流動資產合計

47,514,000.00

41,690,310.00

流動負債合計

26,514,000.00

15,927,468.50

非流動資產：

非流動負債：

可供出售金融資產

長期借款

6,000,000.00

11,600,000.00

持有至到期投資

應付債券

長期應收款

長期應付款

長期股權投資

2,500,000.00

專項應付款

投資性房地產

預計負債

固定資產

11,000,000.00

22,010,000.00

遞延所得稅負債

減：累計折舊

其他非流動負債

固定資產凈值

11,000,000.00

22,010,000.00

非流動負債合計

6,000,000.00

11,600,000.00

減：固定資產減值準備

負債合計

32,514,000.00

27,527,468.50

固定資產凈額

11,000,000.00

22,010,000.00

在建工程

15,000,000.00

4,280,000.00

所有者權益（或股東權益）：

工程物資

3,000,000.00

實收資本（或股本）

50,000,000.00

固定資產清理

資本公積

生產性生物資產

減：庫存股

無形資產

專項儲備

無形資產

6,000,000.00

5,400,000.00

盈余公積

1,000,000.00

1,247,704.00

商譽

未分配利潤

500,000.00

2,180,137.50

長期待攤費用

所有者權益（或股東權益）合計

51,500,000.00

53,427,841.50

遞延所得稅資產

75,000.00

其他非流動資產

2,000,000.00

非流動資產合計

36,500,000.00

39,265,000.00

資產總計

84,014,000.00

80,955,310.00

負債和所有者權益（或股東權益）合計

84,014,000.00

80,955,310.00

利潤表

編制單位：夕苑房地產開發有限公司 2012年 12 月31日

單位：元

項目

行次

期初余額

期末余額

一、營業收入

125,000,000.00

減：營業成本

　7300000

75,000,000.00

營業稅金及附加

　230000

200,000.00

銷售費用

　5000000

2,000,000.00

管理費用

15,710,000.00

財務費用

4,150,000.00

資產減值損失

　2340000

3,090,000.00

加：公允價值變動收益（損失以“—”號填列）

投資收益（損失以“—”號填列

　3000000

3,150,000.00

其中：對聯營企業和合營業企業的投資收益

二、營業利潤（虧損以“—”號填列

28,000,000.00

加：營業外收入

　4780000

5,000,000.00

減：營業外支出

　1340000

1,970,000.00

其中：非流動資產處置損失

三、利潤總額（虧損總額以“—”號填列

31,030,000.00

減：所得稅費用

　5392500

8,530,000.00

四、凈利潤（凈虧損以“—”號填列

22,500,000.00

五、每股收益

其中：基本每股收益

稀釋每股收益

財務主管：

制表：

二、生產經營情況(在建項目的合法性、規劃、規模、進度、二程款支付情況、銷售情況、資金回收情況)

該公司近幾年主要開發的樓盤有：“濱海別墅”。“ 濱海別墅”項目已取得房地產開發法定的四證一書，該項目位于藍天路103號，地理位子優越，該地占地面積86497平方米，地塊購進價格1億元，已辦理土地產權證，權證號為×號。該項目總建筑面積3 5萬平方米，計劃分四期開發建設：一期(2棟)建面積19228平方米，于2 O 13年3月開盤，一個月銷售完畢，實現銷售收入2.3億元，利潤1463萬元；二期(3棟)建面積28830平方米，已完成總工程量的8 0％，7月已取得了“預售房許可證”，已銷售了3 0 0 0多萬元，預計銷售收入為3.3億元；三期(4棟)建面積38440平方米，預計銷售收入為4.5億元，已于今年5月動工；目前二、三期基本按進度實施，工程進展正常。

三、風險分析及控制措施

風險分析：

一是房地產行業一直是國家宏觀經濟重點調控行業，對房地產開發貸款實行信貸緊縮政策的影響，農行支行的授信貸款2000萬元不能如期發放；二是我國經濟回暖還不明顯，直接影響市民剛性購房熱潮，該樓盤銷售出現不溫不火狀況。受這兩大因素的影響，有可能出現價格下滑或有價無市的現象。

因此該筆業務最大的風險點在于：

1、商品房銷售疲軟，難以如期實現銷售收入，貸款又到不了位，有可能導致該公司財務風險：

2、我們和該公司是第一次交道，對法定代表人沒有深入的了解，難免可能出現道德風險。

為此，本筆業務須加大對該公司的違約成本，嚴格把握風險控制措施。

風險控制措施：

1、落實抵押物。選擇該公司“濱海別墅”二期樓盤(4棟)已取得要售房許可證的8 0套，面積7000平方米商品房作抵押，并在抵押價值上從低取值。因房產證未辦理，可通過房管部門“網掛”形式(有效期限在1個月以內)，以對抗“第三人”；(需咨詢當地房管部門并查證落實)

2、抵押物作價，盡量以低價位接受，建議最高抵押價值不超過2500元／平方米(套內面積)；

3、與該公司簽訂《商品房買賣合同》，如有風險立馬處置：

4、關注農行放貸，跟蹤該公司用款，留置該公司遠期支票

綜上所述：該企業借款主體資格合法，財務狀況和經營狀況良好，實力較強;信用狀況好，;公司和下屬公司無不良記錄，項目開發公司是2013年市房地產開發企業50強之一，有較豐富的開發經驗，經營穩健，前期開發業績較好;公司土地儲備充足，可持續發展能力較強;項目位置、環境優勢突出，項目手續“四證”齊全，自有資金比例符合規定并已先投入使用，預測經濟效益較好，項目可行;項目第一還款來源有保障，抵押物合法，價值足，易變現，第二還款來源可靠。調查建議貸款5000萬元支持，期限3年，年利率10%。

調查人：江輝輝

時間：2015年02月10日

（七）貸款審查與審批

1，貸款審查

銀行貸款員對調查人員提供的資料核實評定，復測貸款風險，重點審查：

（1）貸款的直接用途。

（2）企業的借款資格條件。

（3）企業的信用承受能力。

（4）企業的發展前景、主要產品結構、新產品開發能力、主要領導人的工作能力及組織管理能力。

（5）企業償還貸款的資金來源及償債能力。

（6）貸款保證人的情況。

（7）審查貸款抵（質）押物的情況。

（8）根據貸款方式、企業信用等級、企業的風險限額等確定是否可以發放貸款，以及貸款結構和附近條件等。

2，貸款審批

貸款審批即根據該筆貸款業務預計給銀行帶來的效益和風險，決定是否批準該筆貸款業務。

銀行根據前面的審查批準了該筆貸款業務。

海南省海口市夕苑房地產開發有限公司

貸

款

審

批

表

夕苑房地產開發有限公司

貸款審批表

借

款

與

擔

保

信

息

借款人

石小琴

客戶類型

□企業□自然人

客戶代碼

2337465

借款用途

項目貸款

借款金額

人民幣5000萬元整

借款利率

浮動利率，年息10％

借款期限

36月

108天

2015 年 4月 3日起，至2018 年4 月3日止

還款方式

編號

②

①到期還本，利隨本清，②按月結息，到期還本，結息日為每月日

擔保方式

抵押

保證/抵押/動產質押/權利質押

擔保人

王小黑

擔保人代碼

2777458

抵押物

海南省海口市藍天路土地使用權

“濱海別墅”預售商品房

合同

指引

合同編號

1000023

配套合同

借款

合同

保證

合同

抵押

合同

權利

質押

股權出質

登記書

他項權證

土地、房屋

備注

其它

合計

審

貸

信

息

1企業基本情況：

1夕苑地產開發公司公司成立于2010年5月，位于海南海口，

2企業性質：有限責任公司; 經營范圍：房地產開發;

3注冊資本：1000萬元，其中楊思釗出資500萬元(占50%)、王小二出資300萬元(占30%);李曉三出資200(占20%)法定代表人：楊思釗，男，35歲，本科學歷，具有較豐富的經營經驗和良好信用。經信貸登錄系統查詢：2012年12月31日止，在各家銀行貸款3000萬元。其中：中國銀行1000萬元，信用社貸款1000萬元。

2.經營情況評估：該公司近幾年主要開發的樓盤有：“濱海別墅”。“ 濱海別墅”項目已取得房地產開發法定的四證一書，該項目位于藍天路103號，地理位子優越，該地占地面積86497平方米，地塊購進價格1億元，已辦理土地產權證，權證號為×號。該項目總建筑面積3 5萬平方米，計劃分四期開發建設：一期(2棟)建面積19228平方米，于2 O 13年3月開盤，一個月銷售完畢，實現銷售收入2.3億元，利潤1463萬元；二期(3棟)建面積28830平方米，已完成總工程量的8 0％，7月已取得了“預售房許可證”，已銷售了3 0 0 0多萬元，預計銷售收入為3.3億元；三期(4棟)建面積38440平方米，預計銷售收入為4.5億元，已于今年5月動工；目前二、三期基本按進度實施，工程進展正常。

3.企業財務評估：

資產總計：期初：84,014,000.00 期末：80,955,310.00 負債與所有者權益總計：期初：84,014,000.00期末：80,955,310.00

22,500,000.00

4.借款目的及用途評估：

5.企業償債能力及還款來源評估：

2、抵押物作價，盡量以低價位接受，建議最高抵押價值不超過2500元／平方米(套內面積)；

3、與該公司簽訂《商品房買賣合同》，如有風險立馬處置：

4、關注農行放貸，跟蹤該公司用款，留置該公司遠期支票

項目負責人

楊園園

簽字：日期：年月日

信貸部

風控部

簽字：日期：年月日

貸審會意見

成員一意見：

簽字：日期：年月日

成員二意見：

簽字：日期：年月日

成員三意見：

簽字：日期：年月日

董事長意見

同意：

簽字：

日期： 2015年4 月 3日

不同意：

簽字：

日期：年月日

決議

附件：

1、借款申請書；

2、中小企業現場調研情況表；

3、借款人營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、貸款卡、公司章程；

4、借款人近三年財務報告及最新月份報表復印件；

5、人民銀行信貸登記咨詢系統查詢結果；

6、借款人的實際控制人的信用記錄查詢結果；

7、財務分析測算工作底稿（項目貸款需提供）；

8、其他相關重要文件資料。

9、如有擔保人，須附擔保人的上述3、4、5、項對應的文件。

10、已獲得的行政許可最新文件（包括項目核準、用地審批、環保審批、規劃審批等（項目貸款如有需提供）。

（八）簽訂借款合同

借款合同以書面形式由借貸雙方簽訂。合同包括貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。借款合同應該明確清償計劃。借款合同簽訂后，借款人需落實第三方保證、抵押、質押等擔保，辦理有關擔保登記、公證或抵押保險、質物交存銀行等手續。借款人辦妥銀行發放貸款前的有關手續后，借款合同才生效。

合同編號：瓊借字（2015）02234號

項目資金借款合同

海南省海口市工商銀行美蘭支行

借款人(甲方)（全稱）：夕苑房地產開發公司

貸款方（乙方）：海南省海口市工商銀行美蘭支行

根據國家有關法律法規，雙方當事人經協商一致，訂立本合同。

地址：海南省海口市工商銀行美蘭支行

郵編：517100

根據《中華人民共和國合同法》的規定，經貸款方、借款方、擔保方協商一致，簽訂本合同，共同信守。

　　第一條貸款種類：項目資金貸款

　　第二條借款金額(大寫)：人民幣五千萬元整

　　第三條借款用途：房地產投資

　　第四條借款利率：借款利率為年息10%，按月收息，利隨本清。

　　第五條借款期限：三年

　　借款期限自2015年4月30日起，至2018年4月 30日止。借款實際發放和期限以借據分1次發放和收回。借據應作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

　　第六條還款資金來源及還款方式：

　　1.還款資金來源：商品房銷售收入

　　2.還款方式：轉賬支票

　　第七條保證條款：

　　借款方以預售商品房作為抵押，經貸款方審查，證實貸款方具有固定資產和足夠代償借款的能力，貸款方有權檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由借款方單方面向法院申請拍賣其公司名下的商品房和其余固定資產，直至拍賣額能夠支付其本金及利息時方停止拍賣。

　　第八條違約責任：

　　1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據1日內(假日順延)將貸款放出，轉入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出匯票發放給借款方。如貸款方未按期發放貸款(匯票)，應按違約數額和延期天數的貸款利息的30%向借款方償付違約金。

　　2.借款方如不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經營，貸款方不負任何責任，并有權按銀行規定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉移并違約使用資金，貸款方有權商請其他開戶行代為扣款清償。

　　3.借款方應按合同規定的時間還款。如借方需要將借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經貸款方審查同意后辦理延期手續。如借款方不按期償還借款，貸款方有權限期追回貸款，并按銀行規定收逾期利息和罰息。如企業經營不善發生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權提前收回貸款。

甲方：（蓋章）乙方：（蓋章）

法定代表人/主要負責人：楊思釗法定表人/主要負責人：陳康

（或委托代理人）（或委托代理人）

（簽字或蓋章）（簽字或蓋章）

（十一）償還借款

貸款利息催收通知書

致：楊思釗

貴公司與我行于 2015 年 4月 30日貸款合同，約定我行向貴公司發放貸款 5000 萬元，期限 36 月，我行于 2015 年 5月 1 日業已履行了貸款合同項下的義務，依照貸款合同的規定，貴公司應在每月/每季的最后一個月的20日向我行支付利息。但貴公司至本通知書發出之日尚未支付上期利息。現我行通知貴公司立即向我行支付已累欠利息共計 20萬元。若貴公司未能立即支付貸款利息，我行將隨時采取要求包括擔保人代償在內的一切法律措施，以保障我行權益。

特此通知！

融資貸款融資知識(9)

融資與貸款的區別

　　融資融券又稱證券信用交易，是指投資者向具有證券交易所會員資格的證券公司提供擔保物，借入資金買入本所上市證券或借入本所上市證券并賣出的行為。下面跟一起來看看關于融資融券的介紹吧!

　　貸款和融資的區別在哪里?

　　當企業出現資金不足情況的時候，就需要注入資金維持企業的正常運轉了，那么，選擇融資的方式還是貸款的方式呢?融資跟貸款存在什么區別呢?

　　一般來講，貸款是融資方式的一種途徑，而融資則是貸款資金出讓的其中一種形式。融資是企業進行資金籌集的行為。也就是說，融資有很多種方式，而貸款是融資眾多方式之一。

　　貸款有多種方式，常見的是以下四種：

　　銀行貸款。銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，在創業者中很有“群眾基礎”。

　　信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。

　　擔保貸款，指以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。

　　貼現貸款，指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的貸款方式。

　　貸款的特點：需要有一定的物質基礎、財產證明、信用評價的，只有過了這道坎，基本上就很容易拿到融資了。一般會有期限以及一定比例的利息。不會改變公司的股權結構和運營方向。

　　融資的話，除了貸款這種方式外，還可以從一些非貸款的渠道進行融資，包括但不限于債券、上市、私募股權融資等形式。常見的是股權融資和債券融資。

　　1.股權投資

　　股權融資是指企業的股東愿意讓出部分企業所有權，通過企業增資的方式引進新的股東的融資方式。股權融資所獲得的資金，企業無須還本付息，但新股東將與老股東同樣分享企業的贏利與增長。

　　特點是：

　　a、長期性,股權融資籌措的資金具有永久性，無到期日，不需歸還。

　　b、不可逆性

　　企業采用股權融資勿須還本，投資人欲收回本金，需借助于流通市場。

　　c、無負擔性

　　股權融資沒有固定的股利負擔，股利的支付與否和支付多少視公司的經營需要而定。

　　2.債券融資

　　債權融資是指企業通過借錢的方式進行融資，債權融資所獲得的資金，企業首先要承擔資金的利息，另外在借款到期后要向債權人償還資金的本金。債券投資的方式很多，主要有銀行借款、公司債券、信托融資、項目融資、商業信用、融資租賃、杠桿收購融資等。

　　特點是：

　　a、獲得的只是資金的使用權而不是所有權，負債資金的使用是有成本的，企業必須支付利息，并且債務到期時須歸還本金。

　　b、能夠提高企業所有權資金的資金回報率，具有財務杠桿作用。

　　c、與股權融資相比，除了在一些特定的情況下可能帶來債權人對企業的控制和干預問題，一般不會產生對企業的控制權問題。

　　與股權融資相比，債權融資成本較低、融資的速度也較快，并且方式也較為隱蔽。與債券融資相比，股權融資無需償還本金、支付利息，且籌措的資金具有永久性。

　　融資租賃與貸款之間的區別?

　　融資租賃行業發展迅速，很多人都不了解融資租賃到底是干嘛的，我缺設備去銀行貸款買來不就行了嗎，還要通過什么融資租賃公司，這樣思考就錯了，融資租賃是國家支持、培養的重點行業之一，下面我就告訴大家融資租賃與銀行間貸款的區別。

　　1、融資利息是由租賃占用資金乘以租賃利率構成。目前，融資租賃的利率與銀行貸款的利率基本相似。都是在人民銀行基準貸款利率的基礎之上，根據各自銀行(公司)的實際情況，采取一定幅度的浮動。

　　2、融資租賃與銀行貸款一樣，都是采取“利隨本清”的利息計算方式。這種方式就是按照客戶對借入資金的實際占用時間，計算客戶應支付的利息。也就是說，客戶償還部分資金后，隨著實際占用銀行(公司)資金的減少，客戶所支付的利息也會隨之減少。從這一點而言，融資租賃與銀行貸款是一樣的。

　　3、融資租賃要收取30%左右的保證金(按“整存整取定期存款利率”計息，一般在2.25~3.6%)，這使許多客戶深感壓力。其實，銀行在貸款之前，根據“存一貸三”的原則，同樣也要變相收取客戶30%左右的存款(按0.36%的活期利率計息)。兩者相比，客戶在取得銀行貸款中，存放在銀行的存款成本，要遠高于融資租賃的保證金成本。

　　4、融資租賃與銀行貸款相比，主要是多收取了服務費與名義貨價。服務費是租賃金額乘以服務費率，名義貨價是租賃金額乘以名義貨價率。服務費，是在項目實施初期一次性收取的。

　　融資租賃與銀行貸款兩種融資方式的優劣勢?

　　融資租賃本質上是一種金融交易安排，是"融資"(目的)+"租賃"(手段)，融資性售后回租與抵押貸款非常類似。但從企業角度出發，選擇融資租賃還是銀行貸款有著非常大的差異。

　　1.對融資人資質要求而言，融資租賃更為靈活與寬松。

　　從銀行的實務操作角度來看，銀行對于貸款人的資質要求相對嚴格，貸款時會綜合評價企業的資金實力、財務指標、項目收益、第一還款****以及擔保抵押等征信手段。特別是對于企業單純以機械設備作為抵押品的貸款申請，往往持保守審慎態度，因為設備屬于動產，具有可移動性，且舊設備折損率很高，抵押品價值往往難以覆蓋貸款擔保需求，因而往往要求追加土地房產抵押和企業及股東保證，因此對于動產規模較大的企業而言，獲得銀行貸款門檻增高。

　　而對于融資租賃方式而言，由于租賃品在出租人名下，承租人一般預先支付了30%-50%的設備租賃保證金，租賃本金和租金按期勻速支付，則租賃公司可以有效控制住風險，一旦企業出現違約和經營情況惡化，租賃公司無需通過產權變更，便有權處置租賃物，特別是租賃物的出售企業，一般可以要求其回購殘值，則大大降低了租賃風險。也就是說，融資租賃的特點之一就是出租人既掌握應收租金的債權，又掌握租賃物件的物權。物權是債權的保障，租賃物件在運行過程中的風險控制能力和回收后的再處置能力均相對銀行更強。因此，租賃公司對于承租人的資質要求，重點在于設備的使用價值、殘值以及設備能夠直接產生的現金流，往往不再要求承租人提供額外抵押，僅提供必要的保證即可。

　　2.融資租賃相比銀行貸款，其產品更加豐富，技術多樣性優勢明顯

　　銀行貸款種類比較單一，如從用途而言，分為固定資產貸款、流動資金貸款等，從保證方式上，分為信用貸款、抵押貸款、質押貸款等。其實質就是一種借貸關系。

　　融資租賃通過多年實踐和不斷創新，演化出適合不同交易場景的豐富的產品線，甚至可以根據企業和項目的特點，靈活創新。如融資租賃可以分為直租業務、售后回租、杠桿租賃、委托租賃、項目租賃等。特別是售后回租業務，可以使企業盤活使用中的存量資產，從而獲得新的運營現金，用于擴大發展，受到承租企業的歡迎。非官方統計，截至20XX年，我國售后回租業務占總融資租賃業務的比例達到61.7%。

　　從期限上看，一般相對銀行貸款，融資租賃期限更長，且基本與企業經營周期能夠匹配，還款節奏基本可以與企業現金流相匹配。銀行貸款則多為短貸長用，到期還款再貸方式居多，增加操作難度和不確定性。

　　3.融資租賃的節稅功能不容忽視。

　　融資租賃能夠加速折舊，銀行貸款不能稅前還貸。融資租賃能夠享受"加速折舊"的優惠政策，"國家稅務總局關于促進企業技術進步有關財務稅收問題的通知"中第四條，第三款規定:"企業技術改造采取融資租賃方式租入的機器設備，折舊年限可按租賃期限和國家規定的折舊年限孰短的原則確定，但最短折舊年限不短于三年。"這樣，企業就可以通過融資租賃方式，在三年以內將原有設備加速折舊。而加速折舊則會在較短期限內相應增加企業的經營成本，造成利潤額下降，從而減少當年上繳的所得稅金額。在銀行貸款中，除了利息部分可以列入財務費用外，其貸款本金一律不能列入成本。"稅前還貸"的政策，早在稅制改革后，就已經徹底廢除了。客戶的銀行貸款，只能在交納所得稅以后，用企業留用利潤或其他自有資金來歸還。

　　融資與貸款的區別

融資貸款融資知識(10)

無本創業如何去解決融資貸款？

　　項目融資的信用結構的基礎是由項目本身的經濟強度以及與之有關的各個利益主體與項目的契約關系和信用保證多構成的。能否采用以及如何設計項目融資結構的關鍵點之一就是要求項目融資顧問和項目投資者一起對于項目有關的風險因素進行全面分析和判斷，確定項目的債務承受能力和風險，設計出切實可行的融資方案。項目融資結構以及相應的資金結構的設計和選擇必須全面反映投資者的融資戰略要求和考慮。

　　雖然很多創業者都選擇了適合自己的創業項目，但是不是所有的人都有啟動資金去支持自己創業，因此無本創業如何解決啟動資金這個問題呢?無本創業可以選擇融資貸款，而無本創業解決融資貸款有以下方法：

　　尋求小額貸款

　　信用良好的小企業有很大機會從小額貸款機構獲得少量資金——通常不超過5萬美元，即使之前已經被傳統銀行拒絕。美國的Fox Valley Micro Loan Fund要求申請者遞交一份銀行的拒絕函，雖然也會考慮相關的信用紀錄，但該基金不會設定很高的信用標準，它更關注影響信用度的具體情況。

　　運用自己的資產

　　銀行調低貸款額度后，資產抵押類貸款向前邁出了一大步。比如在First Business Capital公司，可以用符合條件的應收款項進行抵押貸款。貸款機構可以先支付總額的85%，當你的顧客付款后再付清剩下的15%。為預付款支付的利息要比優惠利率高1。5到3個百分點，該公司的邁克爾克羅頓(Michael Colloton)說，“只有這樣，我們才能為那些信用價值不是很高的公司提供貸款。”

　　網絡貸款

　　如果需要少量營運資金，可以嘗試一下“個人對個人”(P2P)的貸款網絡，在網上尋找合適的貸款人和借款人。盡管這仍屬于新生事物，但美國 SCORE機構亞特蘭大分部的前主席兼顧問史蒂夫布羅姆(Steve Bloom)認為，“三、四年之內，P2P借貸服務將為小企業融資做出巨大貢獻。”

　　找大型銀行

　　如果你的信用度和企業盈利能力都很好，可以找一家對企業貸款較寬松、而且沒有陷入嚴重次貸問題的地方銀行。

　　與供應商談判

　　很多人都沒有意識到供應商是很好的貸款資源，事實上，他們非常期望自己的客戶企業能有良好發展，時常愿意調整付款方式來幫助客戶克服困難。

　　無本創業沒有啟動資金沒有關系，只要能通過上面幾種方法取得融資貸款解決招商創業的資金問題，那么你的無本創業就走出了成功第一步。

融資貸款融資知識10篇

登錄

微信掃碼支付